今天是2021年的第一周，一款名为《赛博朋克2077》的游戏连续登顶Steam周销量榜，完成7连冠。在极短的时间内，1300多万份的销量让它无与伦比，成为近年来广受欢迎和好评的游戏大作。
虽然越来越多的玩家抱怨满是bug的赛博朋克2077，甚至主机版无奈下架退款，但也增添了不少额外的乐趣，游戏热度持续上升。例如，不够好的优化使得赛博朋克2077对PC配置的要求特别高，但这也增加了玩家升级电脑的欲望，从而间接促进了硬件市场的收入。
2020年，保险行业正在发生变化，黑天鹅频频出现。保险市场经历了新冠肺炎疫情爆发的重大考验。车险综合改革、互联网保险管理办法、重疾新定义等新规。纷纷出台，惠民保险异军突起等突发事件接连发生，每一次都堪称影响行业的大事。如果只选一个，那么谁会是2020年保险业的赛博朋克2077？
疫情改变了世界，重塑了保险业。
无论对中国还是全球，新冠肺炎疫情的爆发和蔓延都是2020年最重要、影响最深远的黑天鹅事件。
疫情对中国保险业的冲击和影响是直接的。一方面，寿险新业务下滑，营销团队发展受阻，相关业务受到冲击，保费收入大幅减少。但在不利影响下，疫情也促进了健康险和新险种的发展，提升了保险业的形象。而且疫情让更多人养成了良好的卫生习惯，对个人健康保险产品产生了新的需求，也为保险业务带来了新的发展机遇。
因此，虽然上半年保险业保费收入下滑严重，但下半年保费收入较去年同期大幅增长。中国银监会公布的数据显示，2020年前11个月，保险业实现原保费收入4.22万亿元，同比增长6.46%。其中，寿险业原保险保费收入29688亿元，同比增长6.7%，超过整体值。尤其是健康险，保费收入6582亿元，同比增长13.9%。
另一方面，在疫情的影响下，人们对物理距离、远程办公和网络消费的看法发生了巨大变化。过去保险行业非常依赖线下销售。因为防疫的需要，保险公司和代理人开始把目光转向线上。据统计，2020年上半年，互联网人身险保费收入同比增长12.2%，互联网财产险公司保费收入同比增长44.2%。
同时，保险业在帮助抗击疫情、企业复工复产等方面也发挥了积极作用。例如，针对疫情造成的大规模停工和中小企业面临的经营中断风险，一些保险公司设计了与新冠肺炎疫情相关的经营中断保险、复工复产企业疫情防控综合保险等，帮助中小企业渡过难关。对于个人而言，一些保险公司在现有短期意外保险和健康保险的基础上，扩大了对新冠肺炎的保险范围。据不完全统计，自新冠肺炎疫情爆发以来，中国已有68家保险公司开发了600多种相关保险产品。
最后，疫情加速了保险科技的发展和保险公司的数字化转型。许多大型保险公司提出了“科技+保险”的战略，以加快数字化转型。针对具体产品，数字化的“惠民保险”异军突起，成为2020年一道亮丽的风景线。
2020年最火的辣鸡“惠民宝”
“XX元保障200万，不分年龄职业，健康状况，不分年龄职业，健康状况，统一低保费……”这句在大街上随处可见的广告语，指的就是2020年最火的保险产品——惠民保险。
“惠民保险”是由政府背书，保险公司根据各城市实际情况推出的“一城一策”的全包型补充医疗保险。具有投保门槛低、覆盖面广、价格低廉的特点，直击“看病贵”的社会痛点，是2020年最火的健康保险。
截至本文撰写时，“惠民保险”已席卷全国超过23个省份的80多个城市，产品超过108款，参保人数超过3000万，保费超过30亿元。
然而，“惠民保险”的爆款也产生了很多质疑的声音。比如，对于投保人来说，“惠民保险”并非没有门槛。需要城镇职工医保或者城乡居民医保才能参保，然后就出现了既往疾病不赔、免赔额高、实际免赔额低、覆盖面小等问题，没有宣传的那么美。同时，对于保险公司来说，“惠民险”不得不以保本微利的方式运营，加上广告语的高额运营费用，实现盈亏平衡并不容易，是一项无利可图的业务。
保险公司热衷“惠民保险”项目的重要目的之一，就是通过政府背书改变公众对商业保险的印象，从而增加获客渠道，挖掘潜在消费客户。但激烈的市场竞争也造成了惠民保险部分产品价格混乱、风险提示不足等问题。针对这种乱象，2020年11月20日，中国银监会发布了《关于规范保险公司城市定制商业医疗保险业务的通知》，意在规范和引导快速运行的“惠民保险”市场健康有序发展。
