作者：Gabby向霁冰，华南理工大学毕业，曾就职于通用电气GE医疗。
现为明亚保险经纪资深合伙人，善晓保险事务所联合创始人，持续多年MDRT百万圆桌会员，COT超级会员。广分十佳经纪人，最佳销售经理。
本文是「了不起的盖比」第50篇文章
曾经接触过香港保险的朋友，大多都被推销过一个方案
「只用交5/10年，就拥有终身的1000万高端医疗保障」，生病免费享受千万医疗保障，退保还能拿回保费甚至赚钱，是不是听起来特别美好？很多保险行业的新人甚至老人，也曾经疑惑这是什么新鲜操作，渐渐国内很多销售也喜欢做这种打包方案，今天来做一下解构。
首先，受限于医疗费用通胀，医疗技术的突飞猛进，保险精算原理，以及政策法规的限制，目前国内甚至境外的医疗险，都没有一款是能确保以某个保费，交XX年，保障终身的。我国社保勉强类似，连续缴纳15年，可以终身享受，这也是构建于的国家惠民d 政府行为上。
绝大多数的医疗保险，都是交一年保一年，或交5年保5年的短期形态。
交5年保终身的医疗险，本质上是一个医疗融资组合计划。
是由：缴费5年的储蓄险+缴费终身的医疗险，构成。
原本需要终身缴纳的的医疗险保费，由储蓄险所产生的：分红/年金等收益来覆盖。
打个比方：某人需要补充营养，每年要吃一个鹅蛋，然后销售说，不然你就花多点钱买只鹅回家吧，这样它每年给你下蛋，用完了再把鹅卖掉，一举两得~
俗话说外行看，内行看门道，那这样子的方案，从专业的角度来看，会出现什么风险呢？
一. 储蓄险收益无法覆盖医疗险保费
储蓄险的收益率是一个浮动的预期，而医疗险的保费涨幅，是无法预计的。本质上，就是在用一个浮动收益的理财型保险的收益去缴纳每年会一定会增长的医疗险的费用，变化叠加变化，一片混沌，计划破产。
在香港，这类方案的一般搭配是
美式分红险+医疗险
eg.爱无忧+亚洲至尊CEO
为了方便解释原理，咱们简化理解为每年预计收益约为4%吧。意思就是总共50万储蓄保费，每年可以获得约20000元收益，非常不错的水平了。
而医疗险的保费是怎么样的呢，我们来看一个实例，这是我客户购买的香港友邦CEO亚洲至尊明珠2计划。
2016年入保时40岁，保费为14080港币
2020年现在是44岁，此时保费为18160港币
点击查看大图，分别是AIA亚洲至尊CEO2的计划对比，2016及2020的费率表
四年的涨幅是28%，平均每年涨幅达到7%，要不了几年，储蓄险保费就会超过储蓄险的收益，且缺口越来越大。
而这个医疗通胀和保费涨幅的预计还算是保守的，我卖过的很多高端医疗险，涨幅在15乃至20%都是有可能的，关键就在于：医疗通胀和产品整体理赔无法预计。
这就相当于，本来盘算好每年吃一个鹅蛋所以买了一只鹅，但是没想到随着身体营养的增加，每天竟然要吃2个，3个甚至更多才够！那怎么办？只有不停的压榨这只鹅，乃至于杀鹅取卵，最后蛋尽鹅亡，根本不可能等到以后把鹅再拿去卖了换回本金。
二. 储蓄险过早的提取，损失原本利益
储蓄险更多的是作为家庭理财规划里中长期的配置，是需要时间+复利的力量才能看到收益。而一些“艺高人胆大“的销售，直接给客户搭配英式分红险，增额终身寿险类的储蓄险。
这类保险的收益增值都是体现在保额继续增长滚存的，而非固定派发，如果过早的开始提取用来交医疗险保费，那就像一边滚雪球，一边不断的挖雪球，注定了这个雪球滚不大，既没有让储蓄险产生最大效益，也不一定能覆盖医疗险保费。
那...这一类的医疗融资方案到底能不能买呢？
能！充分了解了原理和风险后，咱们再做决策，注意以下几点：
1. 不要只听美好的销售蓝图，认为真的只用交5年少量保费，就能保终身，这个不切实际，too naive。
2. 一开始就花更多的大价钱直接买一只鸵鸟，即交高额的储蓄险保费，这样本金大收益大，覆盖医疗保费绰绰有余。
3. 选择年金险，美式分红等固定返还类的储蓄险，保证更固定的返还收益，且不影响主险继续增值，而非英式分红类型等保额增长类。
4. 医疗险可尽量选择高免赔额，降低保费成本。
具体怎么做设计最聪明，才能保证这个医疗融资计划顺利运行，且收益更高呢，欢迎您联系我，我会根据你的情况具体的制定最适合的搭配方案，清晰讲解和分析，帮您买对，服务好。
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