来源:同花顺财经
作者:通顺学院
关于我们现阶段的养老金。
这件事对我们影响很大；
无论我们是否支付社会保险，
我们即将退休的父母，
每个人都需要知道这一点。
现在，让我们言归正传！
对于社保和养老，很多人只是简单地认为:
只要你今天每个月按时缴纳社保，
当该退休的时候，
每个月还能收到几千块钱的收入。
其实，你能收到多少，并不完全取决于你今天付出了多少；
也要看有多少人和你一起付出，一起退休；
还有，以后有多少人会为你买单。
这是由我国现有的养老金制度决定的；
也就是今天交钱的，今天领养老金的。
如果你退休了，
贡献者太少，和你一起退休的人太多，
那你能收到的金额不会减少吗…
为什么养老问题成为“十四五”规划中非常重要的一项？
因为20年后的今天，
中国的劳动力预计每年减少800多万，
老年人口每年将增加近1200万。
这将导致社保收支压力越来越大。
疫情发生前，2018年的数据显示，我国养老金缺口在6000亿元以上。
之所以现在还能很好的工作，
就是因为财政每年持续给补贴。
可持续赤字空一定不是长久之计；
之后，等我们和父母退休了，养老金怎么办？
国家将如何改善？
在这个过程中，我们应该提前做好哪些规划？
数字一（one）
我们的养老金制度
根据世界银行提出的标准，退休保障有三种支柱模式:
第一个是公共养老金计划；
这个是政府主导的，也就是我们强制缴纳的社保。
第二个支柱是职业养老金计划；
企业主导，比如你的公司给你买了企业年金。
第三个支柱是个人储蓄计划；
说白了，这是养活自己。
设立养老金的目的，
老百姓退休后有稳定的收入是应该的。
然而，支付养老金的时间往往与领取养老金的时间相差几十年。
在这几十年里，社会的人口结构可能会发生变化；
可能会发生通货膨胀，
可能会出现经济衰退等等。
这些因素会影响我们未来的养老金数额；
即使是同样的一万块钱，今天能购买的物资量和我们退休那年完全不一样。
我们在新闻上看到大家的退休金都是一个月几万块，很羡慕，想着以后也有这么多…
其实没有。
在世界范围内，根据养老金数额确定的方式，大致可以分为两种:
统筹账户和个人账户；
我们所说的集中账户是指，
当期领取的养老金主要支付给需要当期领取的退休人员；
也就是今天中国的养老金制度，
我们年轻人交的钱，其实是支持今天退休的老人的。
我们将来退休时领取的养老金，其实取决于当时的年轻人。
所以这种方法的风险在于:
如果人口结构老龄化，那就意味着那个时候，缴费人少，领取人多，大家都拿不到足够的积分。
这个时候还需要保证养老金不能太少，然后就会出现亏空的现象。
我们现在就是这样。
个人账户意味着你支付自己的账户，
你今天付出多少，将来就用多少。
目前美澳多以此为主。
那我们为什么要用统筹账户呢？
原因是我们后来建立了养老金制度，
如今，许多领取养老金的人根本没交过多少钱…
如果你没交过钱，但还想领，可以从现在的年轻人那里领。
所以这是历史原因…
接下来我们要说的是我们现实中的第一个问题，养老金赤字空。
2?
现在养老金亏空空严重。有哪些问题？
养老金每年都入不敷出。
这是我们这一代人变老时面临的最严重的问题之一。
如今，我们很少听到“养老金赤字空”这个词了，
那是因为目前我们亏损的部分空是财政补贴的；
但是羊毛出在羊身上，财政收入的来源也来自税收等地方！
税收从哪里来？
绵羊！
我国社保以养老保险和医疗保险为主，2019年可占社保总收入的97.5%。
支出方面，主要是养老和医疗支出，占总额的97.2%。
2019年，我国社保基金总收入8.3万亿元，总支出7.5万亿元。
看似运行正常，但1.9万亿的收入来自财政补贴。
如果不考虑财政补贴，我国每年的社保基金实际上已经入不敷出。
事实上，从2014年开始，我国社保基金就持续呈现缺口，而且还在不断扩大。
比如2018年的缺口还是6000多亿；
2019年达到1万多亿。
就像一个人的钱包。如果你的年收入小于你的支出，你迟早会失去它。
但是如果你有存款，你可以。
再来看看社保基金的“存款”。
截至2019年底，中国社会保障累计结余达到9.65万亿元，可覆盖15.5个月的社会保障支出。
如果简单按照一年要亏一万亿来算，十年基本上就亏了…
所以现在的社保基金还能很好的维持，得益于每年大量的财政补贴。
但并不长久。
补贴总有一天会结束。
此外，我们的人口结构继续老化；
也意味着以后领养老金的人会越来越多…
2019年无疫情，中国社保负担系数达到0.39。
这个负担系数是指社保领取人数与缴费人数的比值。
比如有3个养老金领取者，10个缴费者，那么负担系数就是0.3。
所以，目前相当于三个人交费，一个人收钱…
按照我们统筹户口的制度，大家都不是很愿意生；
将来我们老了，是不是三个人收钱，一个人出钱？
那样的话，我还能得到多少？
还有一个数据看起来不太好:
据中国社科院预测，预计2028年职工养老金将出现当期赤字。
到2035年，累计余额也将转为负数，即钱包将完全空 …
所以，为了防止钱包有一天彻底空化，现在地方财政在补贴。
我国各地的情况不同；
为什么同一年退休的人领取的养老金水平不同？
一个原因是因为地区不同。
现在全国各地社保压力都比较大。
比如黑龙江、辽宁、河北、陕西等省份余额已不足一年。
广东省社保结余能达到30个月以上，江苏、福建等地也很可观。
那么为什么这两年一些省份的公务员感觉福利待遇越来越少呢？
这个地方真的很缺钱…
鉴于各地社保钱包不一致，
国家建立了养老保险中央调剂制度，方便中央政府直接划拨养老保险，让有肉的分一杯羹。
这也是共同富裕的一个方面…
我们说赤字空的问题迟早要解决。
接下来将如何解决？
3?
