随着互联网技术的逐步发展，互联网与各行业融合的趋势更加明显。互联网金融是传统金融与互联网有机结合的产物，包括第三方支付、众筹、互联网保险等模式。
总体而言，第三方支付和互联网融资对我国商业银行总体创新能力的提高具有积极影响。促进银行业健康有序发展，提升商业银行创新能力。结合国内银行和互联网金融的情况，为银行业提出一些参考建议。
一、对全行的建议
探索发展方向，明确自身定位。
互联网不同程度地影响了银行的客户渠道、定价和融资。因此，商业银行必须重新审视金融战略，进一步探索银行的发展方向，走一条适合传统银行发展的道路。
第一种是产融结合，是指一种产业与金融通过采取各种方式和手段实现共同目的的有效结合。通过强强联合，实现优势互补，促进共同发展，最终实现共赢。第二，金融超市。金融超市下，银行是全方位、多维度的一站式服务平台，涵盖保险、证券、支付等诸多领域，可以满足不同客户不同阶段的金融需求。
发展金融科技，实现智能运营。
互联网金融快速发展的一大优势在于充分利用互联网+的大数据+云计算+电商平台。在互联网日益普及的今天，人们的生活方式也逐渐网络化。因此，银行必须改善金融基础设施，加快金融科技建设，促进金融互联网发展。
一是合理利用人工智能和大数据分析技术，推进信息系统整合，重塑银行决策体系，确保决策高效科学。二是充分利用虚拟现实、区块链等先进技术，构建智能生态链，延伸银行业务触角，提升金融服务能力。三是简化业务操作流程，提高金融服务效率，不断研发智能设备，实现业务办理的智能化，提升客户服务体验。
改变经营理念，重视长尾客户。
互联网金融能够受到大众青睐的关键因素是客户的定位与传统银行不同。互联网打破银行“二八定律”，紧盯金融市场长尾客户。因此，在战略层面，银行必须改革传统盈利模式，改变“二八定律”经营理念，大力推进普惠金融战略，关注金融市场的长尾客户。
在应用层面，借鉴互联网金融的先进经验，降低低端客户门槛，降低金融服务成本。此外，在开展传统业务的同时，积极发展私人银行、投资银行、民生服务、消费金融等新业务，有效满足长尾客户需求，拓宽收入渠道。
防范金融风险，坚持稳健经营。
互联网的发展存在一定的金融风险。因此，商业银行在创新发展过程中，必须严格防范金融风险，坚持稳健经营原则，不能只追求发展速度。一是要完善金融风险监管体系，加强银行内部管理控制，特别是注重利率风险、操作风险等常规风险的精细化管理，充分发挥信息技术和大数据优势，并有效运用于风险管理实践。
第二，建立良好的风险管理氛围，增强银行员工的风险意识，重视信贷审批信息的交流，加大银行经营的风险教育，形成银行的风险管理氛围，切实让风险管控的理念落地生根。三是推进行业自律体系建设，制定行业统一标准和规范，建立合规的市场环境，营造有序竞争的市场氛围，促进银行业长期稳定发展。
完善征信体系建设。
一是以人民银行征信中心为核心，全面采集金融机构放贷信息，逐步接入税收、民事审判等公开信息。聚焦长尾客户，覆盖个人和小微企业征信。此外，央行征信中心要纳入小微金融机构的客户信息，多渠道了解客户信用记录，避免征信“漏洞”的发生。
二是逐步构建多元化征信体系，适当放开征信行业准入门槛。充分利用民营征信公司的信用服务优势，发挥民营征信公司的信用评级经验，为市场提供差异化的征信产品和服务，配合央行征信中心，构建中国特色的多元化企业和个人征信体系。
提高服务质量，优化客户体验。
仅仅依靠互联网银行远远无法与互联网金融竞争。互联网在流程简化、需求挖掘、流程服务、客户跟踪的过程中，形成了以客户为导向的服务理念。因此，银行要树立“以客户为中心”的服务理念，实现对用户的真正关怀，不断优化客户服务体验。一、建立规范的工作流程，从客户咨询、需求确认、引导、调查、回访等。，形成一套完整的服务流程，促进银行服务的标准化。
二是建立客户意见反馈机制，建立线上线下咨询渠道，第一时间解决客户疑问，指导和协助办理各项业务。第三，完善日常监督检查制度，通过定期或不定期的问卷调查和同行评议，加强对银行服务质量的评价。督促银行网点及时整改问题，切实提升客户服务的满意度、获得感和幸福感。
整合营销渠道，提高营销效果。
