最近几家村镇银行，两年前刚推出三方平台的时候，其实也有关注。
当时除了一些例子，为了避免一些不必要的麻烦，从来没有公开发表过意见。
但是，在群里，我们一再劝你不要开办这批村镇银行。
应该有很多朋友。我很高兴他们接受了我的建议。
如今，这已经不是“事后诸葛亮”了。“出事”的可能性，这几年早就有了“预兆”。
没有“预言”能力，但我知道这迟早会发生。
“小”村镇银行+互联网存储是两颗“定时炸弹”，要么排雷放，要么“炸”。
可惜，毕竟有些人的“底线”被低估了，一个小小的“雷”就这么快被“炸”了。
鉴于事情发展到了这个阶段，我可以发言了。
所以这期就说说故事的背景和个人对后续的看法。希望能帮到一些持有这些村镇银行“存款产品”的朋友。
“突然”的事件
2022年4月18日，河南发生5家村镇银行集体“系统维护”事件，通过网络渠道进行存款的用户遇到了前所未有的“困难”。
驼城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、禹州新民村镇银行、安徽固镇新华河村镇银行、开封新东方村镇银行5家村镇银行。
五家村镇银行单方面宣布“系统维护”，直接关闭网上取现操作，导致大量用户进行了网上取现操作。
按照目前银行系统的流通供应商的说法，关闭网银等操作是这些银行在对其进行了风险提示后的单方面强制操作，而非实际的“系统维护”。
目前，该银行尚未公开声明为什么要这样做。
后来很多储户从全国各地跑到河南的这些村镇银行，要求到柜台取现。当然，不出意外的话，这些用户基本都是无果的。
然后是几天的“集体失声”，再到4月底部分媒体的“黑料”披露，再到现在的“事件发酵”。
最后，现在还没有定论。....
但在关键信息部分，案件调查基本可以确定。
在这段时间里，多家媒体的公开报道中透露的信息和多家官方监管层的消息回应基本一致。
但至于“新财富集团”、村镇银行实际控制人、非法集资等。，网络媒体的声音太多了。
我们没有参与其中，也没有官方的公开声音。我们不评价也不需要知道我们无法验证的东西。
时至今日，可以预见，这将是继“包商银行事件”之后，又一个被载入中国银行史册的“故事”。甚至可能比“包商银行事件”还要严重。
知道当年浪有多大吗！但自始至终，储蓄存款存取自由的底线依然存在。
这一次有突破“底线”的嫌疑。
二、“不出意外”的几个三方平台
估计很多朋友都不记得了，2021年1月25日晚上几个小时内，几乎所有的三方平台都集体下架了所有的银行存款产品。
原因很简单，因为当时银监会和央行联合发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的通知》。
按照原来的监管要求，三方平台上的这些历史存款产品会如期兑付。
但不幸的是，它发生了。
涉及的三方平台有近10家，包括但不限于滨海国际金融学院、星星金融、360优财富、度小满金融、挖财、银行资讯、比才等。....
其实当年就有很大的三方平台，只是当时没有推出这些村镇银行？这是一次狡猾的逃脱！回过头来看，这些平台似乎有“先见之明”？
这里可以分享一件事，大家可以感受一下。
我曾经和一个第三方平台的朋友聊过银行对他们平台的接入。当时也讲过其中一家村镇银行。
除了常规的协议签订和现场调整，其实当时三方平台也对存管产品的真实性有所怀疑。
他们做了两件事，我印象特别深刻。
第一件事，要求银行出具证明，保证是存款产品，后果由银行负责；
第二件事，试单后，我以普通储户的身份去银行网点取了相关存款产品的纸质凭证；
当然，其他三方平台也有自己的准入标准和方式。
看到很多群友，最近都去找这些三方平台客服沟通相应的进展。很欣慰，基本上能给出一些肯定的回答，也没有推诿。
也可以同步一些情况。据我所知，已经有几个平台派了专人在当地沟通，积极处理这些事情。
前两天，三方平台滨海郭进发布的公告提到了两种电子账户。你不妨尝一尝。
用户资金通过三方支付从本人绑定的银行一类账户转入本次开通的银行二类电子账户。证明这两类电子账户的真实性有两个层面。
1.电子账户协议；
2.他们还在银行柜台打印存款业务凭证；
资金流向和底层真实性都是“网贷时代”遗留下来的。这些第三方平台都不傻~
还有一些内容，这里就不展开了。
部分结论，仍需等待后续官方正式公布。
个人参考，相信大的第三方平台。从我看到和掌握的信息来看，这批问题不大。
*但是注意，仅限于2021年1月25日之前存入这些三方平台的存款产品！！
