在反复爆发之际，第二季度，小微企业经营状况终于出现回暖迹象。
“二季度小微企业营收好转，企业家信心指数继2021年二季度下降后首次回升。”这是中国社会科学调查中心和网商银行等机构20日发布的《2022年第二季度中国小微经营者调查报告》的内容。
上述问卷的有效样本量为11674人。负责该报告的北京大学光华管理学院教授张晓波表示，二季度，小微企业营收好转，经营者融资需求比回升，从53.9%上升到59.1%。报告显示，融资目的仍然是满足日常经营，融资渠道更加依赖线上渠道，网贷占比从30.4%上升到37.6%。
而传统银行服务能力有限，即使台州、泰隆银行采用“众筹模式”，也无法对大量小微企业的金融需求提供合规、安全、精准的供给。
这个行业难点是网商银行长期努力的方向。
7月19日，该行发布“百灵”智能交互风控系统，在业内首次探索人机交互信贷技术在小额信贷业务中的应用，试图借助AI和客户自驱，解决银行有限的审核能力与小微企业海量金融需求之间的矛盾。
互联网银行“两强”格局，业务方向不同造就业绩差异。
目前中国有19家民营银行，行业马太效应显著。从各家民营银行2021年年报来看，微众银行和网络银行以4387.48亿元和4258.3亿元的资产规模处于“第一梯队”，大幅领先于800亿元的“第二梯队”苏宁银行和众邦银行。
农金研认为，电商银行和微众银行的总资产相差不大，但营业收入却是翻倍的。微众银行2021年营业收入269.89亿元，而电商银行只有139亿元，只有微众银行的一半左右；净利润方面，微众银行2021年净利润为68.84亿元，网商银行仅为20.9亿元，不到前者的三分之一。资产质量方面，微众银行1.20%的不良贷款率低于网商银行1.53%，而拨备覆盖率和资本充足率高于网商银行。两家银行的拨备覆盖率分别为467.46%和363.95%，资本充足率分别为12.11%和12.5%。根据金农研究，微众银行的资产质量略好于网商银行。
2021年网上银行金融概述
是第一批民营互联网银行，分别由腾讯和阿里做后盾。为什么他们之间的财务差距这么大？这可能是商业模式决定的。
基于腾讯的社交场景，微众银行可以在微信和QQ应用中触达微众银行业务。微众银行的独立app也支持微信和QQ登录。微众银行在腾讯社交流量的支持下，专注于个人消费信贷等消费金融服务，以“小额贷款”为主要业务。
网商银行主要服务于小微企业和个体户。我开始给阿里巴巴电商系统的商家提供贷款。后来随着支付场景扩展到线下商户，我把贷款业务扩展到了码上商户。现在进一步下沉，致力于解决小微企业、个体户、经营农户等小微群体的金融需求。
网商/微众银行科技布局比较
根据电商银行2021年年报，截至2021年底，数字信贷服务小微经营者已达4553万户。相比之下，截至2021年底，微众银行已为超88万家小微企业提供信贷服务；传统银行方面，2021年，招行普惠小微企业贷款余额91.33万户；自上线以来，建行“小微快贷”等新模式产品已服务客户252.49万户。
与其他银行相比，网商银行的小微运营商服务数量处于行业领先水平，这也决定了网商银行发展互联网和AI技术的路径和难度。
小微企业“提额”难
此前，小额信贷服务的“不可能三位一体”很难克服，就是同时实现“风险可控、成本可控、规模发展”三个目标。在传统的服务模式下，小微企业要想提高贷款额度，必须增加抵押物、担保或提供业务规模和效率提升的切实证据，这几乎相当于重新进行一次风险评估，甚至比重新申请贷款还麻烦。
对于很多小微企业“短、频、快”的资金需求，这种金融服务体验并不友好。传统审批效率快则一周，慢则一个月，小微经营者大概率等不到。
“小微信贷目前正在深入行业和场景，客户信息特别复杂，资产类型也很多。"网商银行相关负责人在接受Observer.com等媒体采访时表示，"百灵"系统的诞生是为了让我们能够更多地了解用户的具体业务情况。
对于大中型企业的融资需求，主流金融机构一般都有客户经理与之对接，无论是线上的物资还是线下的资产，都可以由真正的信贷经理来解决。
但是对于各行各业的小微企业来说，出于银行时间和经济成本的原因，显然不可能提供一个专门的客户经理。
