来源:网贷之家
Tik Tok每天都在放触目惊心的广告，网贷的钱也是白给的。近日，安意华背后的公司——消费金融随即被银监会通报。
涉嫌七宗罪！
随即，消费金融侵犯消费者权益，被银监会通报。
6月15日，中国银保监会网站发布《中国银保监会消费者权益保护局关于即刻消费金融有限公司侵害消费者合法权益的通报》，称即刻消费金融有限公司营销宣传夸大误导，未充分履行告知义务；产品定价管理不规范，个别服务定价不合理；助学贷款管理不规范，执行中存在偏差；合作社管理制度不健全，控制不严；联贷管理不规范，存在监管套利；催收管理不到位，存在不合规催收；消费者保护体制机制不完善、部分职能落实不到位等七大问题，侵害了消费者的知情权、自主选择权、公平交易权等权益。
具体来说，马上消费金融有七种违规行为:
一是营销宣传夸大误导，未充分履行告知义务。
“安易花”APP的宣传夸大误导，首页有“超低利率”的宣传语句。实际贷款年利率为7.2%-36%；“极速借阅权”弹出窗口显示“免费领取”。单击将消费者导入联合贷款审查流程。“小马花花”卡的自动分期内容体现在服务协议中，需要消费者点击协议条款才能看到，没有单独的醒目提示。在联合贷款申请过程中，未明确告知借款人提供信用保证保险或担保的合作机构和联合贷款合作银行，未充分告知所有与个人贷款保证保险相关的信息。以某安易华APP的贷款测试为例。贷款由即时提现和银行共同出资，保险公司承保。整个贷款申请过程没有提前告知投保个人保证保险的费用，关键保险条款也没有提示和说明。
二是产品定价管理不规范，个别服务定价不合理。
对于综合资金成本的部分，如贷款利息、罚息、提前还款费用等，即时支付将作为“多付”管理。实际由借款人收取。合同中规定借款人可以申请超额支付，但未在客户端以显著方式告知借款人。存在部分借款人贷款已还清，但多付部分未返还至借款人账户的情况。截至2020年8月末，本合同约定还款期限已满的借款人多还款余额为86.52万元。公司标准会员服务卡成本低，定价高，定价不合理。
三是助学贷款管理不规范，执行中存在偏差。
不同产品对“非学生承诺”的要求不一致。商品分期要求20-24岁申请人做出“非学生承诺”，现金分期和循环额度要求18-22岁申请人做出承诺。一个借款人的母亲通过客服电话要求销户，询问如果知道借款人是学生，是否会停止给借款人贷款。公司客服回复，即使是学生的真实意愿，18周岁以上60周岁以下，系统审核通过后可以借钱给他，最终审批以APP系统为准。
四。合伙人管理制度不健全，控制不严。
第三方合作伙伴即时提现管理制度不完善，未建立合作伙伴培训管理机制，未规定合作伙伴巡视检查的频率和覆盖范围，对合作伙伴和门店的风险限额管理缺乏制度规范。与医美商家的合作合同缺乏对培训事项的约定，贷款额度设置不科学不合理。
五、联合贷款管理不规范，存在监管套利行为。
即时现金与某银行的联合贷款合作协议中，并未按照贷款承担比例分担风险。存在贷款利息作为服务费支付给合作银行的情况。比如与某银行的合作协议中约定，将部分利息折算成支付给银行的金融服务费，年化率为1.5%。在与合作银行的联合贷款业务中，由合作保险公司代为收取借款人的保费，并定期转交给合作保险公司，是一种代收代付保费的行为，但不具备保险中介资格。在业务环节加入保险经纪公司后，并未改变保费代收代付的行为性质，存在监管套利。
不及物动词催收管理不到位，存在不合规催收。
即时现金淘汰对外包催收机构审核不严，未建立外包催收机构评级考核制度和实施细则。公司的催收短信、电话、律师函都含有向无关第三方催收的内容。电话催收涉及向无关第三方透露借款人信息，侮辱攻击。
七。消费维权体制机制不完善，部分职能不到位。
即时消费品和服务的信息披露不规范。“安易华”APP和部分第三方合作平台贷款申请页面上显示的利率并未折算成年化形式。在官网的产品信息、定价、服务内容的公示中，预付费用的标准披露不明确。隐私政策在收集客户信息方面不符合“必要性”原则，如收集客户的“短信记录”，未对通话记录、设备、地理位置等收集信息的时间和范围进行限制。消费者保护审查机制没有覆盖全过程，没有对设计开发、定价管理等环节进行有效审查。例如，标准会员服务卡的调整和定价计算未经消费者保护部审查。
