文 |俞燕
编 |吴戈
出品 |喻观财经
“在这世界上，不管你多么牛，不管你地位多高，不管你多有钱，总有一款骗局正在等着你。”
多年前的一个段子，直到今天，依然适用。
今年4月18日，有银行储户登录河南的几家村镇银行的小程序后，之前存入的银行存款突然无法看到存款收益了，更无法提现了。
很快，越来越多的储户也发现遇到了同样的问题。
这事有点离奇，是不是？既然是银行存款，不是说存取自由么？
真金白银进了真银行，却如肉包子打狗——有去无回？说好的“存取自由”呢？这种奇事，怕是连见多识广的老江湖也要大开眼界了。
随着众媒体的调查和采访，近期事件的脉络渐渐清晰。近日官方的相关公告，亦印证了相关信息，并确认了有犯罪团伙涉嫌利用村镇银行实施严重犯罪。
两年前金融监管部门对互联网存款敲过的警钟，终于在2022年的这个夏天，化作了一串滚雷。
银行存款作为最基础的金融服务，理应受到更严格的监管。但即便在2021年初互联网存款的禁令已出，这些涉事村镇银行依然千方百计绕过红线。
互联网的蝴蝶效应，让地处中原乡间的这几家村镇银行，与千里之外的用户建立了联系，变成了存款行与储户的关系。远高于同行的利率，吸引了储户，为这些银行带来大批存款，第三方平台则稳赚平台费。
原本各方尽欢的局面，在4月18日这一天被打破。Game over。
这起互联网存款暴雷“第一案”，看上去似乎与当年那些暴雷的P2P平台有着相似的剧本：动机不纯的股东或实控人卷款跑路，消费者高收益的诱惑下踩了坑……
不同之处在于，经历了P2P踩雷血泪教训的普罗大众，这次奔向的是金融体系里最受信任的银行，选择的是最保守的银行定期存款，却依然不能逃离被骗的命运。中招的储户们可能禁不住要发出一句天问：Tell me WHY？
看似偶发的河南村镇银行案，其实揭示出多重风险成因：银行大股东操纵下的公司治理失灵、小银行意欲突破发展困境的大冒险、“无照驾驶”的互联网平台的推波助澜……
这道风险题，该如何解题呢？
雷声乍起
河南村镇银行“取款难”事件，始作俑者是一位塞浦路斯.河南南阳人
吕奕。
这位70后吕老板低调得很，其隐身术的水平甚至可以比肩MT系的那位肖老板。
在一众媒体的抽丝剥茧之下，吕老板还是渐渐现了原形。
2011年7月19日，一家名叫河南新财富集团投资控股有限公司的公司成立了。
在它成立的半年前，许昌农村商业银行作为主发起人，发起成立了一家村镇银行——禹州新民生村镇银行，股比20.5%。
新财富集团成立三个月后，河南新郑农村合作银行成立了开封新东方村镇银行，股比20.5%。
2015年，许昌农商行作为主发起行又成立了上蔡惠民村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行和安徽黟县新淮河村镇银行，次年还成立了一家柘城黄淮村镇银行。
这六家村镇银行中，除了黟县新淮河，其他五家便是如今“取款难”事件的主角们。
根据官方的说法，吕老板为首的犯罪团伙自
2011年以来，便涉嫌利用村镇银行实施系列严重犯罪。
这也意味着，自新财富集团成立之始，便走上了犯罪道路。或许，其成立的“使命”便是为了这一目的？
根据媒体统计，新财富集团控制的银行远不止这四家村镇银行，如果穿透来看，一度多达十余家，涵盖城商行、农商行和村镇银行等多种银行类型。除了河南，还有远在安徽的那两家村镇银行。
不知是否有高人指点，还是钻研了以往的那些资本大佬的玩法，吕老板通过叠床架屋的股权架构，隐身在银行以及银行的股东之后。即使穿透三层股权，也难觅其蛛丝马迹。
吕老板平素又很低调，不图虚名，网上难寻踪迹，只活跃在河南当地的一些小圈子里。
自从2017年肖老板、吴老板等资本大鳄们溃败之后，另一批发迹于二三线城市、行事更隐蔽的小鳄，已经悄然渗透到地方金融机构，手握一把城商行、农商行甚至村镇银行的股权，堪称
金融资本系2.0版。
前一个2.0版的代表是把晋中搅得天翻地覆的德御系田老板，这一次的代表则是在中原一带潜行的吕老板。
虽然不象资本大佬们在全国范围内呼风唤雨，这些地方小鳄在地方上窜天入地，能力亦不可小 看。
和有“乐视贾老板二号”之称的德御系田老板的喜好相似，吕老板也主要投资于省内的中小银行，其中便也包括涉案的几家村镇银行。
除了手里的银行，吕老板还有一个银行大佬“朋友圈”，北有慷慨相助的恒丰银行原董事长
蔡国华，南与广州农商行原董事长、河南老乡
王继康交好。而这两位早已相继落马。
在长达十年的时间里，吕老板和新财富集团几乎不为市场所知。直到“取款难”事件曝光，才浮出水面。
而在此之前，新财富集团的风险，也许已经显露苗头。