三。“银行主体”认证小程序APP
其实涉案银行的储户都是通过小程序和APP操作的，都在这次的范围之内。
从定义上来说，小程序和app都是银行的自营平台就不难理解了。
理论上两者没有区别！
作为银行的自营平台，正常储户在自营平台上的操作，其实也可以看作是银行提供的服务。
银行对自己提供的东西负责是完全正常的。
所以不管这里的服务是什么，银行肯定是要负责的。
但是这里有问题吗？不好意思，其实是有的！
2000年8月，我试图在其中一家银行开两种电子账户。
整个开户过程中，没有活体认证，没有身份证图像上传。
当时我内心的看法是，这个“破银行”太松懈，风险严重！我也给了很多有这个意向的群友很多建议。
现在看这件事，其实后背隐隐有一种发冷的感觉。
今天特意登录看了一下，这个“电子账户”的信息还在。
如果你有朋友是通过“银行主体”认证的小程序APP开户的，不妨回忆一下这些银行的整体开户流程有没有什么“破绽”或蹊跷？
请注意，我说的是“破绽”。
至少，在这些自营平台上，我们能看到的文字都是“电子账户”。
如果银行说是“电子账户”，但实际上不是我自己的“电子账户”，是谁的责任？
三方支付的充值
再看充值渠道中的三方支付角色。理论上，商家的准入是标准的。具体业务场景是怎样的，资金流向是怎样的？这些其实是完全有根据的。
感兴趣的朋友不妨从第三方支付的角度看一下历史资金流向记录。
可能会有“消费”“机票”之类的词...但收款人必须是银行。...
内容和收藏商家，他们之间的矛盾是“可爱”？！
不是，你也可以证明你的钱变相进了银行。...
是的~我刚刚尝试了这些银行的充值操作，三方支付已经关闭了这些银行的扣款权限。
二类转账操作
其次，很多大额的朋友，很多都是通过银行自营平台开立的2类账户，然后通过绑定的1类卡转账操作进行存款。
从资金流向来看，同名+1类卡的转入转出操作也很正常。
理论上安全性没有问题，甚至比1类卡还安全。
奇怪的是，以上两类都在“限制”范围内。
*当然也涉及到一些国外储户的1类卡，一下子就混乱了。
举三个，个人意见。
1.小程序和app的平台是自营网络平台，银行难辞其咎；
2.充值有瑕疵，但根据现有证据，三方支付角度是可以的；
3.大额转账，从转账出行角度有清晰的资金流转记录；
如果要说钱被“非法挪用”，银行和储户难辞其咎。
*但具体定性问题以后续官方公布为准。也许还有不为人知的一面，这里就不多展开了。
第四，衍生讨论以下问题
储户的钱进银行了吗？
无论是转账还是充值，从目前的情况来看，钱进银行基本是肯定的事情。
对于大多数储户来说，这一块的证明比较难，但还是可以确认的。
有没有可能没有进入储户的电子账户？
目前，几乎所有用户都能在自己的电子账户中看到相应的余额数字。
很难想象银行自营平台上显示的内容与银行实际情况不符有什么原因。
是否在“存款保险”的保障范围内
根据《存款保险条例》和官方解释，个人储蓄存款的本金和利息都在保障范围内。
无论是电子账户里的活期存款，还是定期存款，其实都是储蓄存款的一种。既然是，就要“保”。
异地的问题呢？
至少目前来看，异地吸收存款的限制是对银行的限制，和储户没有直接关系。至少目前，我还没听说过。储户的异地行为是违法违规的。
目前，这些村镇银行肯定存在一些不规范的地方。但是涉及到用户，就不好解释了。
或许“贴现利息”问题将是未来的核心问题？
由于“贴现利息”较大，选择存入这些银行的储户数量不多，但金额绝对巨大。
我们不能否认这些用户的行为，他们有“额外收入”的既定事实。但是，收取“贴现利息”的事实本身并不能改变这些用户在银行真实存款的这种行为。
我们不知道以后是否需要退还这部分“非法”收入。但如果否认存款的真实性，我们以后就再也不敢拿银行存款的油水了。
*最应该瑟瑟发抖的是参与其中的“货币经纪人”。
这件事会持续多久？
从目前的情况来看，媒体的发酵和新闻的热度其实是在上升的。从4月底监管层的官方回应来看，也可以相当确定监管已经介入此事。
回答很关键，要及时处理，调查核实，积极稳妥。
所以，耐心点，相信答案会很快的。
动词 （verb的缩写）1条意见和1条建议
留着给这些村镇的那群朋友:
毕竟存款是要还的，不仅要还本金，还要还利息。
至于交多少，这几天就看这些村镇银行的命运了。
致没有拯救这些村镇的群友们:
类似的事情以后还会发生。
问自己一个问题，你救了什么，你想救什么，会是下一个吗？
如果你这么认为，那就离开。如果你不这么认为，那就留着吧。
