当不幸来临，众筹、互助、保险你怎么选？
01
众筹
众筹是一种事后补救，爱心人士筹集的善款来帮助求助者。
众筹：被“辜负”的爱心？
众筹最早是在互联网创业领域兴起的。目前大病众筹指需要救命钱的人在众筹平台发布求助信息，通过转发到朋友圈来增加曝光度，让更多的好心人看到筹集善款。
网络众筹属于个人求助，不属于慈善募捐，不在民政部法定监管职责范围内。网络众筹平台不是慈善团体而是互联网企业，只能靠平台自律公约进行信用约束。
优势
虽然大部分人都有社保或农合，但是面对重大疾病，动辄花费几十万，很多药品还不能报销，一般家庭根本负担不起。
水滴筹、轻松筹这类互助平台的出现，让更多的人在生死攸关的时刻得到社会的帮助，让更多的家庭里看到了希望。
劣势
曝光度高才能传播
目前众筹一般靠朋友圈转发传播，在短时间内被转发的次数越高，筹款成功的机会才会越高。
如果社交圈有限，信息无法得到有效传播，无法扩散到更多好心人面前，就无法得到资助的。
要有捐款意愿+捐助金额多
如果是发起人亲友，捐款意愿高，但是圈层和发起人较接近，能捐助的金额有限；如果关系较远的人，有捐助能力，但是意愿较低，捐助金额同样较低。
筹钱变得越来越困难
众筹平台屡屡爆发信任危机，网上多次曝出病历、家庭状况造假，骗取善款的现象，人们也慢慢变得麻木，不再愿意伸出援助之手。
即使筹到钱，众筹筹到的钱与预期相去甚远，对于治疗费只是杯水车薪。
难点
于众筹公司
保证用户信息真实性，跟进资金的用途方向。
于发起人
如何增大曝光、传播直接影响到众筹效果。
总结
众筹是一种事后补救，已患病人群无力承担高昂的医疗费用，不得已选择向周围人求助，这是无奈之举。
02
互助
互助社是约定好的一群人，“抱团取暖”，一旦发生疾病互相帮助。
互助：相互宝用户超“1亿”
互助由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的形式。
优势
门槛低
对参与者的身体健康情况要求宽松。很多无法投保保险的人群符合互助的要求。
现阶段价格低
对低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范了该部分人群因病致贫、因病致穷的现象。
例如“相互宝”，0元加入互助计划，自己罹患重疾，可以最高获得30万互助金。他人生病，每人为每个救助人最高分摊0.1元。
每个月2次公示，米小保截取了今年1月和11月的公示图如下：
今年1月第2期，人均分摊0.03元；最新11月第2期，人均分摊3.02元。虽然有所增长但是不可否认金额确实很低。
劣势
分摊金额无法保障
分摊金额和会员数以及救助人数密切相关，虽然一些互助计划有承诺金额，比如相互宝现阶段承诺不超过每年不超过188元，但未来谁也说不准。
持续性
网络互助平台目前不受监督，资金管理、风险控制等都要靠自律，如果处理不善很有可能计划停止，而当时的身体情况未必可以选择其他保障。
赔付时效性
互助赔付时间往往比较长，在11月第2期公示，常看到7、8月份确诊的病人，在急需花钱治疗的时期和获得互助金的时期存在时间差。
难点
如何降低逆选择？
相互宝购买条件宽松，很多身体可能存在异常的用户更愿意加入相互宝，而这导致理赔用户上升；理赔用户上升导致分摊均额加大，现在分摊钱很少，未来呢？
互助容易破产
未来万一出现分摊金额过高，健康人群可能会选择退出，这样理赔人数增多，总人数下降，分摊金额会更高，最终导致互助计划停止或者无法赔付。
总结
互助加入容易，随时也可以退出，虽然一般“0元加入”且现阶段分摊金额较低，但有很多不确定性，并且未受到有力监管。
03
保险
保险更类似一份确定的“契约”，事前交好保费，保险公司承诺一旦发生约定的事，赔偿确定金额。
保险：相对传统的“主流”
商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。
商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
优势
保险公司受到监管严格
所有保险公司都需接受银保监会的统一监管，银保监会每年还会核查保险公司的偿付能力，确保出险时有钱可赔，可以说非常严格。
我国从未出现过保险公司倒闭的情况。
确定性
购买保险都会有保险合同，白字黑字规定了什么情况赔，什么情况不赔。
投保后的保单，展示了保额，也就是能够赔多少钱。
劣势
保费“贵”
尤其是和前面提到的互助计划对比，确实保费较高。尤其是30万的重疾险，如果是一个30岁的成人，长期重疾险保费少说2000，哪怕一年期的也要300元以上，而互助均摊有时可能不超过100元。
投保要求严
除了意外险，想要购买保险都有“健康告知”，对身体情况有相对严格的要求，很多人不满足要求无法投保。
保险条例难懂
保险产品条款很多，保险合同，投保须知，免赔条款，健康告知，词汇也相对专业，很多人看不懂或懒得看。
难点
如何选“对”保险
保险产品很多，无论是线上还是线下都有好产品，问题是如何选择真正适合自己的产品。
如何消除对保险的“偏见”
保险是中性的，甚至可以说是对我们有利的， 国家也积极宣传商业保险的重要性，但还是有很多人“谈保色变”。
总结
保险价格相对贵，但是很确定，保额保费清清楚楚。可是保险条例相对难懂，如何选择适合自己的产品是关键。
04
众筹、互助、保险如何选择
众筹、互助、保险这三者出发点都是好的，目的是规避风险带来的经济损失。
众筹是一种事后补救，是身处绝境的无奈之举。
米小保更建议大家在之前可以尽自己所能规避风险。
互助监管、运作机制现阶段并不完善，但是价格很便宜，如果没有预算又想有份保障的人群可以暂时选择。
选择一份百万医疗险+重大疾病互助也很便宜哦~
有一定经济实力又希望心安的用户可以直接选择购买重疾险~
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