我是创业狗！我只用了4年时间就从一贫如洗变成了负债累累。
以前过着朝九晚五，安稳平淡的生活，暗地里却不甘平凡，总想找机会赚点大钱。
几年前，在一个朋友的极力劝说下，我离职和他一起做电商，开了一家网店，开始了我的负债之路。回顾这些年的经历，我感慨万千。
这篇文章有点长。我分两部分来讲。第一部分是我从创业到负债经历的四个阶段。
第二部分是我从债务爆发到上岸的这几年，是如何应对危机，逐步上岸的。希望对你有启发！
第一部分经历了从创业到负债累累的四个阶段。
第一阶段的第一个难题
在网店工作半年后，因为店铺参加活动，需要一笔钱给平台做押金。以平时的库存，我们急需流动资金。就是在这个时候，我办了一张信用卡，开始了借款之路。我不想跟家里要钱，怕他们担心，因为他们也反对我创业。
现阶段我欠的债都在我的偿还能力之内。不多，钱一还就还。即使创业失败，重新工作，一年左右也能还清。
这是我负债的第一阶段，第一次遇到难题。只要能解决问题，债务不是大困难。这个时候，债务不会成为压力，不会出现大的心理或经济问题。
第二阶段失控。
做了一年多，店铺从之前的两个增加到了四个，团队也增加了几个人。随着流量成本的增加，伴随着费用和库存的加重，我的信用卡总负债也从最初的小十几万变成了三十几万。平时感觉自己的账户还过得去，但实际上并没有看到钱在哪里。到了年底，我算了算，发现赚的钱都在仓库积压的货里，卡也刷得差不多了，余额所剩无几。
正常情况下，债务是年收入的两倍以上。到了这个警戒线，债务开始逐渐失控。以我当时的收入，如果生意没有起色，我需要四年多才能还清。
此时的债务已经超过了我的偿还能力，但我总想忍着。也许我可以在年后的旺季把库存资金清仓，万一爆仓还能赚一笔。正是因为这种侥幸心理，我选择了继续维持，错过了最佳的落地时机。
恶性放贷的第三阶段
终于等不及爆炸了。即使在早春旺季，店面销售也不理想。我的债务开始岌岌可危，几张信用卡，连最低还款都成了问题。为了保住征信，我开始借钱拆东墙补西墙。
这个时候我就顾不上贷款平台和利息了。我不在乎这个贷款的利率是15%还是25%，也不在乎这个贷款是来自银行还是网贷。我只在乎明天的账单能不能还！想着各种办法借，这个借不了，那就再借一个。只要能借，我就松一口气。嘿，我终于付了这个月的账单。
那段时间每天都在想去哪里借钱，连工作都没那么在意，浑浑噩噩过了一天。这个阶段就是恶性放贷的阶段。
第四阶段无能为力。
干了半年左右，我们的流动资金已经严重短缺，店铺越来越亏本。再拖下去，只有死路一条。没有出路了。我和朋友商量，只能清仓，然后整体转让。这些股票虽然要花很多钱，但是如果处理的便宜，总比日常团队开销要好。
这次创业历时两年多，以失败告终。然而不幸的是，我的两张信用卡相继被降级。公司的7万元转账后，我打算全额退卡，然后打电话给客服申请额度提现。结果退了之后收到短信说金额减为1000元。这是我最后的一点钱，所以我被困在里面了，因为网贷已经失败了。
那一刻，我有一种说不出口的感觉。过了这么久，我无法保留信用信息。接下来的几天，各个平台开始逾期。每天都有十几个催收电话，有的来自平台内部，彬彬有礼，有的是网贷外包催收，说起话来像社会上的大佬。其中，和我有相同经历的朋友大概最清楚！
这个阶段，债务的最后阶段，是无能为力的。只能面对不断的催收骚扰。只要现金流枯竭，没有能力带入新的现金流，随时面临倒闭。
亲爱的债务人，看到这里，你一定正在经历其中一个阶段。你现在处于哪个阶段？
