王太太在亲戚推荐下，给女儿买了一款5年期，趸交200万保费的XX两全险。
一年之后，她才发现这是一款理财型保险，每年的预期收益不到3%，于是，在第一年到期时提出退保，结果被告知，退保要扣5%，相当于10万的手续费。
王太太心想，平时自己炒股，投资基金，买信托，收益都不知道是它的多少倍。当时对保险不太了解，碍于亲戚情面，当做给孩子的创业金。没曾想，现在竟是个赔钱生意，退还是不退？一家人很是苦恼。
那么，买保险真的是赔钱生意吗？
其实不然，保险本质为“保”，它最大的特点，就是把风险转移到保险公司上，而非追求多高的收益。投保人，分清自己对保险的真正需要，合理配置保险资产才是打开“保险”的正确方式。
本文，就为大家解读，保险在家庭资产中的配置意义，以及在投保过程中需要防范的误区。
一、保险在家庭资产配置中的定位
不管是单身家庭，还是成熟家庭，每一个家庭或者个人都会面临很多风险，我们把所有风险划分三类：
保障风险，无法保证家庭最基本生活水平的风险。市场风险，无法维持现有的财富水平和社会地位的风险。成就风险，希望突破现有财富水平，提升生活质量的风险。
抵抗这三类风险，实现家庭资产合理配置，我们也可以把家庭财富资产，分为三种：
为抵抗保障风险的资产，称为防御性资产，目的是满足家庭日常所需，维持现有生活水平。为抵抗市场风险的资产，称为市场性资产，目的是抵抗市场通货膨胀，实现家庭资产保值。为抵抗成就风险的资产，称为进攻性资产，目的是追求家庭资产增值，实现财富等级跃升。在防御性资产当中，目的是能维持现有生活水平不下降，保证资产安全， 越安全越好，而不以追求收益为目的。因此它的特点是：绝对安全，风险低，易变现，比如：保险、现金，自住型房产、人力资本。
在这里，保险，是家庭防御性资产中的最好工具。曾经有人把保险比喻成“防护盾”，如果保险配得好，家庭抗风险能力强，遇到各种““枪林弹雨”都不怕。因为它具有高杠杆性，能在很多种极端情况下，保障家庭成员生活质量不受影响。
二、保险是防御性资产中最好的工具，因为这些属性
保险以特殊的金融产品，作为家庭防御资产。它并不以投资获得收益，主要源于这些特殊功能：
1.保险可以补偿，因突发事故可能导致家庭财富的减少，具有保障功能
为减少突发意外，对生活的冲击和影响，达到风险转移，因此它更体现的是一种保障的功能。比如：
寿险和意外险，是补偿家庭成员，因疾病或意外身故或伤残，导致丧失收入能力或增加支出的损失。重大疾病险与住院医疗险，是补偿家庭成员，因重大疾病或其他事故住院医疗，导致财富支付医疗费用的损失。财产保险，是补偿因火灾车祸被盗窃等事故，导致家庭财产价值下降的损失。责任险，是补偿因为职业上或雇主的责任，导致受害人诉讼求偿可能导致的赔偿损失。
保障功能，也是保险最原始的一个属性。
2.保险可以保证债务隔离，实现保险赔款不被强制抵债，具有法律属性
根据我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，受益人的保险金请求权，来自于人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金，不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不被用于清偿被保险人生前的债务。
因此，保险的受益金不能用来抵债，是受法律保护的。
3.保险可以作为代替遗嘱，实现家庭财富的继承，具有传承属性
如果对保单当事人进行一些身份设计，用现金趸交或者期缴终身寿险，来指定财富传承的对象为受益人。可以帮助投保人实现，家庭财富传承的目的。
由于保单属于不被查封收罚没的财产，且是不存在争议的财务分配，保险属于不用公证的婚前专属财产。因此，在很多家族财富继承的案例中，保险经常代替遗嘱使用。
当然，保险除了这些功能，它还可以作为固定现金流来支付特殊目的，比如说子女教育年金的规划。
三、作为防御性资产的保险，该怎么配置？
1.大多数人对配置保险的两种状态
市场上很多人，对买保险这件事，通常有两个极端。
一类对保险之以鼻，基本和保险绝缘。尤其看到身边很多朋友，因保险配置不当，觉得自己受骗，更加拒绝保险了。另一类呢，认为保险是安全的理财产品，还能提供保障，于是大手笔配置。
其实，家庭配置保险是非常有必要的，尤其是寿险，我们仔细想想，车险是强制的，每年必须花好几千给自己的汽车投保，而且还是消费型的，保费缴了就不返还的，却舍不得给自己健康投保，那这不是本末倒置了吗？
但是过度保险，也没有必要。因为很多保险是长期的，比如寿险，占用太多的现金投保，也会很大程度，降低目前的生活质量。即使目前衣食无忧，家庭结余很多的话，可以把更多资金配置到其他两类资产，可以说，投资收益妥妥超过保险产品收益也是有可能的。尤其是当前，随着零利率、负利率时代的到来，保险产品收益，其实很难跑赢通货膨胀。