互联网是一种营销成本低、覆盖面广的新型营销方式，能有效把握客户需求，实现精准营销。因此，银行应改变传统营销思维，探索新的营销模式，整合各种营销渠道，提升综合营销能力。具体来说，一是推进大数据营销。通过客户交易信息构建银行自有数据库，利用大数据分析技术加强客户数据分析，建立客户需求和偏好画像。
从客户的真实需求出发，才能有效实现精准营销。二是学习社群营销。目前各类社交平台火热。只有结合客户的上网习惯，才能挖掘潜在客户。因此，银行可以筛选优质社交平台，组建银行业金融社区，充分发挥平台的传播功能，扩大宣传覆盖面。另外，注意社会各界的反馈，及时改进产品和服务，树立良好的公众口碑。
二。对中小银行的建议
立足本地市场，打造银行特色。
城市银行和农村商业银行的出现是为了填补区域金融市场的real 空，满足中小企业的需求，支持区域经济发展。因此，中小银行首先要明确自己的市场定位，切忌盲目求大求快。要避免盲从的羊群效应，不能盲目跟随大银行的脚步，而要切实立足本地市场，增强本地客户的粘性，提高银行的综合实力。
此外，中小银行应积极借鉴国内外银行的经验，准确理解当地市场的痛点。结合当地经济和产业结构，利用区域经济发展的机遇，继续寻求差异化经营。打造特色商业品牌，积极创造竞争优势，有效避免同质化竞争，努力提升区域影响力。
提升中间业务，调整收入结构。
发展中间业务是未来银行的一大发展趋势，但目前劳务业务仍是中小银行的主流业务。因此，中小银行应加大中间业务发展力度，同时避免“飞鼠情结”，不要盲目求多，做好业务市场调研，了解市场需求，调整现有中间业务，探索适合本行发展的业务，努力增加高附加值服务。
比如，顺应个人理财需求，推出理财咨询和理财规划服务。配合政府政策导向，开展债券承销、银团贷款等业务。通过培育新的业务增长点改善收入结构失衡。促进传统业务和新兴业务协调发展，逐步实现银行的多元化经营。
加大人才引进力度，重视人才培养。
人才是金融科技发展的重要基础。中小银行要充分认识人才资源的重要性，加快人才政策的出台，切实做好招人、育人、留人工作。一是要加大高素质人才的引进，通过薪酬福利吸引高端人才，丰富银行的智力资源。二是重视人才的个人发展，建立人才培养机制，培养金融、信息技术复合型人才。
建设银行人才梯队，开辟人才晋升渠道，培养专家型和管理型人才，积极为人才发展提供广阔的培训平台。三是调动人才创新积极性，完善银行激励机制，充分挖掘员工潜力，营造团队创新氛围，为银行创新注入源源不断的动力。此外，还要建立信息共享平台，加强部门间的沟通和学习，避免出现“知识孤岛”现象。
提升科技水平，深挖数据价值。
中小银行必须认识到科技的紧迫性和严峻性，找准自己与大银行的差距，知道自己科技发展的痛点，逐步补上金融科技的短板。一是以智慧网点为发展方向，实现线上线下融合。推进网上业务办理，减少冗余业务流程，加快网点数字化进程，利用手机APP、网上银行、智能柜台等方式服务客户。二是打破成本收益平衡困境，拓宽金融科技发展渠道。
除了自主开发，还应积极与科技创业公司合作，加强与高校的校企合作，弥补自身的科技不足。三是发挥数据反馈作用，助力银行产品创新。建立信息收集平台，完善信息共享机制，了解客户实际需求，掌握客户数据信息。如用户基本属性、家庭收入、投资需求、风险偏好、投资经验等。，深度挖掘和分析用户数据，根据客户需求创新产品和服务。
追求顾客导向，开展顾客教育
金融服务是知识密集型服务，我国现有的银行服务客户参与度低。客户只是被动地接受新的产品和服务，缺乏知识转移的过程，客户在被动接受的同时并没有获得知识，自然会使客户对银行创新的接受程度受到限制。
因此，银行很难推广新业务、新产品和新服务。因此，银行必须进行客户创新教育，坚决摒弃“黑箱服务”模式。通过发放宣传页、学习游戏、有奖知识竞赛等方式，增加客户的金融知识，丰富客户的投资体验，为银行后续业务的推广打下良好的客户基础。
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互联网的出现打破了金融市场原有的竞争局面，激发了银行等金融机构的创新活力，为金融业的繁荣发展注入了新的力量。第三方支付的发展将有助于中资银行积极改善金融服务，促进中国普惠金融体系的建设。
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