目前，P2P借贷平台备案的延迟也间接表明了P2P借贷平台运营的复杂性和整改工作的艰巨性。尽管不断努力化解和整改，但整个行业在点对点借贷方面的情况依然不容乐观。接下来，如何构建更有效的监管机制，保障P2P借贷平台的资金安全，值得我们深入思考。
网贷行业虽然问题频发，但对改善小微企业经营状况有积极作用，可以为居民创造更广泛的投资渠道，刺激投融资两端，从而提高国民经济整体活力。因此，P2P贷款行业应该得到保护和规范发展。为此，提出以下政策建议。
一是建立点对点借贷行业产品审查机制。
第一，网贷产品的审批应该包括网贷产品的全生命过程。建立完善的产品评估管理体系，覆盖点对点借贷产品的全生命周期。建立从产品上架、在售到上架的监管指标，包括产品申报审核、产品销售监管、产品退市审核等标准管理流程。这可以规范P2P贷款行业的产品构成，使产品创新过程更加合理和可控，从而降低信息不对称带来的利润风险。
第二，建立网贷产品评价参数的指标集。某个网贷产品的属性特征是通过网贷产品的参数指标集来描述的，这些属性特征值是产品审核的参数依据。在最小化风险、兼顾产品差异性、适用性和创新性的基本原则下，产品评审流程和产品生命周期将全面整合。
产品参数的建立既要满足准确、完善描述产品特性的要求，又要根据评审过程的不同生命周期环节进行分类，使评审过程科学、合理、高效。
第三，设立一个具有独立审查职能的管理机构。当然，这需要建立独立的监管机构，在行业内高度落实监管责任，在促进创新、增强行业活力、降低风险和保障行业健康之间达到最佳平衡。监管主体首先要有全面独立的行政职能，这样才能做到合法有效的管理。
其次，要有调整网贷产品参数指标集和审核流程的功能，再次，要有监督机制对其工作职能进行评价。本文建议以银监会为主管部门，在其下设立专门的P2P借贷行业管理部门，维护网贷产品的审核流程标准和参数指标集。互金行业协会作为执行机构，履行网贷产品的审查职能，其工作结果向专门的网贷管理部门报告并对其负责。
在网贷行业的管理上，我们监管部门不能因噎废食。目前，我国部分省区已经对网贷业务进行了彻底清理。这种一刀切的武断做法，从根本上说是因为监管制度不完善。
如果逐步建立起覆盖网贷不同生命周期的标准化审查评估体系，责任就会明确，工作就会有序，流程就会规范。在标准化管理过程中，可以不断融入一些新的管理思想，从而实现管理过程的持续改进。
比如，点对点借贷平台只是一个信息媒介，为借贷双方牵线搭桥，并不具备资金归集和划拨的功能。那么是否可以采用点对点借贷+第三方支付的模式呢？点对点借贷平台不接触投资人的资金，投资人通过在第三方开户，直接把钱转给出借人。只要借款人在支付平台留下真实的支付凭证，骗子就无处藏身。
这样就彻底解决了资金来源与贷款项目匹配的问题，避免了点对点借贷平台对投资人资金的挪用。因此，监管部门简单采取一刀切的方式，断然采取有罪推定，认为点对点借贷平台的所有产品都不合格，显然是不合适的。
第二，建立系统的行业共治体系。
第一，让共治理念成为行业内的统一认识，形成政策管理规范。建立行业共治体系是建立行业标准化、实现良性发展的有效基础。因为点对点借贷的业务采取点对点的操作模式，对个人信用的依赖程度很高。遗憾的是，由于制度原因，P2P借贷平台无法从权威征信系统获取数据，这在一定程度上抬高了P2P借贷平台的运营成本。
因此，需要建立系统的行业征信体系，形成全国统一的投资者、借款者和监管者信用信息数据库和债权债务登记系统。这个过程，无论是行业内还是行业间，都需要共治体系的支持。
行业内共治可以实现行业内数据管理的一致性。从数据采集到数据共享，都能最大程度的做到标准化，让行业内的数据共享效率更高。行业间共治至少可以提高数据响应的效率，甚至在共治更加紧密的情况下，可以达到与网贷行业内部数据共享同等的效率，对网贷行业控制和消除风险，促进其良性发展起到巨大的作用。
第二，建立健全网贷行业共治体系。一个完整的行业共治体系应该分阶段建立，系统的共治体系建设过程包括两个阶段。第一阶段是建立点对点借贷行业共治体系，通过行业协会或其他主管部门实现行业内共治，消除行业内的信息壁垒和孤岛，降低行业内投资人、点对点借贷平台和借款人的风险。
通过这个阶段，达成行业内的共识。第一，通过行业内部业务发展、业务内涵、管理思路的整合，使行业发展脱离自由发展、无序增长的状态，行业只关心自己的突进。以明确的方向实现整个行业的共同发展，各种网贷平台在共同发展的氛围中激发创新，不同网贷平台的百花齐放有助于行业的繁荣发展。
这一阶段的执行主体是点对点借贷行业协会或互联网金融行业协会，由行会组织网贷平台建立行业内的共治体系，包括制度和规则的建立、监管和执行等。
第三，建立和加强网贷行业与其他行业的共治体系。这个阶段是建立与其他相关行业组织的共治体系，如保险、银行、税务、公安、工商等。，有效控制P2P借贷行业的整体风险，这是一个漫长而复杂的建设过程。与其他行业共治的一个基本原则是相互促进，行业间的有效合作会使行业的发展更具活力。
网贷行业作为一个新生事物，处理好与现有行业的接口是一个重要内容。每一个传统行业现有的运营模式基本都是一个标准化的流程，和网贷行业的互动会创造一个新的界面。对于现有的行业来说，风险与机遇并存，但成熟的行业由于禀赋效应，风险厌恶，导致行业间初期沟通困难。
所以，在初期，网贷行业要找到与其他行业的最佳结合点，充分利用新行业的风险偏好，让对面行业在不承担太大风险的情况下增加新业务。连接建立后，将开展更广泛的业务合作，最终实现行业间的紧密合作，为共治打下良好基础。
在充分认识同业拆借对整个国民经济的重要推动作用的基础上，合理运用市场调节机制和宏观调控手段。充分发挥市场的资源调节和配置功能，通过宏观调控引导行业良性发展，使同业拆借中的行业逐步实现行业共治，合理控制风险。这可以充分发挥金融创新对经济活动的推动作用，成为金融发展的重要组成部分。
三。摘要
随着4G网络的普及和5G时代的到来，互联网技术与金融业迅速结合，形成了强大的金融创新浪潮。P2P贷款是这一浪潮的典型代表。因其门槛低、审批快、频率高，推动了中国传统金融的服务进化，快速降低了金融服务成本。金融服务的时间空和距离不同于传统金融，为小微企业享受金融服务开辟了有效途径。
而我国的金融监管体系明显滞后于点对点借贷的发展速度。自诞生之日起，点对点借贷就已经超出了我国金融监管体系的范畴。金融知识的缺乏和监管的滞后加剧了整个行业的无序发展，最终风险爆发。借贷平台“跑路”、投资人“跑路”、借款人“逃废贷”成为整个行业的集体乱象。因此，有效的标准化开发非常重要。
