来源:锌金融
近日，知名演员胡军因代言的理财产品翻案，引发网友网上声讨，称其联合代言的产品涉嫌欺诈。
有消息称，胡军正在为玖富旗下一款名为“Wu 空”的理财产品背书，疑似涉及34万受害者，总额390亿，相当于十个鸟巢的建设资金。
其实明星代言理财产品翻车并不新鲜。在胡军之前有很多，在胡军之后仍然会出现。
在一家高级餐厅里，一个穿着便衣的家伙正在被他的相亲对象嘲笑。“没房没车没存款就别出来相亲了！”原来，小伙子结账时发现自己微信里的余额只有十几元，还不够付几百元的饭钱。就在这个尴尬的时刻，隔壁的美女突然抢过了小伙子的手机。一次操作下来，手机屏幕显示“某贷款余额20万元”，小伙子自信的付款也引得相亲对象刮目相看...
这种狗血故事，不知道什么时候已经成为网贷平台的首选。即使用户点击了“不感兴趣”，仍然像癞皮狗一样出现在年轻人面前。这种“植入”广告的努力也是网贷平台暴利的证据。
与断流的P2P不同，失去了“吸储”的方式后，很多曾经的P2P玩家都找到了有资质的机构、银行、消费者，或者有牌照的小贷企业。
可以低利率拿到钱，敢于踩贷款利率红线，在各大平台花里胡哨的推广。这些打着金融创新旗号的网贷平台就像打不死的萧蔷，正在让更多的人陷入高利贷的陷阱。
我不想，但是他们给的太多了。
与自称“庞氏明星”的意大利骗子查尔斯·庞兹相比，国内P2P网贷平台更喜欢简单直接。要么找个流量明星，要么用大热的电视剧。
据锌财经公开信息不完全统计，黄晓明、杜海涛、王、郎朗等多位公众人物此前曾与e租宝、金钟资产、理想、88财富、团贷、网利宝、爱钱进、等网贷平台合作。
此外，曾经风靡一时的电视剧如《猎场》、《白夜追凶》、《老九门》等。也曾插入过小赢理财、钱站、爱钱宝等平台广告。
是相互流动的命脉。P2P网贷平台与娱乐圈的“联姻”，本质上是看中了明星对粉丝的影响力和电视剧强大的IP流量。短期内快速达到品牌推广的效果，让一部分粉丝对网贷平台产生强烈的信任感，这是理财平台的惯用套路。
但是庞氏骗局终究是不可持续的，尤其是在政策清理下，无数P2P网贷平台雷声大雨点小，涉案金额动辄数百亿。在巨额资金的作用下，暴访雷平站的明星也翻车了，被称为热搜的并不少见。
例如，汪涵和刘因其代言的网贷平台逾期付款而无法支付款项。比如为公司某个项目拍摄宣传片和平面广告的黄晓明，在曾经的P2P平台东虹桥金融在线风头过后，成为众矢之的。
到目前为止，为P2P网贷平台展期背书的明星数不胜数，但我们仍然能看到的是，仍然有很多明星无视“前车之鉴”，以“首席体验官”的身份为网贷平台背书，比如最近杰瑞和趣店之间的风波。
明星之所以敢于冒险，不怕“诈骗帮凶”的标签，是因为他们可以通过代言网贷平台获得远高于市场价的片酬，有的甚至高达10倍。据媒体报道，胡军代言九五空财务费用可能高达数千万左右。
面对巨额报酬，明星们抵挡不住诱惑。然而，对于“暴利”的网贷平台来说，看似高昂的代言费却只有9牛一美分。
与普通产品不同，金融产品由于信息不畅，对消费者的专业知识和风险承担能力有一定的要求。很多迅雷平台的受害者基本都是金融小白，由于过度相信明星代言，人才会被骗。
然而，风波过后，面对无数“受害者”的谩骂，明星做的第一件事就是千篇一律的声明。台湾与和平关系明确，表示解约。向受害者道歉，骂金主不要脸，然后就没有了。从早期的汪涵、黄晓明到最近的胡军、杰瑞，都是如此。
按照现行的相关法律规定，明星能否被问责，很大程度上取决于他对平台的主观认知。
如果明知网贷产品虚假宣传，或者根本没有使用过相关产品，而直接为其代言，那么遭受损失的投资人可以依据相关法律法规追究明星代言人的侵权责任。
遗憾的是，到目前为止，很少有直接处罚相关代言人的先例。
广告满天飞，花式割韭菜。