养老金空丢了怎么办？怎么解决？
我们只想知道一个答案。养老金亏空空，那我们老了怎么办？
如今，10个年轻人养活3.9个退休老人。之后呢？
三个年轻人喂不饱十个老人吗？
国家绝不能允许这样的极端现象，所以我们从两个方面来看待这个问题:
一.国家将如何缓解这种情况？
二、我们需要做哪些准备？
国家做了哪些努力？
1.养老保险基金中央调剂制度
先看国家；
刚才说了，各地社保基金不一致；
有的地方严重缺钱，有的地方结余很大。
因此，为了平衡当地的社会保障负担；
2018年，中国建立了养老基金中央调剂制度，将社保“盈余”省份的资金划拨给社保“短缺”省份。
这一年的另一件大事是《国税地税征管体制改革方案》的提出，将社保费交给税务部门统一征收。
2.建立全国社会保障基金。
我们还做了第二件事，那就是建立一个全国社会保障基金，作为社会保险的储备基金。
主要从事投资运营。自成立以来，年均投资回报率为8.14%。
我们听到的社保基金入市，其实是这样的。
3.国有资本转让
三是国有资本转让。
2017年起，部分国有资本股权划转社保。
国有企业在我国的地位极高。
所以我们后来看到，这几年越来越加速的国企改革，其实就是为了增加国企利润。
国有企业创造的收入可以占我们国家财政收入的很大一部分…
我们上面说的，其实是国家层面做出的努力。
但是我能说什么呢？靠人不如靠自己。国家要做的就是让每个人都普及。你认为你还能得到多少？
所以，归根结底，很多事情还是要靠自己…
国家能给的就是鼓励。
4.人社部:将出台第三支柱养老金制度。
所以我们看到在我们的税收中，买了养老保险，税收会有一定程度的降低吧？
其实国家是鼓励个人自己解决养老问题…
在这一点上，我要特别强调一点！
你以为我们说的只是社保基金吗？
不要！
因为我们的社保是赤字空，财政需要不断的补贴，但是因为经济不景气，我们其他的财政收入并不多。
所以，这必然导致我们之后的很多税收成为定局，征收进度加快…
比如房产税就是其中之一…
这是全国上下互相联动的一盘大棋。
每个问题的出现看似单点，其实都是由点到线，由线到面…
我希望你看了我的内容，能建立起这种宏观的全局观。这是一种思考，也许我能给你带来更大的价值…
接下来，我们说应该怎么做？
与其靠自己，不如靠别人。
建国以来，我们可以看到很多政策。只要它们是包容的，你就会觉得好像得到了，其实没有。
每个人拿到一块钱，价格其实就上去了，这是经济学上最基本的常识。
所以，国家只能解决的普惠问题，我们今天缴纳的社保，会有更大概率解决一天两个包子一碗粥的问题。
要不要吃个菜，还是要靠自己…
所以在现在的社会环境下，我们只能自己多存点钱，给自己买些年金，或者手里有点资产。
毕竟你手里有钱，心里不慌…
很多人也是指望着我们社会的发展，更好的养老地产的出现。
在国外，养老地产是一个体系，因为他们发展了很多年。养老机构的发展是一个完整的金融生态系统，由开发商、运营商、投资者共同构建。
展望养老地产，从投资到运营到开发，整个链条都需要打通。
比如美国养老地产的主流投资者是REITs基金。这些资金投入后，可以将投入的项目卖给个人。
很多新人可能觉得理解起来有点复杂。你可以直接理解为整个过程很顺利，因为财务制度很完善。
然而，我们还没有如此顺畅的金融体系…
所以暂时不要想养老地产这条路。
我们能想到的就是有房有车有一些积蓄或者一些商业养老保险等等。
这些东西在中国都是硬通货，我们是真心养老的。暂时还是要靠这些…
4
结局
所以，每个月按时缴纳社保。等你老了，会衣食无忧吗？
不一定。
这要看当时劳动人口的情况，更大的概率是你得靠自己。...
政策变化。以前我们说国企是铁饭碗。最后到了90年代，出现了国企裁员潮。
我也说了，存银行的钱不会变；
最后，银行改革，曾经的1000元巨额存款，已经不值一提。
啊，时代，朋友。
认清现状和事实。这是我们的真实世界。
与其依靠别人，不如依靠自己。省钱才是硬道理。
感谢收看本期，欢迎评论互动。
我是同花顺。下次再见。
—参考文献—
1.WIND数据/中国政府网/财政部
2.华西证券《各国养老金制度研究综述》
3.国内外常春藤的养老模式
4.日本老年人福利法
5.光大证券海外养老金制度研究
6.中泰证券《当社保缺口遇上国企改革》
7.开源证券“社会保障:被低估的金融影响”
8.平安证券“向邻居取经，个人商业养老保险第三支柱大有可为”
9.国泰君安的“养老地产与以房养老”
10.中国基础养老金地区差异的变化及其影响因素
11.易观数据《2021年中国养老服务市场专题分析》
风险提示:个人观点仅供参考，不构成投资建议。