2021年快过完的时候，上任三年的许昌农商行副行长孙振甫，被当地采取了强制措施。这事也不知是否和吕老板有关。
2022年2月，新财富集团连同旗下的四家公司已被悄然注销了。同月，被痛斥“寡廉鲜耻”的CBRC原副主席
蔡鄂生被捕了。
据财新报道，吕老板因蔡案被带走协查，出来后就远循大洋彼岸了。
两个月后，原CBRC农村中小金融机构监管部主任
姜丽明也落马了。该部门正是分管农商行和村镇银行的部门。
根据2011年7月原CBRC发布的
《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，村镇银行的主发起行的核准以及村镇银行组建数量和地点，由银监局负责调整为CBRC负责。
也就是说，彼时村镇银行的批设，要到CBRC来办，而彼时正值姜丽明执掌农村中小金融机构监管部。
也正是在该文件出台的这一年，禹州新民生和新财富集团相继成立。当然，姜丽明是否与新财富集团案有关，还有待官宣。
至少从目前的信息来看，吕老板与蔡鄂生有交集。而根据目前官方对蔡鄂生的定性评语里有一句是“
滥用金融监管权”。
如果没记错的话，这应该是继原CBIC项氏之后，第二个得此“评语”之人。
据媒体报道，吕老板协助调查出来后，很快跑路了。
4月18日，禹州新民生、上蔡惠民、柘城黄淮、开封新东方行，加之安徽的固镇新淮河，其线上页面开始显示“系统维护，暂停服务”，客服的对外口径是“系统升级”。
不过18天过去了，升级还没完成，这对于银行来说几乎是不可能发生的事。于是有储户觉得不对劲，报警了。
于是，盖子被揭开。如果不是因为红码事件惹众怒，这个发生在小城许昌的“取款难”事件，可能也不会引起如此广泛的关注。
根据官方通报，储户发现村镇银行无法取款报警后，次日当地警方便对新财富集团涉嫌重大犯罪立案侦查。结果发现，这个犯罪团伙已经“作”了十年。
不过，按禹州市新民生的客服给储户的说法，不法分子利用该行线上渠道进行诈骗的犯罪行为是“近期”发行的。至于吕老板的新财富集团是从何时开始对储户们的银行存款下手的，还有待后续官方认定。
随后，金融监管部门亦表态，已责成当地的派出机构，密切配合地方党委政府和相关部门稳妥处置。
事情发酵两个月来，有媒体称，新财富集团涉嫌转移资金达
397亿元。
据《第一财经日报》报道，根据当地警方掌握的线索，目前新财富集团确有部分资金被转移到了境外，但具体的金额，仍在甄别、统计。
吕老板跑路了，一地鸡毛如何收拾，目前还是未知数。中招的储户们唯有等待。
存款疑云
遭遇许昌村镇银行“取款难”事件的储户们，怎么也想不到，自己在银行存入的真金白银，突然有一天取不了钱，也无法查到余额。
从目前相关当事人发布在网络平台上的各种存款界面截屏来看，其办理定期存款的渠道主要是第三方平台和银行的网站、App以及小程序等。
而这种业务，便是传说中的互联网存款业务。
由于依托于网络平台的银行业务，操作简便，只需选好中意的某家银行的产品，点击平台页面的“立即存入”键，便跳转到该银行二类电子账户的开通页面。在完成了上传身份证照片、人脸识别后，电子账户便分分钟完成开通，比在银行柜台上开一类账户的流程简易太多了。
接下来，便是购买产品的操作，同样很简单：先把一类账户银行卡与刚刚开通的电子账户绑定，然后把相关资金转入该电子账户，便可以进行购买。待产品到期后，资金便自动返还到电子账户。如果用户需要提现，将其转到绑定的银行卡中即可。
据了解，互联网存款的门槛较低，最低50元即可，也有起存线是100元的。利率普遍比同档的普通定期存款要高，比如五年期的利率基本上都在
4%以上，而国有大行和股份行的普通存款则普遍仅略高于2%。
对于储户来说，互联网存款操作简便，无需前往银行柜台排队，省时省力。关键是利率还高。存哪里不是存，在这里存何乐而不为？
对于相当一部分中小银行说，互联网存款无疑成为获客揽储、弯道超车的最佳方式。互联网平台则按平台日均存款余额的千分之二至千分之三，坐享手续费收入。
堪称皆大欢喜。
于是，自从2018年富民银行与京东金融推出“富民宝”，率先试水互联网存款，紧接着微众银行推出“智能存款+”，被业内视作真正引燃互联网存款。这一“创新”的揽储利器，便吸引着上至国有大行下至村镇银行，怀揣着获客梦想纷至沓来。
作为第一个吃螃蟹者的富民银行，仅凭这一产品，在开办的当年存款总额便激增至204.43亿元，同比增幅高达396.31%。
相关统计显示，截至2020年，已有95家银行开办了互联网存款，其中城商行、农商行和村镇银行等地方法人银行合计占比高达
七成。
很快，金融监管部门发现了其中的一个风险：对于城商行、农商行尤其是村镇银行这些地方法人银行来说，通过开展互联网存款，在