第二部分:从债务爆发到上岸的这几年，我是如何处理危机并逐渐上岸的？
直接托收
最早逾期的是我的招商卡，被降级了。打电话的时候很客气，说宽限期已经过了，不处理会影响征信之类的。然后几家网贷平台相继逾期。有一个打电话来，听起来像是黑社会的大哥，说了一堆威胁的话。
基本经历过几个类似的网贷平台和九张信用卡的催收。有无数的弯路和弯路，都是昂贵的经历。我想和你们分享一些比较重要的。希望你不要像我一样掉进坑里。
为了拿到业绩提成，小崔会想出各种办法来套路你。比较常见的有:
1.今天下午我必须处理欠款。如果没有，我就去征信局举报，成为老赖，甚至坐牢。
你要明白，到期的时候你是付不起的。只是失信人，不是失信执行人！被起诉后仍拒不还款，然后被法院强制执行，被列为失信被执行人的，就是老赖。但如果单笔信用卡欠款不超过5万，没有恶意拖欠，一般不会涉及刑事责任，自然也就不会有坐牢的说法。不要被他们吓到。
2.他说如果真的有困难，可以先还一部分，或者先还几百。这种情况，不要马上答应。
不同的银行和网贷平台，期后扣款方式不同。很多都是优先扣除利息违约金，你先还的部分可能会被扣罚息，不划算。
如果欠不止一个平台，不要催，先还，一点点还。不仅不划算，小崔还是应该冲一下。合理的还款方式是制定整体的债务计划，然后按照计划还款，让债务越来越少。
3.如果小崔拿通讯录威胁你，你不处理，就得给家人朋友打电话，让他们帮忙处理欠款。那就别怕，直接回答:爆通讯录违法暴力。你确定要这么做吗？如果你确定，我马上向相关部门投诉。
《个人信息保护法》出来后，小崔比以前会收敛很多，但仍有一些小崔不顾一切的表现。如果通讯录真的被爆了，记得录音截图留作证据，在投速的时候可以派上用场。我们无意害人，但也要懂得保护自己！
4.如果暂时无法处理欠款，接小崔电话时，要避免被对方激怒，一气之下说“不还了”，被他们抓住把柄，成为以后起诉的证据。
让他想说什么就说什么，不要生气。告诉他，该还的我们会还，只是现在还没有，其他的就不用说了。
小崔的电话太多了，你可以选择接听。如果因为工作或其他原因确实不方便回答，每月主动给平台打电话告知自己的情况，避免恶意违约的嫌疑。一般一个月可以主动打一两次电话。
6.小崔要你马上处理欠款。如果真的没有钱处理，而且总负债很大，其实可以绕过小崔，直接和银行或者平台协商。信用卡有可以分期的政策，大部分网贷都可以延期或者分期。
当然，如果你绕过小崔，直接找平台谈，他拿不到业绩提成，所以他不会告诉你这个秘密，尽管这对你和平台来说是双赢。这里就不说细节了，以后再写出来。
被动坦白
坦白与否真的没有固定的标准。尤其是在截止日期前，乐观的人认为自己能处理好，不愿意告诉家人，甚至另一半也不希望ta知道。
我很固执，总是拖到逾期不还，给家里打电话，他们才知道我欠了这么多。之前隐约知道自己有信用卡，但没想到两年就欠了这么多。
说实话，我自己也没想到。几年前刚到广东才四年，现在负债累累！
后来在父母的再三追问下，我才透露了自己的全部债务。我以为他们会很生气，结果反而一直安慰鼓励我，拿出他们唯一的积蓄来处理我的欠款。现在回想起来，最对不起的人是父母。
关于这个话题我没有太多的经验可以告诉你，因为我自己做的还不够好。如果非要说的话，我觉得你坦白的时候，应该把自己所有的债务都说出来，不要隐瞒。如果因为怕家人担心而说一半，即使家人想帮我们，也可能会错估形势，导致债务无法彻底根除。