对于主要面向C端个人客户的消费贷款业务，银行一般可以通过第三方数据获取信用信息和交易流水信息，银行会根据自己的了解给出一个贷款额度。但对于B端的小微企业来说，一方面确实有在某些时刻提升贷款额度的需求，另一方面也有各种差异化的凭证和资产可以作为信用背书。然而，由于小微企业所属行业差异大、标准化和数字化程度低、生命周期短，主流金融机构难以识别和获取结构化数据，以及从中抽象出的数据维度和客户画像，小微企业贷款需求长期得不到满足。
那么，为什么不充分发挥小微企业主的能动性呢？
“随着百灵的出现，我们给了用户一种通过双向沟通来增长信用的方式，比如上传营业执照、交易对手的发票，甚至是运营货车或者门店门和货架的照片，这些都有可能获得增长。”上述网商银行负责人介绍。
对于更个性化的信贷需求，百灵还支持直接对话提升额度。整个过程实时发生，无需人工干预，完全由智能技术自动完成。据了解，百灵已支持20多个行业，62种自证任务，退证通过率超过50%。
多模态数据理解能力助力“百灵”
基于“百灵”的互动风控体系，授信审批可以从完全的“他证”变为“自证加他证”的模式。但是每个小微企业主都有各种各样可以证明自己经营实力的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等。，并且很难识别它们。
以合同为例，它包含了印刷文字、表格、手写签名、公司印章等不同形式的信息。对于机器来说，至少需要三种多模态传感技术才能准确识别合同上的信息，而且都有很高的准确率。此外，还需要考虑防篡改、翻拍等真实性验证。
这也意味着，仅仅几张照片的背后，就能证明自己的经营状况，离不开AI信用审核强大的科技支撑。
网商人工智能专家郝表示，百灵系统中的“筹款小助手”可以实现基于自然语义分析的无脚本实时决策对话。与传统客服机器人“固定套路”的RPA交互模式相比，这种对话模式可以有效提高用户的留存率和响应率，使对话顺利进行，引导用户提供行业、流水、购买关系等有效信息，实时推荐合适的筹款方式，上传凭证和照片给客户。
“在这个过程中，会有多模态能力的使用，”郝向观察者网提到。所谓“情态”，是德国哲学家亥姆霍兹提出的一个生物学概念，即生物体借助感觉器官和经验接受信息的通道。例如，人类有视觉、听觉、触觉、味觉和嗅觉。多模态是指多种感官的融合，多模态交互是指人与计算机通过语音、肢体语言、信息载体、环境等多种渠道进行交流，充分模拟人与人之间的交互。
“人工智能对文本、语音、图像的融合理解。百灵基于自身的多模态凭证和场景识别的大规模预训练模型，能够快速适应各种新的大跨度行业场景，这对底层多模态数据的预训练理解能力要求非常高。”郝解释道。
目前，百灵系统已经支持包括合同、发票、营业执照在内的26种凭证的识别，以及包括工程车、店门、上架商品等在内的400多种细粒度对象的识别。，准确率在95%以上。而且通过多尺度云纹算法等验证技术，保证信息真实有效，能够被风控系统接受。
在谈到人机交互是否有人工干预时，郝指出，“目前交互端没有人工干预，但决策部分会有人工审批专家。我们整个多模态识别的准确率达不到100%，部分用户的失败材料会被转移到人工审批平台，人工帮助机器再检查一遍。相对来说，一些标准化的工艺机器人基本可以应付。"
网商银行表示，在控制测试中，百灵系统与人工的审核一致性达到80%；在效率提升方面，系统可以节省50%-70%的人力成本，审批效率比人工好很多。对此，网商银行CTO高松表示，“我们希望小微经营者与百灵系统的沟通能像与真正的信贷员一样顺畅。虽然还处于探索阶段，但这项技术前景广阔。
当然,“云雀”系统并不是单独工作的。
“这次电商银行发布‘百灵’，就单一技术而言，并不是突破。此前电商银行发布的‘大雁系统’主要通过供应链金融获取信息，使用了很多行业图谱技术。“大山雀系统”通过卫星遥感识别地面作物，专门从事农村金融。这些技术的结合可以使客户的贷款申请和后续的风险控制过程更加便捷和准确，”复旦大学中国研究院副研究员说。
刘典表示，近年来，金融科技确实带来了颠覆性的意义。目前，许多传统银行已经逐步开发了这样的系统。就网商银行的做法而言，更像是金融需求的激发，是金融供需双方的精准匹配和撮合。未来，通过大数据和人工智能技术的进一步发展，这样的金融服务将更加智能和灵敏。
