朋友的宝宝100多天了。请人给宝宝拍照花了近两万。
是不是觉得挺贵的？
不过仔细听了朋友给孩子拍照的全过程，我大概能理解她。
影楼为她充分考虑了三个角度:心理、时间、金钱。
转念一想，这些想法也可以和投资理财一一对应。
今天就来说说这个故事，看看买基金和股票，如何优化自己的成本，获得更高的收益。
*风险提示:本文提及的基金仅供举例，不做推荐。投资有风险，决策需谨慎。
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就拍张照片？
你可能会想，拍一张照片的成本是多少？
我一开始也是这么想的。回家的时候抓了小猫，拍了差不多一个小时。它扭来扭去，都是一团浆糊里的小怪物。
100天的哑巴比小猫还难对付:一不留神就会感冒，拍戏时还会犯困，流口水，甚至哭。
家里一套，外景一套，全家福照片，200张精细修图——整个过程花了2个多小时才完成。
毕竟是自己的宝贝，最后每一块都要，所以朋友定了套餐，比单份划算。
但真正让她感动的是，她真的看到了摄影过程中的“代价”。
摄影团队很专业，很认真，交流起来很舒服。
他们不仅带来了很多专业的摄影器材，还有布景、灯光、取暖器等。，而且服装会亲自紫外线消毒；
除了化妆师，还有一位特别的“喜剧演员”。最后，孩子们的状况非常好。
这种剧组级别的摄影，上海有的甚至要十几万，朋友们觉得两万花得值。
有意思的是，与生活中的“成本越高越值得”相反，在理财投资上，如果投入同样多的钱，成本越小越好。
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金钱成本:人、商品和市场
先说钱的成本。
在传统零售行业，有一个“人、货、市场”的概念，营销的基本要素离不开这三个字。
在金融零售方面，我们也可以从这三个方面降低成本——
首先是“人”。
基金需要人来运营，至少需要管理人、托管人、销售人员。
因此，基金必须收取“运作费”:
图片:田甜基金网
另外两个比较固定，主要是管理费，也就是给真正管我们钱的人的费用。
被动型基金，比如沪深300指数基金，追求的是跟踪指数，不像主动型基金，非常依赖基金经理的判断。
所以一般被动型基金的管理费会比主动型基金低很多。
如果主动型基金长期跑输大盘，不如选择被动型基金。
二是“货”。
该基金购买一揽子投资产品。比如股票型基金中的“货”就是指“股票”。
我们在购买股票型基金的时候，总是忽略了一项无形的支出，那就是基金经理买卖股票的频率。
买股票基本是两费一税，后两项是固定的，交易佣金还可以再谈。你可以主动去问你的客户经理。
比如我有个阿姨，炒股好几年了，一直都是千分之几。提醒了她之后，她讲了一万二。
基金经理买股票也会被收取这些费用，最后由我们承担。
这个一进一出，交易成本就上去了。
可以通过“换手率”这个指标来判断。如果换手率过高，说明基金经理买卖股票的频率很高，要警惕这类基金。
最后是“场”。
也就是我们买基金的平台。
有一次我在银行工作，经理给我介绍了一款认购率1.5%的产品。
我打开手机，看到其他平台也有同样的基金。费率打九折，0.15%也行。
虽然表面上看，可能只会差一点点——
假设这款产品每年收益10%，实际上我每年收益的13.5%莫名其妙的流失了，少赚了空 135元1000元。
我们一般都是买这些平台的基金。一般来说，费率的顺序是:银行柜台>第三方平台>券商>基金公司。
但具体情况需要具体对比，不同的基金会有所不同。
综合来看，建议使用第三方平台，往往能拿到1%的折扣，统一管理多只基金。
所以我们不妨自己检查一下。你买的基金的人、货、市成本合理吗？
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时间成本:匹配自己。
先说时间成本。
理论上，无论是“基金发行”的时间，还是“基金持有”的时间:时间越长，成本越低。
对于新发行的基金，认购费通常不打折。也没有足够长的历史表现可供参考。有时候买同类型的老基金更好。
持有时间会影响基金经理的买卖操作。他们自然是想要稍微稳定一点的钱，拉长时间来换取收入。
所以从赎回率就可以看出来。以某基金为例:随着时间的增长，费率会逐渐降低，大于2年就为零。
图片:田甜基金网
但在实际情况中，我们需要从资金配置的角度来匹配个人需求。
如果投入了不符合“时间计划”的钱，往往会以不理想的结果收场。
比如你拿日常的钱去买股票，过几天就要用了，但是要卖掉，当天就到不了账。其实货币基金是更好的选择。
我们也经常和大家分享财富池模型，根据我们不同的“时间计划”，把钱分成四笔:
顺带一提，有的基金名字几乎一样，但是后面有个A/C的小尾巴。
不同的是，保持时间对应不同的速率。
如何选择？
就像财富池一样，根据自己的情况:如果打算长期投资，可以买A；如果打算短期投资，买C更划算。
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心理学:损失厌恶
最后说说心理成本。
不知道你年轻的时候拍一张百日照要多少钱？总之，我问了我妈妈，这是她的回答:
“你爸爸和我的结婚照是1995年在成都最贵的川港照相馆拍的，一套500元。」
「妈妈，我在问我的百日照片...」
“哦你，我不记得了，5元。」
感觉自己不是亲生的。
其实他们当年拍婚纱照的原因是，他们带我拍百日照的时候，影楼给了我婚纱照券。
如果没有，凭证就浪费了，于是他们去拍了500元的婚纱照。
事实上，“损失厌恶”经常出现在我们的投资中-
该基金损失了5%。如果这样卖，就相当于“沉淀”了浮亏。这种亏损的痛苦强于赚10%的快感。
于是我闭上眼睛，想着等待，一直等到我回到我原来的书。
对于刚持有基金几个月的朋友来说，这个没问题，市场短期波动在所难免；
但如果你长期投资它，就要警惕它的基本面是否有问题。
第一，面对账户越来越多的亏损，有些朋友甚至会想多买，甚至卖出盈利的基金来加仓。
但如果基本面不行，最终收益大概率会被拖累。
第二，你在等待它返本的同时，也会错过它用它占用的钱去买其他更好的产品所能给你带来的收益。
如何控制心理成本？
一方面，如前所述，有了合适的资金进行投资，决策更加理性，让人放心；
另一方面，及时止损，不要让“错误”的投资继续让你亏损。
好了，这就是今天关于成本思维的双面思考。
在生活中，不仅作为产品提供者，在与同事、朋友、家人相处时，我们不妨巧妙地展示一下自己做事的成本。
这样会提高对方的满意度，促使对方选择你。
但是在理财上，可以多注意避免不必要的花费。
如何把成本压下来也是投资中的必要做法~
最后，我也对我们今天谈到的各种费用做了一个总结。欢迎转发收藏-
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