终于，河南银保监会开始垫付资金了。
图片来源：河南金融监管局
目前，第一批5万以下的垫付基本完成，第二批10万以下的垫付也在进行中，不枉费储户的奔波与期待，这件事应该能有个好结果了。
但这次风险事件也让小伙伴也有这样的困惑：
万一金融机构破产了，我的钱会怎么样呢？
借着这次机会，想和你聊一聊这个话题：
01
存银行的钱
银行存款的安全性还是非常高的。
有两道屏障给资金系上「安全带」：
「存款保险兜底」+「接管」。
说起存款保险条例，大家应该都比较熟悉了。
存款保险，是银行给存款缴纳的「保护费」，万一出风险了，单个银行50万以下本息能够全额兑付。
不过，存款保险可以说是一笔「压箱底」的钱，能不动就不动，毕竟家底再厚，也得省着点花。
而拦在存款保险之前的，就是通过「接管」的市场化方式化解风险。
简单来说，就是银行经营得不行，风险太大，监管部门看不下去，派出接管组，将问题银行的经营权握在手中，代为管理。
估计会有小伙伴担心接管期间，银行能不能正常经营？
不用担心，从包商银行破产事件来看，银行还能正常经营的，个人存、贷、汇等业务照常办理，无需配合做任何工作。
两道屏障之外，今年《政府工作报告》还有个新提法——
要「设立金融稳定保障基金」。
这是什么意思呢？
目前，不管是存款保险基金、还是组织其他银行来接管，责任都在央行和银保监会的身上，而现在的银行数量超过4000家，很难顾及到方方面面。
所以，让地方政府设立金融稳定保障基金，就地处理问题机构，相当于在央行前又多了一道拦住危险的屏障。
另外，决定权下沉到地方的手里，能更快速地解决问题，将不良影响控制在尽可能小的范围。
再来看看最近的村镇银行事件，就是一起典型的地方金融风险事件。
从目前的警方披露来看，大致是犯罪团伙搭建了假系统，储户的资金没有进入银行，落到了罪犯的口袋中。
好在地方政府的积极行动有了结果，目前，警方还在追缴，垫付的资金也都来自于此。
未来，
地方风险归地方管，全国风险归央行管，可能是一条防范、化解金融风险的解决思路。
说完存款，再提一嘴理财。
以上这些大招都是用来保障银行存款的安全，是不包括银行理财的。
两者的投资方向不同，理财得
自行承担风险。
02
买保险的钱
估计不少小伙伴会担心自己的保单安全，尤其是长期保险，会不会几十年后保险公司关门了，保单就失效了？
先给你吃颗定心丸：其实，
就算保险公司真的倒闭了，你的保单权益也是有保障的。
首先，保险公司平时都要交一笔钱，组成保险保障基金，用于当保险公司出现风险时，进行必要的救助。
这个操作原理，和前面提到的银行存款保险基金也是类似的。
其次，不同的险种有不同的处理方式。
简单来说就是长期可转让，短期有赔付，投资看情况。
先说说像重疾、寿险这类长期的人身保险产品。
人寿险，指的是被保险人在保险期内死亡、伤残或者在保险期限届满时仍生存为给付保险金条件的保险业务，包括增额终身寿险、年金险、定期寿险等。
《保险法》明确提到：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。
重疾险是另一类影响巨大，关注人数众多的险种。
一直以来，关于重疾险是否属于上面提到的人寿合同，是存在争议的。
在今年《保险保障基金管理办法》中，第一次明确提到了长期健康合同、长期意外伤害合同也同样需要转让给新保险公司。
也就是说，咱们买的重疾险、寿险和年金险等长险到时都是会转让的。
那么，一年以下的短期保险怎么处理呢？
比如不少小伙伴每年必买的一年期意外险、医疗险和重疾险等。
根据规定，万一保险公司赔付保单有问题，保险保障基金是可以出手的：
保单持有人的保单利益在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；
保单持有人为个人的，对其保单利益超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%。
举个例子，假设50万的意外险出险的话，保险公司自己能赔20万，剩下30万保险保障基金能赔90%，也就是27万，能拿回来大部分保额价值。
当然，剩下的3万投保人还是
有权从公司清算财产中全部或部分获赔，或者有其他保险公司愿意接也行。
至于万能险和投资连结险，暂时还没有明确的说法。考虑到产品的性质，属于理财产品的范畴，在极端情况下不适用上述保险的处理方式。
03
买股票的钱
再来说说股票。
上个世纪末，曾经出现过证券公司挪用客户资金炒股的事儿，好几家券商还因此倒闭。
自那时起，监管部门便花大力气推广「三方存管」系统——
原来呢，我们的钱是直接转给券商的；
现在，资金由银行保管，证券公司不能碰你的钱，而你的开户信息以及所持股票，是在独立的结算中心进行管理的，安全上有所保证。
此外，
证券行业也有自己的「保护费」，叫「投资者保护基金」，功能和存款保险、保险保障基金类似，当个别券商出现风险时，用来保护投资者的权益。
那么万一券商「倒闭」了，会有什么处理方法呢？
答案还是「接管+投保基金赔付」。
要是一家券商「倒闭」了，监管会在规定时间内，安排其他证券公司接管。
接管之后，你只不过是从一家证券公司的客户，变成另一家证券公司的客户而已，
我们的钱不会被拿来还债。
如果证券公司的自有资金不够偿付，还有投保基金的钱可以用来支援。
04
买基金的钱
最后啊，咱们再来聊聊基金。
这两年，买基金的朋友也越来越多，基金资产与日俱增。
那如果基金公司破产了、基金代销渠道关闭了，那我的钱/基金份额怎么办？
这里呢，要介绍下基金和其他金融机构不太一样的地方：
你买的基金资产，不属于基金公司、代销平台、托管行的自有资产。钱都在托管银行里放着，十分安全。
不管这些机构是破产了还是债务累累，都不能动用你的资产。
1. 基金公司破产：接管+清算
万一基金公司破产了，可以通过「接管」或「清算」两种方式化解风险：
其它基金公司接管：对你几乎没什么影响，想要持有或者卖出，都可以。
如果没有其它基金公司接管：本质上就是结束基金运作，钱依旧会还给你。只不过需要花点时间，等待基金公司的清算，清算原则是按照基金公司破产时的净值进行清算。
不过，基金清盘的手续比较复杂，会要等待一段时间。
另外，补充提醒，哪怕基金公司不破产，你的基金也有可能被清盘，建议避开规模小、买的人少的基金。
2. 基金代销平台倒闭：赎回+转托管
稍微提两句，当你在代销平台买卖基金的时候，
基金代销平台并没有参与到基金的实际运作中，不用担心资金和份额的安全性。
*资金流向：买卖过程中，第三方基金销售平台接触不你的钱。
*基金份额：登记在基金公司，你可以在基金公司官网/APP查看所有渠道购买的基金。
万一真发生了破产或销售资质终止的情况，你可以
卖出
份额或者把原来的基金「转托管」，也就是转入到另一家交易平台的账户中，就可以了。
总的来说，只要你是在正规金融平台投资，资金安全还是有保障的。
不管是银行、保险、券商，都有「接管」+「存款保险/保险保障基金/投保基金」双重保障我们的资金安全，而基金资产相对独立，也不用过于担心基金公司和代销平台的倒闭风险。
对我们来说
，投资最重要的，还是要根据自己的投资需求，做好资产配置，选择适合的产品，这一点才是更长期的「必修课」。
好啦，关于金融机构的风险问题就聊到这儿，有没有让你安心很多呢？
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