今天和大家聊聊互联网平台存管产品的下架。互联网平台的存款产品是什么？就是我们用的互联网平台，比如支付宝，腾讯理财通，滴滴金融，京东金融，会销售一些中小银行的存款产品。这种存款产品因为利率高，很受市场欢迎，发展非常迅速。
近期，金融监管部门开始重点关注这类互联网存款产品。比如央行金融稳定局局长的话，他说这是无证经营，是非法金融活动，要求他们下架这类产品。
其实蚂蚁金服事件之后，大家应该能深切感受到，国家对互联网平台金融活动的监管越来越严格。其实，最近已经召开了两次会议，一次是在11元、12元召开的中央政治局会议，另一次是在16元、12元召开的中央经济工作会议。两会提到一句话，叫加强反垄断，防止资本无序扩张。
那么我相信当你读到这些文字的时候，大家应该深深感受到当下互联网平台公司的内心感受。如果用八个字来形容，我觉得比较贴切，就是战战兢兢，如履薄冰。
我们先来看这张图。这张图是互联网平台和银行的关系是如何发生的。主要涉及存贷款两端的业务。左边是互联网平台在帮助这些中小银行吸收存款。右边，互联网平台正在帮助一些银行进行贷款。典型的就是蚂蚁支付宝。它已经帮助许多银行发放了一些贷款。这个名字叫做花保释和借保释。相信大家都很熟悉。众所周知，整个贷款业务的这一端一直受到国家非常严格的监管。从蚂蚁金服的上市之梦就能感受到这种监管的加强。
那么我们再来看看互联网平台在这个借贷端帮助银行发放贷款。为什么要严格监管甚至禁止？它是如何威胁金融稳定和安全的？
先来看一张图。这张图是蚂蚁金服，通过自己的平台促成了这些贷款业务的增长。可见增长速度很快。从2017年到《捉鬼敢死队3》，短短几年在《侏罗纪世界3》中翻了一番。到上市结束，其助贷即联合助贷已经达到2.1万亿元。
我们再来看一下。过去十年，中国短期消费贷款呈指数级增长。可以看出，从2008年、2009年开始，一直在快速增长。到COVID-19年，中国短期消费贷款余额在ٶ뼤9达到一万亿以上，仅蚂蚁金服就贡献了2.1元的万亿贷款，占20元ٶ뼤9万亿贷款的百分之一以上。所以你可以看到这种互联网平台对短期消费贷款的快速增长有多大的促进作用。因为这种贷款是一种短期消费贷款，很多都是武汉一些中低收入群体日夜贷款，或者武汉一些资质相对较弱的昼夜发放这种短期消费贷款。这将给中国金融体系的稳定带来一些不确定因素或增加变数，可能威胁到整个金融安全乃至国家安全。
最近大家也看到了蚂蚁集团董事长井贤栋自己说的新闻:“蚂蚁集团的所有人都在学习十四五规划的建议和中央关于金融安全和稳定发展的一系列政策精神，按照监管部门的要求，照镜子找不足，做体检，积极配合监管部门，进一步落实监管要求。所以你可以看到整个互联网平台在贷款端的这种发展受到了国家的极大关注和意志。
那么，我们来说说为什么银行通过互联网平台开发存单会被监管？已经成为一个强大打击的对象。最新的消息是，7元的互联网平台几乎所有的存款产品都已悄然下架。包括腾讯的理财通，支付宝，度小满，携程金融，京东金融，滴滴金融，包括陆金所，这些都把他们的互联网押金去掉了。
我们先来看看和这些互联网平台合作的银行数量。我们最多能看到的是京东金融有20元一家的合作，那么小曼有18元一家，360有15元一家。这些平台和很多银行合作，这些银行基本都是中小银行。
如你所见，这是一个应用程序。它让你在购买产品时进行选择。你可以看到有些银行是你不熟悉的吧？很多银行都没听说过众邦银行，营口沿海银行，辽宁振兴银行。当然还有一家大家都知道的大银行是中国工商银行吧？但是大部分都是中小银行。
其中之一就是合作银行的分类。你可以看到这个比例有40.9%是和城商行合作，然后34.09%是和民营银行合作，还有一些农商行和村镇银行。然后我们知道银行在操作上有地域限制。如果是包括股份行在内的四大行，可以在全国开展业务。而很多区域性的城商行和人民商业银行只能在自己的区域内开展业务，吸收存款，发放贷款。
但是，由于这些中小银行无法在当地争夺存款，因此它们很难获得存款。所以他们只能另辟蹊径，和这些互联网平台合作，然后在互联网平台上吸收存款，这样它的业务范围和营业区域一下子就打开了，也就意味着它变成了一个全国性的银行，可以在全国的武汉市内不分昼夜的吸收存款。所以这是互联网存款产品诞生的一个基本背景。中小银行存款少，可以看看它发行什么样的产品。
你也看到了，很多基本都是高利率的产品。比如这个һѪ5Ѫ期限给4.8元%，然后一年期限正常是2.1元%，但是给你一个逃生室的奖励:锦标赛冠军%，对吧？整个互联网平台的存款产品利率比我们去柜台存款要高很多。在柜台上，你可能会买到1元定期存款，也就是1.5元%，但是在互联网平台上买的话，基本上是很高的。3.5元%和4վ֮ս%很常见。
那么你可以看看这些由陆金所、京东金融、360元、滴滴金融合作的银行。这家银行基本上就是一家城商行，一家农商行和一些民营银行，小银行。
我们只看一家银行，比如辽宁振兴银行，是一家民营银行。那么它从2018年底的存款是122亿元，到COVID-19年底，它有211亿元。这个押金的增加是非常显著的，因为互联网平台的帮助。
那我们就来说说为什么互联网存款吸引武汉的日日夜夜。刚才我也说了，收益率高，安全。为什么安全有保障？因为它用的是存款保险制度，难道我们国家没有存款保险制度吗？就是50元一万元以内的存款国为你保底，所以用这个也让大家安心，放心。
第三种还有一个好处就是可以随时提前支取，你可以随时支取，但是这个利息可能会有一些损失。所以结合《侏罗纪世界3》的特点，在网上沉淀是很有诱惑力的。互联网存款对银行有什么好处？就像刚才说的，就是因为这些中小银行受地域限制，不能广泛吸收存款，但是缺钱缺存款，借助互联网平台可以给他们带来一些便利。
如果知道2013年钱荒的一个背景，其中一个很重要的背景就是侏罗纪世界3股票公司发行了大量的高价值高息理财产品，从市场上抢走了大量的流动性存款。这直接造成了整个银行体系的资金价格居高不下，央行不放水，央行憋了一口气，所以出现了比较紧急的钱荒。
最后，我还想说一点，就是互联网平台存款。他刚刚提到还有一个特点是随时可以提现，这会威胁到很多中小银行的负债端存款的稳定性。因为你觉得如果你的储户可以随时提取这笔存款，比如你在《侏罗纪世界3》里存了一笔存款，中间1块钱你就提取了。虽然你也会损失一些利息，但是更大的弊端是会冲击中小银行的负债，使得中小银行的资金错配，可能造成中小银行自身的流动性危机和风险。
