近日，招商银行公告显示，该行董事会决定撤回招商拓扑银行股份有限公司的开业申请，并终止筹备工作。这也意味着，目前只剩下两家独立法人直销银行，分别是中信银行和百信银行合资设立，以及邮储银行独资设立的惠友万家银行。
据《经济日报》此前报道，2014年至2016年，互联网金融概念兴起，60多家银行相继推出直销银行。公开资料显示，直销银行是指主要依托互联网和移动互联网，而不是依托线下实体网点的新型银行运营模式，提供的产品和服务有利于无法亲临柜台的客户。
时隔八年，直销银行的概念早已“名存实亡”。a财经注意到，截至记者发稿时，12家全国性股份制银行中，只有中信银行旗下的百信银行和民生直销银行保持正常运营，其余10家银行的直销银行均已整合到手机银行APP/个人网银中。
平安、光大、华夏、广发都有整合直销银行。
2014年11月10日，平安银行官网发布平安直通银行“桔子银行”一文，显示桔子银行是平安银行参照全球领先的直销银行模式打造的全新数字化金融服务平台。今年8月初上线，开始试运营。它主要依靠互联网提供服务，而不是依靠物理网点，最快一分钟就可以在线开户。
2017年8月2日，平安银行宣布将原本作为直销银行功能的桔子银行、口袋银行、信用卡等移动端合并为新的口袋银行APP，将贷款、理财、信用卡、支付等业务功能集中为一条全零售产品线。
如今，平安直销银行或橙行的信息基本上在网上搜索不到。
2015年8月18日，光大银行宣布其直销银行——阳光银行正式上线。据光大银行电子银行部总经理杨冰冰介绍，这是目前国内正式上线的第22家直销银行。光大银行副行长李杰介绍，阳光银行将全面建设理财、融资、电商网络等多种渠道，实现优质资源整合共享，线上线下融合，打造网络中的光大银行。
2020年7月，光大银行将其阳光银行APP与手机银行APP进行整合，阳光银行APP的所有功能和服务迁移至光大手机银行APP。光大银行表示，此举是为了进一步实现用户体系的开放，致力于将手机银行打造成“财富管理银行的核心业务平台”。
荆凯财经注意到，虽然光大银行整合了阳光银行和手机银行APP，但光大银行保留了光大银行、云支付、光大企业银行三个APP。如果加上光大信用卡官方app“阳光生活”，光大银行旗下有四个app。
2014年11月，华夏银行直销银行正式上线。华夏直销银行推出的普惠系列互联网金融产品有普惠基金、普惠多利宝、普惠添利宝等。，具有收益更高、操作更便捷的特点，为互联网客户提供普惠系列互联网金融产品。
2020年11月，华夏银行宣布，为了给客户提供更加便捷的移动金融服务，其直销银行和手机银行将于2020年12月5日合并。届时，原直销银行的所有功能将转移至手机银行，客户可继续通过华夏手机银行APP办理原直销银行业务。
2014年，广发银行推出“E+赢”，这是一个综合个人金融服务的在线平台。2015年，广发银行直销银行广发米优APP正式上线。2017年11月9日，广发银行宣布旗下“广发E+利”和“广发米优直销银行”更名为广发直销银行。
2021年12月2日，广发银行发布公告称，计划于2021年12月18日停止直销银行APP服务。直销银行的相关功能已经全部转移到广发银行APP上。整合后，广发银行旗下有四个app，分别是广发银行、企业手机银行、智慧广发、广发银行信用卡app“发现精彩”。
首家独立法人直销银行的尴尬处境
公开资料显示，自2015年11月，中信银行和公司宣布有意筹建百信银行。经过一年多的努力，2016年12月30日，百信银行正式获得银监会批准筹建。2017年8月15日，经中国银监会批准开业。2017年11月18日正式开业。
2020年11月，百信银行迎来了新一轮的增值和扩股。根据银监会披露，百信银行同意发行不超过16.34亿股用于增资扩股。具体来看，中信银行认购9.01亿股，占发行后总股本的65.70%，加拿大养老基金投资公司认购4.66亿股，占发行后总股本的8.27%，公司持股比例降至26.03%。
从百信银行的logo到域名，都凸显了“AI银行”的属性。但从其“为民理财，为公融资”的定位来看，百信银行与城商行、民营银行等其他互联网银行并无本质区别。
百信银行披露，该行已陆续发布好汇华、钱包Plus、闪付卡、百车贷、百商贷、百行贷、百票贴等数字金融产品。此外，百信银行还为Dianrong.com、麻袋财富、凤凰金融、51个性、网利宝等15家P2P平台提供资金存管服务。目前，百信银行的核心产品是贷款产品“好消费”和理财产品“钱包Plus”。
其中，好汇华是百信银行面向年轻客户提供的纯信用线上信贷产品。该产品最高额度20元，年化利率7.2%-24%，按日计算利息。可以绑定微信或者支付宝进行消费或者提现。荆凯财经注意到，百信银行披露的《个人信用借款合同》显示，好汇华贷款逾期将按合同项下贷款利率的100%计收罚息，直至借款人还清全部本息。
钱包是一种新的现金管理工具，可以随身携带。目前7日年化2.6034%，明显高于余额宝7日年化1.5730%。由于钱包Plus的优势与余额宝相同，且7日年化收益大幅领先，该产品也成为百信银行的明星产品。
值得注意的是，虽然百信银行背靠中信银行和公司，但百信银行依然“五年三亏”。根据百信银行披露的年报，其2017年净亏损2.93亿元，2018年净亏损4.84亿元。2019年，百信银行扭亏为盈，但净利润仅为2000万元。2020年再次亏损，净亏损3.88亿元。2021年再次扭亏，净利润2.63亿元。
据此计算，百信银行成立5年以来，累计亏损达8.77亿元。
百信银行成立五年后已经扭亏为盈，惠友万家银行刚刚开业。凯财经注意到，截至记者发稿时，惠友万家银行尚未推出其PC网站和手机APP。
2021年12月27日，中国邮政储蓄银行宣布，中国银监会批准中国邮政惠万家银行股份有限公司开业，这是第一家由银行独资设立的直销银行，也是第一家国有大银行的直销银行。
据界面新闻报道，今年6月30日，惠友万家银行正式开业，并向客户发放了第一笔农贷。优万家银行重点打造场景金融、普惠信贷、大众财富、数字乡村四大业务平台。
在产品层面，惠友万家银行推出了中化农贷、理财超市等首批产品。
其中，中化农贷由银行与中化集团合作设立，特点是在种植、化肥、医药、农资、农具、农技、农业保险等农业生产涉及的各个环节，根据不同的农作物种植周期设计产品，为客户提供精准的金融支持；超市将努力建立一个基于变化管理和稳定产品选择的财富管理平台。目前已接入中邮理财等多家理财子公司的产品。
