作为一种跨境金融创新，互联网对金融体系的影响已经成为学术界、产业界和政策界的重大课题。2013年被金融行业公认为“互联网金融”元年。自2013年6月13日余额宝诞生以来，以阿里、腾讯等为代表的互联网公司。越来越多地涉足金融领域。不到半年的时间，余额宝已经收了1000亿。余额宝成立于2013年6月，吸引了8000多万投资者。2014年末基金规模达到5789.35亿元，远超国内任何一只单一基金的规模和其他所有基金公司的资产管理规模。2013年10月28日，“金融”上线不到三个月，其日交易额就突破了10亿元。
短短2-3年，中国已经成为全球互联网金融业务最大的经济体。在如此迅猛的增长势头下，传统金融行业感受到了互联网公司对自身发展的严峻挑战。谢认为，互联网金融将带来“颠覆性”的影响，彻底改变商业银行的经营模式。现有的网上银行、手机银行等传统电子银行渠道是否需要在这场互联网金融的“风暴”中重新定义，传统商业银行的零售网点是否面临着被重新定位和改革的挑战，以大数据为代表的信息技术应该如何在银行领域发挥其商业价值等一系列新出现的问题，引起了国内银行业的广泛关注。
针对2013年后互联网与传统金融服务的“跨界”创新，大型商业银行、股份制商业银行、城商行在业务模式创新、信息技术创新等方面进行了诸多探索。传统银行业需要面对互联网金融是什么，如何开展互联网金融业务，如何规避互联网金融领域的风险等一系列问题。
作为极具成长活力的银行业一员，城商行在面对“互联网金融”的创新金融业务时，被置于极其特殊的地位:一是城商行必须应对互联网企业对金融服务的冲击；其次，在互联网金融转型过程中，城市商业银行不得不面对大型商业银行和股份制商业银行带来的新挑战。城商行处于如此艰难的环境中，需要思考如何重新确立自己的互联网金融业务定位，如何优化现有的实体分支机构和网点，如何将线上的互联网金融服务与线下的实体金融服务资源进行整合。
正是在这样的背景下，互联网金融成为了互联网时代商业模式创新的代名词。它将在小额信贷和普惠金融方面发挥重要作用。当然，不可避免的是，互联网金融这种新生事物也必然存在一系列不确定的风险。
城商行创新互联网金融平台的研究将触及三个关键问题:银行电子金融渠道的重新定位、传统金融服务边界的重新划分、数据资源价值和获取方式的重新认识。
第一，银行电子金融渠道的重新定位。国内互联网的发展规模和增长势头迫使银行业重新审视和制定现有的银行业互联网金融发展战略。互联网不再是简单的渠道平台。借助各种信息技术手段，成为整合银行各种服务资源的关键环节。
二是通过移动互联网金融平台，重新整合现有城商行的资源，重新定义传统金融服务的边界。借助020模式和移动支付手段，以银行物理网点为中心的传统金融服务模式将被打破。银行的金融服务边界将与个人生活和企业经营深度融合。
第三，大数据时代，银行迫切需要重新认识数据资源的价值和获取方式。互联网所收集的客户行为信息，使其在金融创新产品和金融营销推广方面比传统银行业具有先发优势。如何对城商行多年积累的金融交易数据进行重组，如何获取和挖掘更大范围的客户金融需求和相应的行为数据，是值得金融研究者深入思考的问题。
针对以上三个关键问题，本研究具有非常重要的积极意义和学术价值。
基于互联网金融的理论分析，探讨以城市商业银行为主体的互联网金融发展策略具有重要的理论价值。有研究强调，互联网金融将带来“颠覆性”的影响，将彻底改变商业银行的经营模式。然而，目前对于城商行如何聚焦核心竞争力，寻求互联网金融平台创新的研究还是空白空。理论上，互联网对城市商业银行业务流程、金融创新、内部管理和风险控制的影响是一个有待深入研究的领域。尤其是互联网金融作为普惠金融业务，其风险管理、消费者保护的自我实现效应等具有重要的理论价值。
在完善金融市场体系的战略下，城市商业银行以互联网金融为突破口，探索市场化业务发展方式的转型改革，具有重要的现实意义。
首先，互联网金融是城商行面对激烈竞争的主动选择。城市商业银行市场竞争形势严峻，面临“双线”压力。与大型商业银行和股份制商业银行相比，城市商业银行在人力、物力和经验方面相对较弱。因此，长期以来，城市商业银行一直积极参与银行业的市场竞争，通过充分发挥自身核心价值优势的金融产品和金融服务赢得客户。互联网的爆炸式增长打破了传统的金融服务市场。在以BAT为代表的互联网公司进入金融服务领域后，城商行不得不积极面对这些新出现的金融参与者。城商行只有与时俱进，以互联网金融为突破口，以差异化经营为支撑，才能有效应对更加复杂的市场竞争。
其次，城市商业银行拓展互联网业务是一个历史机遇。城市商业银行作为金融服务领域的新兵，开展互联网业务的时间比大型商业银行和股份制商业银行都要短。就重塑自身互联网金融业务而言，城商行具有“船小好调头”的先天优势。同时，由于城市商业银行在经营、地域、人才建设等多个维度都有不同的特点，在互联网金融建设过程中，城市商业银行可以构建具有自身特色的互联网金融综合服务体系。对于商业模式相对简单的互联网理财产品，有利于避免市场同质化的“红海”竞争。
最后，借助互联网金融平台，城商行可以进一步确立其在支持小微企业、推进普惠金融方面不可替代的作用和价值，从而强化服务实体经济的功能。由于城市商业银行在区域经济发展中的重要作用，其传统金融服务已经与小微企业紧密联系在一起。借助互联网金融平台，城商行有机会进一步融入小微企业业务。此外，由于3G 3G、4G网络的广泛普及，以及智能手机银行日益便捷的应用，城市商业银行更有能力在推进普惠金融方面做得更好。
