互联网消费金融的营销方式不同于信用卡。传统信用卡业务的客户主要是25-60岁，收入稳定的人群。
随着各大电商平台的快速发展，越来越多的年轻人尤其是大学生涉足互联网消费金融领域，而这部分客户群恰好是信用卡业务未覆盖的群体，这为互联网消费金融占据消费信贷份额提供了良好的基础。
01对信用卡支付环境的影响
随着网络经济的快速发展，各类电商平台和社交平台正逐渐将居民的消费习惯转移到线上，第三方支付发展迅速。
在这种环境下，借助网络技术，可以解决消费者、商家、银行等参与者的网上交易信用问题，可以为商家扩大其商品或服务的销售。对于消费者来说，这种方便快捷的支付方式可以从消费上提高他们的满意度，所以互联网消费金融带来的第三方支付会给信用卡的支付环境带来一定的冲击。
互联网消费金融机构，以及平台，凭借自身优势，多角度覆盖消费支付场景，受到消费者的喜爱和追捧。2015年以来，移动支付交易规模猛增，2017年增速高达104.6%。之后支付规模仍保持上升，但增速有所放缓。
截至2019年，第三方移动支付规模超过200亿，同比增长近40%。
互联网金融迅速渗透到消费者生活的方方面面，使得消费者依靠信用卡支付消费信贷变成了移动互联网支付，不仅抢夺了市场支付份额，也挤压了银行的收入。
第三支付平台推出的互联网消费金融产品，取代了信用卡的在线使用功能，消费者无需拿卡即可在线支付。同时，第三支付平台的费率低于信用卡，银行不得不采取降低费率的措施来留住客户，进一步降低银行的利润，以应对市场竞争。
目前，互联网消费金融第三方支付不断向线下延伸，信用卡传统收单业务受到威胁。无处不在的二维码扫描支付极大地影响了信用卡的支付环境。
比如2019年，整个第三方移动支付市场份额，只有支付宝占了一半以上，财付通紧随其后，也分走了一部分份额。
02对信用卡市场份额的影响
在互联网金融市场上，有很多“信用卡”性质的互联网消费金融产品，大部分是一些成熟的互联网公司推出的具有消费信贷性质的产品。
另外，这些互联网消费金融产品更依赖人际交往，比信用卡依赖银行主动交往更有优势。因此，这些互联网消费金融产品的引入和存在，无疑会大大降低信用卡在信用消费市场的份额。
这些产品都是与信用卡功能类似的互联网消费金融产品。这些产品在服务对象上也与信用卡有所重叠，比如一些喜欢提前消费的人群，也包括一些信用卡未能覆盖的信用等级较低的客户。
同时需要注意的是，与信用卡相比，这些互联网消费金融产品具有审批速度更快、门槛更低、方便快捷等特点。这些优势正从不同角度占领着信用卡的市场份额。
截至2019年，我国信用卡发卡量为7.79万亿张，信用卡授权总量为17.37万亿张。单从数量上看，信用卡的发卡量和发卡总量都在不断上升。
但从增速来看，信用卡发卡量和信贷总量在2017年达到最快增速后开始下滑，而2017年恰好是互联网消费金融发展最火热的一年。此后，信用卡发卡量和信贷总量增速开始放缓。2019年两者增速都没有达到15%。
03对信用卡风险管理的影响
相对于信用卡，互联网金融的资金成本更高，监管机构很难对平台标的进行核查，因此往往存在一些资金安全隐患。
2017年互联网消费金融爆发时，融资额不断刷新纪录。
2012年，中国互联网消费金融交易规模仅为18.6亿元，2015年突破1000亿元。自2017年资管新规发布以来，互联网消费金融交易规模已超过4万亿元。
互联网消费金融最大的特点是在线交易。借款人的资质审查自然没有信用卡申请条件那么严格。此外，互联网消费金融平台的坏账容忍度高于商业银行。一些互联网消费金融平台为了抢占市场客户资源，竞相降低贷款申请资质，甚至一些不具备还款能力的消费者也能成功从互联网消费金融平台借到资金。
信息不对称的存在，必然导致风险的最终暴露。当借款人无力偿还贷款资金时，互联网消费金融平台无法追回贷款资金，只能通过一些暴力行为催收账款。但大多数情况下，这些贷款资金成为互联网消费信贷平台的坏账。
资管新规发布以来，互联网消费信贷公司也相继出现雷人现象，网贷平台跑路负面新闻铺天盖地。投资人被吓得不敢继续投资，互联网消费平台资金不断流出，部分债务人恶意拖欠贷款，造成互联网消费平台流动性风险。
这时候信用卡业务就承担了互联网消费金融带来的债务风险。当部分消费者的消费需求无法通过自身收入满足时，同一借款人在多个借款平台借款，产生了共债问题。共同债务人不断挪用贷款，使得信用卡行业面临的不良贷款风险开始上升。
2018年，我国商业银行信用卡逾期半年总额达到近年来最大值。2019年，随着监管规范的加强和商业银行加强智能风控的措施，逾期半年的信贷总额开始下降，但未偿贷款总额仍处于高位。
