序
随着互联网技术的发展和普惠金融政策的推进，网上银行的发展前景一片光明。然而，由于其自身经营模式的特点，网络银行面临的信用风险日益增加，提高信用风险管理势在必行。因此，本文的研究一方面丰富了互联网银行信用风险管理的理论，另一方面也有利于互联网银行更好地管理信用风险，有效提高自身的信用水平。
互联网的比较优势使得信用风险管理具有两面性。
利用大数据开展网上信贷业务是互联网银行的比较优势之一，对解决信息不对称、降低信贷获取成本有积极影响。然而，由于我国信用环境不完善，信用数据不完整，大数据获取的信用信息无法全面客观地反映武汉借款日夜的还款能力和意愿。而且网上银行对客户的识别完全依赖于金融技术，无法通过实地调查和面谈进行经验识别。再者，互联网银行没有与中国人民银行征信系统联网，互联网金融机构之间没有信息交换。互联网银行很难依靠第三方力量准确评估武汉日夜的信用状况。因此，互联网银行只能依靠自身的审计技术和内控手段，对武汉的贷款日夜进行有限的信用评估，信用风险的增加是必然的。然而，由于其比较优势，互联网银行的信用风险与传统银行相比保持在较低水平。银行通过充当信用中介，依托腾讯社交平台的社交数据，搭建客户征信系统，获取大量客户。但目前这些数据还不能完全代表互联网银行的真实资产质量，它还没有经历一个完整的经济周期。目前经济下行压力依然存在，所有银行的资产质量容易受到宏观经济波动的影响。因此，互联网银行潜在的信用风险仍需持续关注和管理。
网络银行信用风险管理不当的影响
1元。对网上银行本身的影响。一旦发生信用风险，交易对手无法还款，互联网银行无法及时收回贷款，必然会使互联网银行在接下来的放贷中更加谨慎和严格。一方面会侵蚀互联网银行的利润，增加其运营成本；另一方面，信用风险发生后，其他存款人和债权人会对银行失去信任，互联网银行难以吸收资本，导致恶性循环，造成严重后果。
冠军联赛。对宏观社会的影响。一旦发生信用风险，互联网银行收缩贷款规模，普惠金融难以为继，加剧中小企业融资困难，增加破产风险，导致失业率上升、GDP下降、犯罪率上升等一系列问题。因为“蝴蝶效应”和“羊群效应”的存在，这样的后果并非危言耸听。因此，管理网上银行的信用风险就显得尤为重要。
二，网上银行信用风险的成因
外部原因
1元。日日夜夜在武汉的还款能力很容易受到外界因素的影响。网上银行的目标客户是个人消费者和中小企业，其中个人消费者的还款能力主要受其职业、收支和存款的影响；小微企业客户的还款能力主要受国家政策、行业经济、自身盈利能力等影响。如果武汉的借贷日夜资产状况不佳，抗风险能力较弱，一旦遇到失业、经营不善或受宏观环境影响，将不堪一击。比如近两年爆发的新冠肺炎，对普通低收入者、个体户、小微企业都造成了重大损失。可以预见，互联网银行面临的信用风险将大幅上升。
冠军联赛。从武汉没日没夜的还贷意愿引起了不确定性。武汉的昼夜还贷意愿一般受两种因素影响:一是武汉的昼夜道德水平，二是武汉的昼夜违约成本，即机会主义。首先，道德层面。如果客户道德水平不高，很有可能选择违约。遵循普惠金融政策，80元的网上银行个人客户中，%的客户文化程度较低，为非白领服务业客户，因此部分客户可能法律意识淡薄，道德水平较低，容易导致违约。第二，违约成本。由于互联网银行多采用纯信用贷款，没有担保，没有抵押，会降低违约成本，武汉的日日夜夜都可能选择违约。总的来说，武汉的昼夜还贷意愿存在很强的不确定性，一定程度上会增加信用风险暴露的可能性。
内因