疾病新定义出台，新旧产品迭代导致“选择困难”
重疾保险作为个人健康保险最重要的险种之一，终于在2020年迎来了重疾的新定义，新的相关重疾保险产品不断涌现。旧版重疾险产品将于2021年1月31日正式停售。在此之前，新旧版本的产品将在市场上并存，给消费者更多的选择，但也带来了“选择恐惧症”。
2020年3月和6月，重疾新定义经过两次征求意见稿后，其正式版本于11月5日正式发布。新的重疾定义将原有的25种重疾定义扩展为28种重疾和3种轻疾，对重大心脑血管疾病的保障更加友好。同时，首次引入轻症定义，对甲状腺癌采取分级补偿措施，并对部分疾病定义进行了修订完善，降低了部分高危疾病的理赔门槛。
然而，新版重疾险将不再对甲状腺癌的中度和轻度症状进行全额理赔，这对消费者来说是个坏消息。所以，在老年重疾险即将停售的时候，很多平台和销售人员都在推荐消费者购买一份老年重疾险。
新老重疾险该选谁？保查做过具体产品的横向比较评价。详见《重疾新定义是坑吗？6新老产品大PK！》就结论而言，新的重疾暂时还不够成熟，性价比有待提高，产品选择空有限，而旧版更有价值。但随着时间的推移，相信会有新的高性价比的重疾险产品出现。
此外，在新旧迭代的过渡期，已有30多家保险公司推出了重疾险的优先理赔方案。顾名思义，理赔时，优先理赔是指如果重疾新定义对投保人有利，那么就按照新定义进行理赔。相反，如果旧的定义是有利的，则使用旧的重大疾病定义来理赔。一般来说，对于消费者来说，首选理赔方案是锦上添花。对于保险公司来说，优先理赔方案是年底冲刺业绩的有力武器。
车险综合改革:几家欢喜几家愁
2020年9月19日，随着《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施，这场关系到2亿车主切身权益的车险综合改革终于拉开序幕。
对于消费者而言，车险综合改革可以用“增额不涨价”来形容，大幅提高交强险的责任限额，扩大车险的责任和产品种类，完善其费率机制，提高市场化水平。其中，交强险总赔偿限额由12.2万元提高至20万元。除财产损失赔偿限额不变外，死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额均大幅提高。全国各地区费率浮动系数方案由原来的1类细分为5类，浮动费率上限维持30%不变，下浮费率由原来的最低-30%扩大到-50%，从而增加了对未赔付消费者的优惠费率。
商业车险也有惊喜。为了使商业车险价格更加科学合理，车险综合费改从基准保费和费率调整系数两个维度进行优化，从而使保费基本只降不升。此外，很多原本复杂的险种被“简化”，合并到车损险的主险中，如全车被盗、地震及其次生灾害、单独碎玻璃、自燃、发动机涉水等保险责任。据介绍，本次费改后，一般情况下，家用车辆保费明显降低，从几百元到一千多元不等。
银监会数据显示，车险综合改革后，约90%的客户年缴保费下降，平均每辆车保费从3700元下降到2700元，车险整体均价下降25%。
对于保险公司来说，车险综合改革倒逼行业转型，保险公司不得不提高基础设施配置和服务质量，但最直接的影响是保费下降。银监会数据显示，车险综合改革实施三个多月以来，车险收入持续负增长，亏损成为主旋律。其中，10月份车险保费同比下降6.4%，11月份同比降幅达到11.4%。
对于中介来说更是雪上加霜，其中职业代理是重灾区，挣扎在生死边缘，2021年更是难上加难。有车险代理人甚至表示，2020年最大的“黑天鹅”事件不是新冠肺炎疫情，而是车险综合改革。
保险行业监管持续收紧，互联网保险、保险代发等管理措施陆续出台。
据不完全统计，2020年，中国银保监会发布了71项保险法规和规范性政策。对保险资金、财产保险、人身保险、保险中介、互联网保险业务进行规范和限制。
保险方面，保险资产管理新规、保险资产管理产品新规相继实施。有条件的放宽保险资金运用，取消金融股权投资的行业限制，服务实体经济健康发展。据统计，2020年保险举牌次数达到21次，创下近5年新高。
