来源:包惠天下
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互联网保险的发展趋势是什么？在“2019世界保险大会”上，吴空保险创始人独立演讲，描述了他心目中互联网保险发展的十大小趋势。
在陈志华看来，2019年互联网保险将继续呈现几何级增长。传统的线下代理人渠道用了10多年才做到100亿的规模，互联网寿险不到10年就能做到同样的规模。
以后重疾险的价格不能再往下走了。因此，保险产品的第一阶段是促进竞争。未来更多的是赛制的运营能力、成本控制和效率提升。
对于互联网保险的创业模式，陈志华指出，未来将是“保险之上，万物生长，百花齐放”。
以下是根据陈志华的演讲实录:
吴空北美保险公司创始人
从市场、用户、产品、流量、技术、模式、互助、资本、竞争、监管十个角度探讨2019年互联网保险十大“小趋势”。
一个
互联网保险市场
保险名称保险缺口呈几何级增长。
与2017年相比，2018年互联网保险市场停滞不前，理财和车险下滑。但互联网的健康险、百万医疗险、重疾险、意外险增长非常快，互联网保险在践行“保险姓保”。目前中国保险市场80%以上的产品都是理财产品。与美国保险市场的产品结构相比，中国的保障缺口巨大。当中国的保障类产品占到80%的时候，互联网保险和传统保险的春天就来了。
2019年互联网保险将继续呈几何级增长。传统线下代理渠道用了10多年才达到百亿规模。互联网寿险不到10年就能达到同样的规模。打破信息不对称，互联网保险优势明显，但也有难度。
如果消费者能形成三个方面的认知，互联网保险的春天会来得更快，即大公司的寿险产品价格一般会比中小公司贵；线上产品价格会比线下低；当保险公司出现危机时，保险保障基金将是其背后的坚实后盾。前两个认知是关于性价比，第三个是关于安全性。但是，要打破这种信息不对称，可能需要几代人甚至更长的时间。
2
互联网用户
年轻高安全意识唤醒自主选择。
互联网用户有三个特点:
低龄高保障。武空保险数据显示，2017年80后占比超过50%，2018年90后占比超过80%，占比近55%，平均件数已达2件。这说明社会变化很快，80后、90后对保险的认识和理解远高于70后、60后。清醒的意识。什么是保险？为什么要买保险？我如何购买保险？保险原住民，他们对互联网的理解和使用主要是通过网上的信息判断进行决策，比如大V、知乎、互联网媒体等。随着90后、00后的成长，这种趋势已经到来。互联网保险服务主要面向未来的80后、90后、00后。通过分析所有用户的年龄可以看出，代理人70年服务多，银保60年服务多，这三类不同人群通过不同渠道触达产品。产品差异化。年轻人更看重医疗保险、重疾险、意外险等保险产品，再考虑理财。三
互联网保险产品
保证优先产品是极简的，价格最低的。
保险本身是复杂的，低频的，所以吴空保险一直强调保障优先，致力于把产品做到最小，价格做到最低。两年前，吴空保险在网上销售长期重疾产品至尊保险，三天实现1000万元标准保额，带动了全行业长期寿险产品的线上销售和运营。从目前的结果来看，线上菜品的数量比两年前扩大了不少，而线上产品的价格却大幅下降，惠及了消费者。产品价格下降的原因有三:一是渠道成本大幅降低；第二，互联网代替了人工；第三是去论文。
以后重疾险的价格不能再往下走了。因此，保险产品的第一阶段是促进竞争。未来更多的是赛制的运营能力、成本控制和效率提升。
四
互联网保险流量
流量为王，转化率低，运营重要。
简化产品责任，降低价格，放到流量大的平台上。其实转化率很低，效果也不好。所以流量不一定有业务规模。目前整体转化率很低。如何将运营能力形成体系，是决定互联网保险未来发展的核心。所以，有流量不一定有生意，但没有流量一定没有生意。
五
保险业发展的关键在于科技。
降低成本，提高效率和风险管理
这两年互联网保险特别讲科技，科技赋能对保险成本控制和风险控制起到至关重要的作用。这种趋势已经不知不觉地融入了日常生活。科技的分化不会颠覆保险本身，知信行的融合有利于未来的行业改革创新。
六
互联网创业模式
保险之上，万物生长，百花齐放。
过去三年，互联网创业有很多模式，包括产品、渠道、工具、比价、理赔数据等。有融资经验的保险创业公司超过200家，部分创业公司已经成为掌门人。2019年的互联网保险市场应该是触底反弹。
有人说，微信上什么都长，保险上什么都长。3万亿的保费收入，是很大的市场规模。不管你从哪个角度切入创业，只要你的根扎得很深很深，都一样有前途。互联网保险是趋势，70后转型互联网原住民成本太高。但是，当90后、00后甚至以后的人长大了，互联网保险的春天一定会到来。
800万线下代理的优势在很长一段时间内都不会消失。参考美国市场，代理商依然是主流销售渠道。虽然吴空保险过去侧重于线上，但2019年吴空保险将启动全国机构布局，线上获客、产品定制、O2O新零售、线上线下融合将逐渐成为主流。
七
相互保险
定性监督无处不在，需求实实在在。
2018年监管的创新，互联网互助已经不仅仅是交易所了，可以满足监管最低的四个要求。况且可以和保险切割，可以做互助，释放出明确的监管信号。吴空保险即将推出互助，帮助既无社保又无商业保险的底层人群。
有能力帮助对方大规模获得客户上线。这部分人有一定的风险意识，焦虑和不安。保险本身是低频的，但是通过把这个群体的人聚集在一起，就可以把单个的个体低频事件变成群体高频事件，这是教育消费者的好机会。如果产品理念、服务、运营能跟进，转化率会很高。预计2019年将有更多实体和流量巨头进入互助领域。
保险需求一直是真实存在的。根据金字塔原理，分析了三类人群的保险需求:一是金字塔顶端的富裕人群，除了遗产规划外，对医疗保险或重疾保险等商业保险的需求较弱；第二，金字塔底部的人。这群人连吃饭都有问题。他们既没有社保，也没有商业保险，存量非常大。相互保险能在一个月内获取2000万用户，反映了这个群体强烈的保险需求。第三是金字塔中间的人群。这部分人收入不低，但车贷、房贷让他们负债累累，最需要商业保险。
八
互联网保险资本
冬季资金回流的本质偏好是显而易见的。
创业就是融资，尤其是现在的资本寒冬。近年来，许多互联网巨头合并，如滴滴和优步，美团和大众点评，58和赶集。通过烧钱形成壁垒来垄断整个资本的商业模式目前很难实现，资本会回归本质。现在有很多创业公司，无论从哪一点来说，当创业项目和资本离得很远的时候，估值肯定是很难增长的。如果你能在资本寒冬中获得资金，那你一定是个幸运儿。第一个安全边际足够高，第二个时间点可以反转。
九
竞争与合作
增量存量无形有形融合共存
互联网的力量是无穷的。传统商业保险注重存量和增量。未来黄金十年的保险产品结构将从理财和保障占82%变为保险产品占82%。无论是存量还是增量，中国的保险市场仍然是一个快速增长的市场，不存在所谓的竞争或者PK。这个市场空太大了。在互联网金融格局中，传统保险公司和风险保险机构将会融合共存。
10
管理
发布产品发布区如何进退？
监管是目前互联网保险争议最大、讨论最多、分歧最大的领域，目前还没有相关政策出台。年金保险和重疾保险是否需要放开产品线和地区，要站在用户的角度考虑。
