现在，随着互联网金融的快速发展，网络小额贷款便捷的申请手续和高效的审批速度大大提高了金融工具的可用性。小额借款人获得信贷和可贷资金的机会比较广，大家都会或多或少提前消费，这是一个普遍现象。
但随着网贷的出现，个人消费信贷滥用、消费金融监管薄弱的现状也暴露出来。消费者满意度提高的同时，超前消费现象日益加剧，潜在的市场违约风险大大增加。过度负债一旦形成，不仅损害消费者自身利益，还会危及金融稳定，造成金融压力，影响金融市场和社会秩序的稳定。
第一，互联网金融的出现
互联网金融消费信贷规模与日俱增。据报道，通过互联网借款的消费高于信用卡信贷。2014年初，京东金融推出“JD。COM IOUs”，互联网消费信贷的序幕由此拉开。
其中，90后、90后年轻人作为互联网的消费主体，有成长发展的需求，但也有追求品质生活的愿望。但他们并不具备向银行贷款的相关资质，而互联网借贷平台无抵押担保、申请快捷、申请条件简单、服务快捷的特点，恰好满足了这一消费群体的信贷需求。
与银行传统的消费贷款服务相比，互联网借贷平台发挥其高效便捷的特点，受到需要小额资金的人群，尤其是消费理念超前的人群的青睐。
这种行为也在一定程度上促进了消费者的消费水平，对经济增长起到了一定的促进作用。然而，随着互联网消费金融的快速发展，也面临着各种不断上升的风险。
“现金贷”、“校园贷”、“美女贷”成为社会关注的热点话题。同时，行业内也存在机构多、门槛低、成长快等现象。过度放贷、重复授信、利息费用过高、暴力催收、侵犯个人隐私等风险问题。变得日益突出。
第二，债务消费
随着互联网第三方支付的发展和互联网消费信贷、网络小额借贷规模的不断上升，负债消费的群体规模越来越大，以贷还贷的现象也越来越频繁。
网络借贷为小额资金需求者提供了更加多元化的资金渠道，而人们负债过高、储蓄过低的问题也随之凸显。合理扩大消费可以在一定程度上激发经济活力，拉动内需，但这种远远超过他们收入的负债型消费，长期来看会透支未来市场的“内需能力”。
中国和早期的日本一样，逐渐进入了需要高度重视老龄化的社会阶段。过度的债务消费无疑会削弱个人、家庭乃至国家应对危机的能力。并且在面临信用危机或经济危机时，过度负债会增加借款人偿还债务的财务压力，甚至可能影响借款人的健康。
三。贷款团体
1.理论意义
从理论层面来看，现有的关于过度负债的研究对象主要集中在家庭，大多从传统金融背景出发分析导致家庭过度负债的影响因素。
随着网络金融的蓬勃发展、网络支付的普及和点对点借贷产品的兴起，人们的借贷渠道、消费观念和消费习惯发生了巨大的变化，借贷群体不再以家庭居民为主。网络借贷吸引了更多以年轻人为主体的小额借款人，甚至包括很多没有经济收入的学生。
2.实践意义
互联网下借贷的特点和过度负债的形成机制，通过理论和实证研究，可以帮助我们了解过度负债的借款人的个体特征和行为特征，有助于我们更好地防范互联网金融风险，管理小额借款人的过度负债，维护金融市场的稳定。
四。借贷行为
1.心理因素
虽然互联网公开、透明、共享的信息传播能力在一定程度上降低了借贷行为的信息不对称，但信息不对称的问题并没有完全解决。由此产生的逆向选择和道德风险问题一直困扰着整个行业，影响着借贷行为。
个人金融素养和心理因素对网络借贷的影响金融知识水平的高低，直接关系到个人金融素养的强弱，以及对金融市场各种信息的处理和筛选能力，从而影响金融行为。同时，个人心理因素也是金融行为的重要影响因素。
在金融参与过程中，除了受人口统计学变量、个人特征、市场因素等因素影响外，决策过程往往受心理和行为因素的驱动，受金融知识、风险认知和风险承受能力的限制。在金融素养中，金融知识水平与贷款质量密切相关。