安意华的广告有多震撼？
小君刚刚在Tik Tok刷了他们的广告。对比银监会的通报是多么讽刺啊！
官网显示，安易华是即期金融的产品。
官网称，即刻消费金融有限公司是经中国银行业监督管理委员会批准成立的科技驱动型金融机构，持有消费金融牌照。注册资本40亿元。股东包括重庆百货大楼股份有限公司、北京中关村金科科技有限公司、吴梅科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司，以及CICC、中信建投、重庆两江新区等新一轮战略投资者，以及其他央企、地方国有资本背景。
官网称，公司积极助力消费升级、拉动内需、服务实体经济发展，不断为地方税收、就业等经济社会发展做出积极贡献。截至2020年底，公司注册用户超过1.2亿，累计贷款超过5400亿元，累计税收近33亿元，创造就业岗位超过2000个。
现在的网贷广告比以前收敛了一点。我们来看看他们去年的广告是怎么做的。
广告一:一位小姐蹲在豪车前，两个路人八卦:现在的年轻人真的没钱开豪车。小姐摇摇头，给父亲发了个信息，把车卖了应急。这时，一名男子走过来，在女士的手机上操作，女士的手机里立刻多了很多钱。我不明白，夫人。那人说这是一朵“容易开的花”。手机号用的时间越长，额度就越高。最长12期会“慢慢还”，“完全没有压力”。
广告二:“你花时间安心是骗人的！”在花大会现场，一个用户冲到讲台上，把一把菜扔到演讲者脸上，怒吼。就在用户即将被推出现场的时候，演讲者问用户为什么说“易花”是骗人的。原来是用户不满舒适花不做“一分钟贷”，让自己等了三天。说话人听后，一巴掌拍在公司员工身上，很“理直气壮”地说，安易华应该和市面上所有的贷款平台都不一样，是为了解决用户急需用钱的困境。随后，主讲人开始宣传安易华最高可贷20万，最快一分钟放款，赢得了台下一片掌声。
00:50广告3:
00:32有网友曾经评价说，这些广告都有一个共同点:明明是在把穷人往火坑里推，却好像在做好事。
中国银行业和保险业监督管理委员会点名批评了这些“土气”和“异国情调”的广告。
警惕网络平台诱导的过度借贷
“一键即可贷款”、“手机号价值20万”、“贷款秒变高富帅”...近期，“乡土味”营销广告频频出现在一些网络平台，网贷等行业成为重灾区。这些营销广告利用“乡土气息”和“异国情调”的广告词吸引流量，获取客户信息，过度营销贷款或信用卡透支等金融产品，带来严重的金融风险。
对此，今年年初，银监会消费者权益保护局近日发布风险提示，提醒消费者树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构和渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
中国邮政储蓄银行分析师楼彭飞表示，近年来，一些网络平台通过过度营销诱导用户过度消费，并向没有还款能力的群体过度授信。当借款人无法还款时，采取暴力催收等方式，引发诸多社会矛盾。其发展仍有带来系统性风险的可能，需要迅速整改。
“一些非银行机构或网络平台利用自己的优势地位，让用户觉得利息便宜，借贷成本低，诱导甚至误导用户多借钱，但用户还款时会发现成本其实比银行贷款高很多。”智联金融首席研究员董希淼表示。
专家表示，为进一步控制网络平台诱导的过度消费，一方面需要规范金融营销宣传行为，在监管部门允许的金融业务范围内开展营销宣传；另一方面，要出台规范互联网金融广告内容的细则，明确互联网金融广告制作发布的标准。比如，消费信贷广告应当清晰、准确地显示贷款年利率，不得以“日利率”、“日还款”等方式进行宣传。
不劳而获。专家建议，消费者应充分了解网络平台贷款、信用卡透支、分期等借贷产品，了解借贷利息的价格、期限、还款方式等重要信息，警惕一些机构或平台所谓的“免息”、“零利息”等片面宣传。同时，合理发挥借贷产品的作用，树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷和消费，不要“以贷养贷”、“多头借贷”。
