曾经风靡一时的互联网金融终于被叫停了。用萧条来形容现在的互联网金融行业一点都不为过。无论是大型互联网金融平台，还是中小型互联网金融创业者，几乎都在寻找互联网金融未来的发展方向。有的是探索金融业的新功能，有的是借助新技术实现金融业的新发展，有的是实现金融业的新趋势。不管是哪种方式，都向我们证明了一个道理:互联网技术作为一种外部技术，已经无法发挥真正的、实质性的作用，金融业的发展必将进入一个与新技术相结合的新时代。
仔细思考当前互联网金融的困境，可以发现互联网对金融业的改造不彻底，最终导致了互联网金融的退潮，这也决定了互联网金融的生命周期不会太长。在资本的助力和用户红利的支撑下，互联网金融的崛起很大程度上是外部原因而非互联网金融本身。
但不可否认的是，互联网化的金融业是一种趋势，因为只有互联网化的金融业才能实现互联网技术对传统行业影响的闭环，也只有互联网化的金融业才能真正让用户在互联网构建的生态系统中自由呼吸。当互联网金融走到尽头，我们更多考虑的是如何借助新技术再次改造金融行业，甚至激活金融行业的新动能。那么，金融业下一阶段的发展方向在哪里？
互联网退潮，金融业开启新征程。
事实上，互联网的退潮和金融业的新征程并没有必然的联系。因为金融业的发展本身有一套自己的规则，互联互通红利的到来只是激活了这种趋势，并在一定程度上表现出来。事实上，在互联网红利来临的时候，金融行业早已开始变革，只是这些变革只停留在以银行、证券为代表的传统金融机构，并没有其他外部竞争对手。
互联网红利来临后，一场以互联网加金融为主要逻辑的新进化已经开始。与传统金融机构的互联网化不同，移动互联网时代的互联网化金融行业不是基于传统金融机构本身，而是利用互联网销售传统金融产品。而且一些金融产品的提供者已经不再是传统意义上的金融机构，很多参与提供互联网金融产品的业务都变成了P2P平台和大型互联网巨头。
虽然金融产品供应商的增加在一定程度上联动了用户投资理财需求的瓶颈问题，但用户对金融产品的过度需求最终导致了很多金融产品供应商出现虚假项目、虚假标的等理财乱象。当这些金融乱象积累到一定程度，很多互联网金融平台开始出现跑路、迅雷等诸多问题，最终互联网金融开始了一段时间的调整。
当互联网出现问题的时候，其实互联网的红利并没有真正退潮，只是金融行业需要做出更彻底的改变，才能从根本上避免互联网金融的痛点和问题。当互联网真正退潮的时候，其实金融行业早就开始改变了。蚂蚁金服、京东金融、腾讯金融的转型就是这一趋势的最好体现。随着互联网红利的下降，用户不再需要海量的投资理财产品，更多的是需要安全稳定的投资。如果只是对金融产品本身进行创新，很难起到真正的、实质性的作用。金融行业必须从自身内部进行更深层次的变革，才能从根本上解决自身的痛点和问题，将自身发展带入一个自我变革的新时代。
相比用户，金融行业本身更需要改变。
很多人把金融行业的新变化归结为用户的新需求。其实这种观点有些错误。相对于用户来说，他们需要的是方便快捷的投资方式，而互联网金融已经接近这个痛点，用户不再担心不能方便快捷的投资。所以，对于金融行业的新征程，其实更多的是金融行业本身的变革。相比普通用户，金融行业本身也需要新的改变，这样才能真正再次提高自身的效率。
为什么金融行业的新变化来自金融行业内部？其中一个很重要的原因是，目前金融业的运行逻辑和体系是一百年前的。即使在互联网时代，金融行业的这种运作体系仍然没有改变。互联网作为一种脱媒物种，只能改变金融行业的供求渠道，并不能真正改变金融行业本身。最后，金融业必须找到新的突破口。
面对金融业本身的低效率，我们必须真正改变金融业本身，才能真正实现金融业的新发展。如何改革创新金融业的运作逻辑，构建一套全新的适合互联网形势，甚至新技术形势的金融体系，将成为金融业未来必须解决的主要问题。相比用户，金融行业本身的这种需求更加迫切。只有真正对金融行业本身做出改变，金融行业才能重获生机和活力，金融行业的效率才能通过重构其体系而再次提高。
互联网无法实现金融业内部系统的重构，金融业必须依靠新技术才能最终实现。目前我们看到的大数据、云计算、AI等技术，其实都是金融行业需求新变化的突破口，未来金融行业的变化也会出现在这些地方，从而真正把金融行业的发展带到一个新的阶段。
所以，互联网的退潮，恰恰让金融行业变得燎原。金融行业更深层次的变革来源于金融行业本身。正是由于金融行业内部的改革需求，为新技术在金融行业的应用提供了土壤。如果把互联网的退潮视为金融业改革的动力，显然没有抓住根本原因，最终会失去对金融业未来发展方向的掌控。那么，金融业未来的方向在哪里？
源于自身，金融业改革的未来方向在哪里？
基于金融行业本身，而不是外部的技术，才能更好的找到未来金融行业正确的发展方向。在金融行业的演进仍然是主流的背景下，我们通过聚焦金融行业本身，会发现更多的发展可能性，而这种可能性会更加正确，不会陷入一个简单的逻辑，就像互联网和金融两个元素相加一样。具体来说，金融业未来的发展方向主要分为以下几个方面:
方向:金融业内部要素将发生根本变化。无论是传统金融时代，还是互联网金融时代，其实金融行业的内在要素并没有发生根本的改变，这就造成了很多用户通过互联网渠道购买金融产品后仍然面临风险。为什么？因为金融行业的内部要素并没有改变，很多金融产品还是按照传统的逻辑运作，显然无法满足大量用户的需求。当传统的金融要素无法满足大量用户的需求时，金融与用户的连接就会出现问题。
因此，未来金融行业的一大变化就是用新元素取代传统元素，从而满足大量用户的新需求。目前我们看到的大数据、云计算、AI等新技术的应用，其实正在改变传统金融的元素。通过改造传统金融的要素，可以改变金融行业的内部要素，最终达到提高行业运行效率的目的。
方向二:金融业的功能和作用需要不断拓展和延伸。投资理财其实是传统金融和互联网金融的主要功能和作用。正是因为金融业这种相对固定的功能，使得其应用最终停留在一个相对狭窄的领域。实际上，金融业除了投资理财的功能外，还有社交、电商等诸多功能和作用。未来金融行业的功能和作用的拓展和延伸，正在不断延伸金融行业的应用边界。
总之，未来金融业功能和作用的拓展和延伸的深度和广度，直接决定了金融业未来能走多远。如果金融业找不到新的功能，只是把自身的功能和作用局限在投资理财的范围内，必然会把金融业限制在一个很小的范围内，最终导致金融业的老痛点和老问题。
当互联网退潮成为主流，人们会理所当然地认为金融业的内在动力来自于外部技术。事实上，这种认识会将金融业的发展纳入互联网金融新的发展逻辑。由于金融行业内部的变革需求，加上外部用户需求的不断演进，单纯利用外部技术来改变金融行业的表面已经很难起到真正的、实质性的作用。未来，只有真正从金融行业内部入手，才能为金融行业的发展找到新的发展方向，最终让金融行业不再因循守旧，停滞不前。