金融知识水平低往往与债务状况差、借贷成本高、负债过多有关。金融素养的另一个作用方式是通过影响个人心理来增强人们的风险意识。金融素养水平和借款人对自身信用表现的重视程度也存在差异。
金融素养较高的借款人更注重自己的信用记录，这样获得贷款的概率增加，交易成本更低。影响网络借贷行为的个人因素也是多元化的，金融素养和心理因素对其机制的探讨还处于初级阶段。
另外，针对国内一些特殊人群的借贷行为的观察，对个人因素的影响做了一些观察和现象。比如在大学生不良点对点借贷行为的归因分析中，普遍认为消费心理异常、行为失范、好面子、虚荣心导致的高额利润诱惑等现象是重要原因。
消费和价值观的改变也被认为是参与互联网借贷的重要动机。从个体特征来看，男性比女性、生活满意度低、家庭收入中上的大学生更容易参与网络借贷。羊群效应、符号消费的识别效应、网络消费的惯性效应和媒体营销的虚假效应被认为是网络借贷的重要外因。
2.其他因素
除上述因素外，国家监管和政策环境、平台自身发展和行业自律、学校教育引导等也会对互联网借贷行为产生重要影响，如外部监管体系不完善、征信体系滞后、个人信用评估不严、国家监管缺失、法律法规盲区等。
专业人才缺乏，组织混乱，运营成本高，平台本身的技术和资金存在安全问题，是我国互联网借贷出现诸多问题的主要原因。
与传统借贷相比，网络借贷更加方便快捷。比如借呗、白条等互联网现金贷平台的便利性，使其非常方便，成本也很低。目前网络借贷主要使用移动互联网的手机客户端办理相关手续。只要有网络信号，借款人就可以随时随地完成借贷行为。
从国内外的借贷结果来看，互联网借贷在任何一个国家都是普遍存在的，尤其是P2P借贷平台。国内过度负债的研究视角大多是传统金融背景下的债务研究，研究对象很多是家庭的研究。
对网络借贷行业的研究主要集中在借贷平台和投资者两个方面，而对借款人行为的研究主要是定性分析，缺乏定量的实证分析。在过度负债影响因素的文献中，对传统金融背景下中国家庭过度负债行为的研究较多，而对互联网金融背景下互联网借贷过程中借款人过度借贷和过度负债影响因素的研究多为定性的理论分析。
标签
随着互联网金融的快速发展，金融工具的可获得性进一步增强，互联网金融业态的发展使得越来越多的群体参与互联网借贷，甚至过度负债。随着互联网金融的发展，内生行为因素似乎成为更关键的因素，
在传统金融背景下，银行和金融机构的资质审查更加严格，很多个人受到一定的信用约束。
网络借贷本身具有“速度快”、“门槛低”、“不规范”的特点，使得借款人的信用约束更低。借款人的借贷决策不再受到太多的外部约束，似乎往往受到借款人自身内生行为因素和认知水平的影响。
互联网消费金融的发展满足了个人即时消费的需求。超前消费和借贷消费在年轻一代中盛行。人们更倾向于选择满足当前消费需求，选择负债满足当前消费。自控力越弱，个人就越有可能出现过度负债消费，所以自控力是影响过度负债的重要因素。
互联网金融模式满足了人们更加多样化的需求，互联网消费金融促进了居民消费升级，助力社会经济发展。网络借贷为更多群体提供了资金供给渠道。与此同时，小借款人负债过高的问题也越来越严重。如果不预防和管理这个问题，就会在债务人自身上形成偿债压力。
不仅会影响互联网金融风险防范，还会影响金融稳定。在互联网金融不断发展的背景下，我们应该规范借款人的点对点借贷行为，让互联网金融的发展更好的提高我们的生活水平。这不仅有助于提高社会整体福利水平，也有助于中国金融市场的健康发展。