当然，家家有本难念的经，个人情况不同，很难一概而论，这里就不说了。
不知道如何规划，随机还款。
家里给的钱，加上亲戚借的钱，总共不到7万，对于我的总欠款来说，无疑是杯水车薪。当时不知道该怎么计划还贷。本来想先把两个小网贷脱手，然后一家少一个，再留点生活费。
后来我主动打电话给这两个网贷结算的时候，另一个网贷的催收打来电话，说不逾期先还一部分，否则罚息和违约金很高，我就还了5K。但后来和平台协商一次性结算的时候才知道，之前支付的5K只减少了3200元本金，1800元作为利息和违约金被扣除。当集合召唤我时，我并不知道这些。早知道这样，我就可以一次性把这个房子定下来，不用浪费这笔钱。
现在想来，这里的套路真的太多了，没有经验很容易吃亏。如果债务危机开始出现，或者债务刚刚爆发，及时做好整体债务规划太重要了。一点一点还，除了浪费钱，甚至可能越来越多！
指导学生逐一拆解整体方案。
一个偶然的机会，我给一个很久没联系的同学打了个电话。本来我是准备向他借钱周转的。当他得知我欠款的时候，和我聊了差不多一个小时，我才恍然大悟。
原来，他一直在银行工作。近几年调到贷后管理部门，对银行内部政策和债务违约知识了解很多。他帮我全面梳理了我所有的债务，然后帮我制定了还款计划。
债务规划很重要这个计划也适合很多负债的人，我分享给你。
1.用一张纸清楚地列出你所有的债务。
能够写清楚，说明你已经踏入了落地的第一步！
2.查看你所欠信用卡目前的个性化还款分期政策，初步估算一下，结合你所欠的金额写下来。
3.查看你的网贷目前的谈判政策，了解哪些可以延期，哪些可以分期还款，哪些只能一次性结清。
4.做好整体规划，根据自己每月还款能力协商。比如你分五张卡分期后一个月要还2500元，你的月还款能力是2000元，你就先把其中的四张谈妥，等你的收入增加了再去处理另一张。收入够的话就全部分期。
5.如果网贷不能展期，最好和家人商量一次性结清。如果你没钱处理，又不想让家人朋友知道，就不要再催他们了，以免接触到通讯录。
6.解决以上问题后，安心工作，利用下班后的时间做兼职。不要创业，不要追求翻盘。做一个月的兼职，只赚几百块钱，还不如去创业。
他帮我策划的还款方案，从风险角度来说，协商后不会收，也不会被起诉。从止损角度来说，协商成功后，信用卡停止分期，利息计算停止。网贷延期后，利息比之前降低70%。从债务整体来看，协商后归还的钱，扣除本金，变现越少。
当然也有一个缺点，就是征信无法保存。但是相比之前每个月高昂的讨债成本，征信迟早是留不住的。与其拖拖拉拉，不如早点放弃，及时协商，节省利息，缩短落地时间。
在他的指导和帮助下，我和各个平台逐渐达成了新的分期和延期还款计划。信用卡分期后每个月要还6K多，网贷分期后要还5K多。剩下的网贷都延期了。
其实，债务解决的过程，就像做数学题一样，本质上就是把问题拆解开来，然后一步步解决。有了这样的想法，看着当初欠下的几十万，似乎就没那么恐怖了。至少每个月还的钱可以让欠款总额越来越少，看到希望就不会迷茫了！
以后会详细写出谈判技巧和平台政策。篇幅太大，这里不赘述。
尘埃落定，副业收入增加。
经过一段时间的谈判，我的债务危机终于解决了。创业失败后，找了一家公司做主管，收入1W多。但是经过我的协商，每个月的固定还款会在1.1W以上，也就是说我要提高收入，这样才不会有第二次逾期。