曾在2000年前后，我国的分红险红遍市场，很多家长给子女投10万、20万保额的分红险，当做孩子教育金和婚嫁金。在当时，拥有10万20万的保额，可以说是一笔巨款了，每年家长都会为这个目标缴纳几千元的保费，现如今，20年过去了，10万20万根本不算什么，购买力也大打折扣。如果当初因为这笔保额，影响了生活质量，那可真是，得不偿失啊。
2.怎么合理配置保险资产
1)保险配置的额度
根据家庭生命周期不同，防御性资产在家庭资产配置中，所占比例也不同，但无论如何都不能少于10%，这是最基本的比例。
那保险买多少合适呢？对于个人而言，保费支出至少是全年收入的10%，寿险保额是为全年收入的2-3倍为宜；对于家庭而言，保费支出至少全年收入的10%，全家寿险的保额是家庭全收入的2-3倍为宜。因为，如果遇到突发，短时间无法工作，完全康复的时间基本上到2-3年，理赔的保险金，要足够使生活水平不受影响。
2)配置遵循的原则
保险，借助少量保费，撬动高额的保额，把风险转移到保险公司。
在具体配置过程中，因以“先存活，再生活”的原则，先购买意外、重疾险、寿险、再考虑储蓄、分红保险。并且，被保人的顺序，也是“先保大人，再保障孩子”。给大人投保，一定是优先为家庭主要经济支柱购买，因为一旦发生风险，家庭基本生活水平也可能无法得到保障。
3.此外，还需要注意这些容易犯的误区：
1）买得越晚，保费越不划算，还会失去最佳投保年龄
保险精算师，早就对寿险成本进行过计算。购买寿险时，我们会发现，同样的保额，年龄越小买，越便宜，同年龄的女性和男性，女性保费更低。因为女性的平均寿命更长，各种疾病的发病率也低于男性，所以保险的成本也会更低。
再比如说，医疗险也是这种情况，投保年龄越小，生病住院的可能性越少，保险的费用也越便宜。这里，特别注意的是，在某些情况下，会出现年龄和保费倒挂的情形，比如说重疾险在0~10岁之间保费都差不多，但是1岁相对于其他年龄段要略高一点。
很多人想给父母买保险，发现很多险种，根本就不承保，60岁甚至是50岁人群，即使有个别险种可以购买，费用也特别高，几乎和保额保持持平，那之后，最好以其他方案替代买保险
2）并不是买的越多越好
在购买保险的时候，很多人会犯这两种错误，第1种就是重复理赔，最具代表性的例子，就是补偿性的医疗险。它报销的费用，是不能超过实际医疗费用的，只能够凭发票报销。并且呢，医院的正式发票只有一张，也不可能重复报销。
所以，重复买这种医疗险的话，是没有用的。
此外，还有可能被拒赔，有时候在一家保险公司投保，会有最高保额的限制，如果有人想方设法的去不同的保险公司投保相同的险种，比如已经在A公司投了100万的重疾险，然后去B公司也投保，并且还故意隐瞒已投保的事实，那么，在发生保险事件时，B公司是有理由拒赔的。
3）买保险尽量避开银行渠道购买
很多人，受到亲朋好友或银保人员的推介，因为缺乏综合专业规划，最后导致保险配置极不合理，没有把合适的保险配给需要的人。例如：险种和被保险人的顺序错位，保费支出和保额不合理。最后，也导致很多人把保险“妖魔化”，觉得保险是骗人的。
其实，在银行购买的保险产品，通常期限比较长，预期收益率看起来比存款高，或者比银行理财产收益高，但是我们要知道，在银行销售的银保产品，基本都是理财型保险，因此，它的保障性功能会弱化。
虽然，说是有个确定的保底利率，但实际结算利率是浮动的，最终收益也不一定高；期限有强制性，如果没有及时追缴保费，保单就会失效；由于，银行作为中间渠道，会收取一定比例费用，销售更倾向于产品导向，最后的结果是，投保人买了不适合自己或者不需要的保险产品。
回到文章开头故事里的王太太，买就是这种不适合自己的产品
因为，他们意外和重疾、医疗、寿险等等，都没有配置，销售人员直接推荐购买了一个分红险。而且，收益还不高，如果退保就损失10万；不退的话，200万的保费，又错过很多其他投资机会。
在这里，一方面，因为购买渠道的销售人员不专业，没有考虑到王太太家庭的实际需要；另一方面，因为王太太，本身自己不明白投保的一些原则，最后进了投保误区。
最后，避开误区，我们为王太太家庭做了一次全面的保单检视，对现有保单和资产做了重新梳理和调整，为家庭经济支柱王先生，补充了保障型保险，并通过综合配置，搭配一定比例的市场性资产和进攻性资产，为养老做了准备。
写在最后
俗话说，一个人认知和财富是等同的。很多朋友觉得保险是骗人的，本质上，是因为对保险的认知不够，了解不深。从保险的功能可以看到，它的强杠杆性，可以帮助投保人转移，未来无法预测的风险。是一种科学的，有法律属性的风险保障工具，是家庭里重要也是最好的防御性资产。
都说明天和意外，不知道哪个会先来，希望本文能让大家重新认知保险，更好借助保险，让家庭生活更美好，为家庭资产财富装上金刚甲，增强抵抗力，资产增值才更有保障性。
最后，也建议投资者，没有买保险的，可以按照这样的思路来配置保险；已经买了保险的，好好梳理手中保单。
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