寿险和财险方面，除了前面提到的车险综合改革，意外险、惠民险等健康险以及保证险、责任险等财险的相关规范和政策已经出台，市场乱象得到治理，有效保护了消费者的合法权益。与此同时，2020年，多个部门纷纷发声，积极支持和推动以商业养老为基础的第三支柱养老体系的发展。
在中介监管方面，也出台了《互联网保险业务监管办法》、《保险代理人监管办法》、《关于发展独立人身保险代理人的通知》、《关于防范金融直播营销相关风险的提示》等一系列规章制度，为保险市场所有参与者划定了红线和行为准则，确保保险市场健康有序发展。
其中，对于互联网保险业务，自2015年保监局发布《互联网保险业务监管暂行办法》以来，这一市场的野蛮生长得到了有效遏制。此后5年，经过广泛征求市场意见，几易其稿，银保监局终于在2020年12月14日正式发布了《互联网保险业务监管办法》，并将于2021年2月1日正式实施。《办法》对互联网保险的性质、机构经营资质、销售行为、宣传规范、售后服务、监管分类等方面进行了规范，明确自营网络平台和保险机构需持牌经营，为互联网保险行业的持续快速发展铺平了道路。
此外，打击“代理退保”等违法行为也是2020年监管的主旋律。自2020年4月9日保监会发布防范“代理退保”风险提示以来，全国30家保险监管机构连续提示“代理退保”风险50余次。其中，车险行业退保黑色产业链一度泛滥，个别保险公司损失甚至达到千万元以上。核保过程中的风控漏洞被不法分子利用，成为贪婪敛财的工具。
养老问题再次成为焦点，多部门集体命名推动商业养老保险发展。
2020年政府工作报告，专家学者多次提出中国人口老龄化和未来养老基金可能出现赤字的问题。同时，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标的建议》也正式提出实施逐步延迟法定退休年龄。这一系列声音再次引发了公众对养老问题的担忧。在保查平台上，养老保险的关键词搜索一直居高不下，保查还发布了“月薪八千才两千！？延迟退休后应该如何养老？”以及其他大家关心的养老内容。
目前，我国基本养老保险已经覆盖近十亿人，这是一个相当了不起的数字。但另一方面，供养力量相对不足，只能起到覆盖作用，尤其是农村养老甚至难以满足居民最低生活需求。因此，迫切需要发展第三支柱养老体系，即商业养老保险和养老服务。
如何构建和推动我国商业养老保险的发展？这是2020年讨论最多的话题之一，政策监管的路径越来越清晰。例如，2020年10月，中国银监会主席郭树清提出了“两条腿走路”的思路，即一方面统一养老金融产品标准；另一方面，进行业务创新，大力开发具有真正养老功能的专业养老产品，包括养老理财和基金、专属养老保险、商业养老等。
中央经济工作会议后，银监会、证监会明确，2021年将围绕养老金融的长期性、安全性、收益性特点，采取多种措施丰富和优化银行业和保险业的养老金融产品体系。促进居民储蓄向投资转化，加强多层次多支柱养老保险体系与资本市场的衔接。
可见。虽然2020年商业养老保险的政策和规模并没有真正爆发，但问题的抛出已经引起了广泛的思考。相信在2021年及未来几年，商业养老保险在政策支持、产品创新、市场规模等方面将开始加速发展。
保险界的赛博朋克2077是谁？
除了以上盘点，2020年保险行业还有其他重大事件。比如友邦保险“分改”获批，第一家外商独资寿险公司正式诞生，迈出了中国保险业对外开放的重要一步；比如在专项保险方面，农业保险告别了“一省一费率”的一刀切政策，等等。
谁是2020年保险业的赛博朋克2077？相信不同的读者会有不同的选择。也许对于大多数从业者来说，新冠肺炎疫情无疑是最重要的事件。不过，如上所述，对于车险中介来说，车险综合改革是2020年最大的黑天鹅。
无论如何选择，对于各行各业来说，2020年都将是疫情背景下机遇与挑战并存的一年。保险业作为市场的坚强后盾，也经受了风雨的洗礼。虽然暴露了一些问题，但保险业仍然保持着“稳定”的背景。通过政策引导和行业自律，不断规范市场，一头扎进风险围栏。与此同时，保险行业正在“稳”中求新，创新技术和产品不断引爆市场，为2020年的保险行业增添了浓墨重彩的一笔。
