资料来源:报纸
原标题:观察|数字人民币App对数字人民币试点意味着什么？
1月4日，数字人民币App已经在各大安卓应用商店和苹果AppStore上架。
数字人民币App的开发者是中国人民银行数字货币研究所，数字人民币在研发过程中还处于例行测试阶段。数字人民币制定和运营机构选择的试点地区的用户可以注册该App。
目前数字人民币的指定运营机构有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行、微众银行、网商银行等。试点地区包括上海、海南、长沙、Xi、青岛、大连、深圳、苏州、雄安新区和成都，以及北京冬奥会体育场。
记者本报走访上海部分运营机构网点了解到，目前个人数字人民币钱包主要有两种开通方式:一是在机构网点扫码，二是直接下载数字人民币App进行操作。
实际操作中，数字人民币App不通过银行扫码流程无法直接开户，开钱包还需要“白名单”认证流程。
在中国银行黄浦区某支行，导报记者体验了扫码开通数字人民币钱包的全过程。所谓“白名单”，就是在个人数字钱包开通之初，用户需要完成“数字人民币试点邀请函”——保密提示和信息采集，并提供手机号码、手机型号和姓名。整个申请流程简单高效，实际认证时间不到一分钟。之后，用户可以通过手机号码开通个人数字人民币钱包，进行转账、收付等操作。
“建议用户来银行网点扫码，白名单在审核时也会遇到问题。大部分都是旧版手机，导致认证无效。老年人开户也需要工作人员的指导。”黄浦区工行网点的一位工作人员告诉本报。
苏宁金融研究院研究员孙杨对本报表示，之前从银行链接下载到试点地区的试点人群，是一个谨慎的试点。这一次App store能够让大众下载，是发行渠道的一次大变革，说明数字人民币的研发取得了新的进展，进入了新的里程碑，能够通过大众应用发行渠道面向大众。
“通过公共渠道分销和银行链接下载有很大区别，这对客户识别KYC和反欺诈提出了更高的要求。从App的使用来看，这个版本从体验、功能、安全等方面相比之前的版本都有明显的提升。”孙杨表示，有了app store上的数字人民币App，以后申请白名单会更容易，试点范围可能会进一步扩大。
“其实之前的试点主要是和人民银行合作开发数字人民币的银行和金融机构。这种情况的局限性在于，没有和人民银行合作的银行或金融机构没有进入试点，没有接触到数字人民币。”中国人民大学财经学院教授赵锡军也对本报表示，现在可以通过App获得数字钱包，这样可以进一步扩大受众面，试点范围和场景应用也可以进一步扩大。
数字钱包充值方面，目前用户可以通过各大运营机构的手机银行app进行存款，也可以在数字人民币app中绑定银行卡进行充值。
值得注意的是，未绑定银行账户时，使用手机银行App直接转账一定金额，用户的数字钱包会默认设置为四类钱包；绑定银行卡将数字钱包升级为二类钱包，其审批流程实名程度更高。
据黄浦区一家招商银行网点的工作人员介绍，四类钱包为非实名钱包，一至三类钱包为实名钱包，其实名程度也随着钱包种类的增加而增加。其中，一类钱包需要用户亲自到银行网点签到，流程需要验证有效身份证件、手机号等信息，并绑定个人银行账户。
在交易限制方面，数字钱包的限制随着实名程度的降低而降低。其中，第一至第四类钱包余额上限不限，分别为50万元、2万元和1万元；一类、二类钱包支持单笔/单日1000元的提现限额，三类、四类钱包不支持。
在数字人民币app应用方面，黄浦区工行有工作人员表示，目前对接数字人民币应用的业务很多，黄浦区中行有工作人员表示，数字钱包已经在农业、工商超市等实体应用，推广活动吸引了不少用户。
欧科云链研究院高级研究员孙玉林告诉本报，目前，App上所有看似简单的功能背后实际上都有大量的设计和测试工作。此外，数字人民币App子钱包已经可以连接购物、出行、生活、旅游等大多数主流日常支付场景。一方面说明前期试点成果丰富，另一方面也为今后进一步扩大试点工作做了充分准备。
“这款App的开通和下载，是进一步丰富用户的尝试。特别是冬奥会的外国运动员、教练员和游客，不需要开立人民币账户就可以轻松体验中国数字经济发展的重要成果，是数字人民币创新成果的全方位展示，对扩大数字人民币的影响力有很好的促进作用。”孙玉林说。