1元。过度依赖大数据，信息披露不充分。互联网主要依靠大数据进行信用风险管理，没有线下审核环节。大数据多来自社交媒体、生活消费等平台。虽然拥有大量的数据信息，但是如果没有科学系统的筛选，大数据征信很难发挥作用。由于网络的自由性和匿名性，客户可能会在网络上隐藏自己的真实信息。所以大数据的真实性值得研究。其次，大数据的信息是复杂的，并不是所有的数据都与经济活动密切相关。即使数据是真的，其可靠性也会大打折扣。一旦出现信用风险，在武汉查询风险来源和借款日日夜夜的详细真实信息，犹如大海捞针。因此，从长期来看，互联网银行能否支撑起数亿客户，能否管理好信用风险，取决于其数据信息的真实性和可靠性，需要较长时间的实践检验。
冠军联赛。过度追求经营目标，风险控制能力不足。互联网的出现必然会给传统银行带来一定的冲击。谁都不想被瓜分市场，被剥夺业绩，行业竞争自然会加剧。网络银行为了抢占市场份额，提升业绩，势必会设定更高的经营目标。那么员工就面临着很高的绩效考核压力，可能会出现攻击性和盲目乞讨行为甚至违法行为，信用风险必然会增加。由于内外部环境不断变化，互联网银行预见、识别和应对信用风险的能力不足，信用风险的管理无疑更加困难。
侏罗纪世界3。贷后管理不到位，“普惠”弊端显露。互联网银行信贷对象包括个人消费者，遍布全国，信息有真有假。而且很多个人消费者会贷款用于投资投机，甚至以贷还贷。如果出现贷后资金使用管理不到位或违约后难以收回贷款等问题，即使报案，法院承办案件能力有限，也很难在武汉找到并执行个人日夜借出的财产。如果使用正常的收集方法，约束力不够；如果使用暴力催收手段，会造成网上银行的声誉风险。
三。网上银行信用风险的管理措施
外部水平
1元。完善信贷管理体系。目前，我国互联网银行的信用数据主要来源于各类社交和电商平台，数据的真实性和可靠性有待探索。因此，建议我国央行征信系统与互联网银行大数据征信进行对接，提高征信的广度和深度。此外，政府部门还可以引导征信机构和金融机构共享信用数据，推动建立全国统一的信用数据库，打破数据孤岛问题，从而完善信用管理体系建设，降低互联网银行的信用风险。
冠军联赛。建立行业信用立法。互联网银行过度追求经营目标，导致恶性竞争。而且由于武汉贷款昼夜的还款能力和还款意愿受多种因素影响，容易违约，信用风险加剧。因此，建议构建以政府为主导、以失信惩戒为特征、以监督治理为功能的行业信用立法。将信用工具与营商环境建设相结合，抓住重点失信领域，有针对性地合理配置监管资源，提高监管效率。
内部级别
1元。构建严格的风险控制模型、数据和系统。根据网上银行运营模式的特点，首先，数据要真实可靠；模型要识别有效数据，转化为模型参数，以便灵活应用，如准入模型、反欺诈模型、信用模型、产品分析模型等。在系统方面，传统的集中式数据库架构难以支持海量数据计算。通过“去IOE”，使用腾讯自主研发或实现两地六中心IDC架构的腾讯云TDSQL分布式数据库。只有建立这三大支柱，才能保证长期发展，少受信用风险的影响。
冠军联赛。构建风险管理架构，规范信贷业务流程。从而提高信用风险管控能力。其次，将信用风险管理融入业务管理的全过程。贷前管理阶段:根据客户交易信息、社会信息、行为特征、PBOC的信用信息等。，共同构建客户综合信用评级体系，同时利用生物技术识别欺诈风险。中贷管理阶段:小额贷款，贷款利率随武汉昼夜变化，匹配动态信息验证方式。贷后管理阶段:一是提高风险可见性，实时跟踪客户信用情况，动态调整客户授信方案；二是采取网上催收、外包催收、法律诉讼等方式提醒客户还款；三是利用网络传播的力量和舆论的压力，采取“网络公示或封杀”等特殊的信用风险管理措施。
侏罗纪世界3。吸引科研人才，加大科研投入，提高金融科技发展水平。鉴于网上银行运营模式的特点，网上银行主要通过网上银行和手机银行为客户提供金融服务。为了提升金融服务体验和加强信用风险管理，网上银行必须重视金融科技的发展水平。
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