实质上突破了地域限制，变成了在全国范围内展业。这无论是对于银行本身还是监管部门，都带来了新的挑战。
于是，在2020 年11月和 12 月，央行金融稳定局局长孙天琦在公开场合两度发声，率先对互联网存款业务敲响了警钟。
在孙天琦看来，互联网存款有四大问题需要关注：
1、互联网平台存在实质上的存款营销行为，根据监管要求，银行不得通过第三方中介吸存的监管要求；
2、地方法人银行突破了地域限制，与其市场定位存在偏差；
3、有意突出存款保险保障的宣传，暗示“零风险、高收益”，使消费者倾向于简单根据利率高低选择产品，使得本应根据机构区位、类型、规模、风险等因素形成的利率溢价机制受到歪曲；
4、互联网平台存款具有开放性、利率敏感性高、异地客户为主、客户粘性低、随时支取等特征，存款稳定性远低于线下，对中小银行流动性管理带来挑战。
在2020年12月15 日在第四届中国互联网金融论坛上的发言中，孙天琦进一步严厉提出，互联网平台开展存款营销行为，实质上是“无照驾驶”开展金融业务，属于非法金融活动。对于高风险银行来说，通过互联网平台吸收存款，是“
饮鸠止渴”，流动性隐患突出。
而这些预言，在一年多之后，变成了现实。
不过彼时在孙天琦12月演讲的当晚，BATJ们及时“刹车”，纷纷下线了该类产品。
约一个月后，CBIRC和央行联合发布了
《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确规定“商业银行
不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务”，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。对于已开展的存量业务，则到期自然结清。
该文件同时要求，“商业银行
不得利用存款保险制度内容进行不当营销宣传”。
新规出来后，大部分银行和互联网平台都下架了互联网存款产品。
但也有阳奉阴违者。这次涉事的几家村镇银行，便是如此。据“中招”的储户在平台上发布的银行短信或界面截屏，在2021年春节前后，涉事银行通过电话或短信的方式通知，该类业务虽然下架了，但仍可以在该行小程序“继续存”。
在这些银行的小程序里，存款保险保障的大字，依然出现在互联网存款业务的界面。
由于缺乏必要的金融知识，普通金融消费者很难知晓一款金融产品的来龙去脉，以及背后的监管动向的变化。对他们来说，在真实的平台或银行渠道，存入真金白银，那便是受到保护的个人金融资产，哪里会想到有一天钱却拿不回来了。
根据互联网存款新规，银行应在个人存款项目下单独设置互联网渠道存款统计科目，也就是说该类业务属于存款业务，和结构性存款一样。涉事银行的相关定存产品服务协议，亦写明此类业务属于
个人定期存款产品。
不过，据一些储户反映，在互联网存款初期，度小满金融等平台是把互联网存款产品放在“理财”频道进行展示。而在一些银行里，也曾将其放在理财栏列示。
这一点在孙天琦的演讲中便有指出部分平台的产品分类展示不规范，存在宣传误导。比如某平台界面在“定期精选”栏目里，将定期存款与银行理财、基金、保险等投资类产品
混同展示，“普通消费者极容易混淆”。
而这一次河南村镇银行暴雷，直接原因并非互联网存款业务本身，而来自银行背后的股东的犯罪行为。
如官方通报所言，禹州新民生等村镇银行的线上交易系统，被新财富集团操控和利用，进行犯罪活动。
比较诡异的是，根据一些储户在网络上发布的度小满支付业务回单，储户作为付款人，
收款人却是开封新东方等涉事银行。
这也意味着，该笔款项并非直接存入该储户自己绑定的电子账户之中，而是进入了银行账号后面的资金池。
众所周知，银行的资金往来都要经过支付系统和结算系统进行核算。尤其是2018年6月30日开始实施“断直连”，绕过银联或网联等清算组织进行清算，几乎是不可能的事。
不过，村镇银行并不直接接入央行的结算系统，而是通过其
主发起行作为代理行，或通过
农信银资金清算中心接入。
就河南的几家涉事村镇银行而言，其需要通过其主发起行许昌农商行与央行系统对接。据媒体报道，此前许昌农商行曾被曝出存在账外经营的问题。
因此，从理论上来说，村镇银行储户的资金没有真正地进入到个人账户，而是通过作为收款人的银行的账号流入资金池，被新财富集团卷走，确实存在如此违规操作的空间。
但是，储户收到的银行回单、存款协议等材料，看上去又如此真实。“假功夫”能做全套，细节还那么到位，有多位银行人士大呼不可想象，过于魔幻。
这桩银行版的“楚门的世界”，真相究竟如何，还有待金融监管部门和司法部门通过调查后确认。储户能做的，唯有等待。