我一时没那么快增加收入，就把父母资助的钱拿出一部分来弥补第二年的还款差额。然后计划在这一年中慢慢增加收入。
一开始是一个认识的朋友介绍我做微信生意，交了几百的代理费。花不了多少时间，但只能卖熟人。陌生人引流很难，很难成交，收入也不理想，后来就放弃了。
然后尝试做自媒体，报了一个写作班，写关于微信官方账号的东西。做了一段时间，慢慢就明白了，没有坚持。
后来接触了咸鱼，做电商，没有货源，赚了一点钱，但是时间越来越多，多少影响了白天的工作。
这几年我还做过其他几个小项目，都是不需要投入的。其中一个还不错，每个月1500到2500元的稳定收入。
当然，更好的是知乎。本来在崩溃和收藏之后，只是随便写了一些心得，分享了一些经验。慢慢发现看和咨询的人还挺多的，就当兼职了。因为不需要太多时间，下班后抽时间写就可以了。知乎的长尾交通很好。有时候一篇文章可以持续一两个月，甚至半年的持续流量，然后你干脆写两个数字。渐渐的，收入也增加了不少，具体数字暂时保密。
通过这几年稳定的工作和兼职收入，目前我的债务已经还得差不多了，很快就可以上岸了。这个过程中确实有很多感触和想法。真心分享给你，希望能对你有所启发。
首先，负债之后，不要选择创业。创业意味着高风险高回报，但是我们达成了个性化的还款计划，不能再逾期了。我们需要的是稳定的收入。当然，不需要太多资金投入的小型创业项目除外。
其次，最好从兼职做起，哪怕第一个月只赚几百块，也不要太少。不要轻易离职，哪怕做的比较晚，超过工资。还是那句话，现阶段最需要的是稳定。
然后，最重要的一点就是如何找到一份既能赚钱又适合自己的兼职。根据自己的经验，我总结了以下三个方面:
1.找到自己擅长的。这个好像有点难。我告诉你一个方法。
把你从小到大擅长的事情都写下来，哪怕是关于吃得快。至少写10件事。然后在你写下来的东西里找共同点，总结一下，那个点就是你的天赋。然后，你要按照你写的去做，你感觉你从中得到的情感反馈是否是积极的。最后你会发现，这才是我想要的，也是我擅长的。
2.找一个现在能赚钱，变现周期短的小型兼职项目。
有的可以赚钱，但是需要很长时间的积累和试错，不是每个人都能承担得起的。一般一个月还没开始实现我会考虑下一个。有时候，适当的功利可以保护自己的时间成本。
3.不需要投资，或者只需要适当的学习费用的小项目。
综合以上三个方面，找到适合自己的，然后就可以一步一步试错了。
这样的小项目很多，而且大部分都是互联网类型的，手机或者电脑都可以操作。如果你身边有朋友，最好向他们学习。如果没有，自己多做研究，网上有很多。前提是不被割韭菜，需要2000元以上的要慎重考虑。
要问我推荐什么，非源头电商和自媒体都不错，起步成本低，变现还可以。但具体因人而异。你得找到自己擅长的，能及时安排的。
兼职增收方面，纯属个人经验分享，无任何广告元素。这个话题比较长，不是三言两语能说清楚的，这里就不说了。
回顾这几年，从创业失败到债务爆发，再到现在逐渐上岸，其实并没有成功的经验，更多的是很多失败教训的积累。
如果非要说我做对了什么，我觉得找同学帮忙做债务规划，坚持找合适的兼职小项目，才是上岸路上最重要的。计划及时止损，这样利息就不会增加了。兼职增加了副业收入，也重新树立了自信，看到了未来和希望。
这个时候，你是不是和我一样，不小心陷入了债务的泥潭？希望你能保持清醒，勇敢面对。在上岸的路上，我们可以磕磕绊绊，但不要发呆，更不要放弃。
希望能给你启发，祝你早日登陆！