随着P2P的“功成身退”，广告法的完善，雷雨后果的严重升级，明星代言网贷平台已经不多见。但是，这并不意味着P2P游戏和从事这些游戏的人已经消失，也不意味着网贷已经成为历史。
P2P的运营模式最大的问题其实不是放贷，而是收钱、吸储，属于非法集资。这条路径被杀后，借贷成为P2P平台换壳后的主营业务。
虽然弱于吸储+放贷的资金池游戏，但纯放贷还是能产生巨大收益的。在暴利的驱使下，即使监管不断推进，越来越严格，即使明星和电视剧的玩法失灵，但仍然可以看到的是，网贷广告已经遍布人们生活的各个角落。
在网上，从小城镇到一线城市，贷款广告“牛皮癣”随处可见。墙上、街石墩上、厕所门板上、电线杆上、电梯上，几乎所有的生活场景都贴着贷款广告。
在线下，很多借贷机构更喜欢在流量平台做广告。不仅是理财APP，还有外卖软件、视频软件、社交媒体、打车软件。看个新闻，搜个旅游指南，拍照后找个图，发现美颜相机也可以借钱，甚至地图也可以借钱。无孔不入。
一个现象是，近年来，随着短视频的兴起，很多网贷平台把目光投向了抖音快手。据不完全统计，Tik Tok还在向多家金融机构引水，包括信贷外逃、银树贷、小花钱包旗下的金掌柜等。
无论线上线下，网贷平台的广告文案都可以用“同质化”来形容。类似“10万秒贷款无任何手续！”“月息最低56元！”“一天1000元，最低只需20美分”、“无抵押、无担保、快贷”等吸引人的广告语成为经典。
形式上，短视频平台更加花哨，各种低俗内容泛滥。
比如一个中年老板训斥刚毕业的大学生:“你们大学生刚毕业，做事不要挑三拣四，加班也能开我这样的豪车！”就在老板坐上他的奥迪车后，剧情反转了。大学生用遥控钥匙启动自己的宝马车，向老板炫耀手机里的“贷款余额”。年轻的脸上充满了自豪的微笑。
例如，锌金融在Tik Tok刷了“拍卖贷款”的广告。故事从女主人归还男主人丢失的钱包开始。男方为了表示感谢，直接向女方业主申请了贷款额度10万的拍卖贷款，然后说最高可以到20万。女主的反应很震惊。
这些看似低人一等，传递过度消费、奢侈攀比等不良消费导向的短视频，如今已经成为短视频平台上泛滥的网贷广告的标配。
“劝诱式”贷款广告层出不穷的背后，是因为短视频平台可以帮助借贷机构获取暴利，借贷机构可以通过平台导流轻松获取大量潜在客户。
短视频平台和网贷平台各有所需，铤而走险的人无疑成了缺乏辨别力的年轻消费者。
披上金融创新的外衣，做一个高利贷者。
在信息更差的行业，事实总是与广告大相径庭。
平台广告最大的特点就是无限凸显借款人的困境，弱化钱和利息的偿还，让借款人产生“借钱一定能还”、“借钱能让生活更美好”的错觉。
但消费者实际付款后，会发现担保费、平台服务费、代理费、信息费等各种费用。至于所谓的低利率，不包括利息优先、平均资本、等额本息、斩首利息等等。
对于一些日常可以接入的贷款平台，如美团月供、支付宝花呗、支付宝借呗、腾讯小额贷款等。，年化利率一般在15%左右，但一般情况下，页面上只会显示零点的月利率或日利率。
至于一些“第二梯队”，则是放贷接近红线。比如国美E卡、Hellobike“赚钱”、我来数科、平安普惠、芒果TV、戴菲、头条、分期易、优酷等虽然借款合同中的利率在合理范围内，但加上高额担保费和服务费后，综合年化利率近36%。
某网贷平台年利率
根据相关法律规定，借款人与贷款人约定的利率未超过年利率24%的，贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院将予以支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过36%的利率无效，不受法律保护。
至于年利率在24%到36%之间，条例中也有明确规定，借贷双方约定的利息超过24%但低于36%的。借款人自愿支付利息的，本案法院予以支持。
事实上，与网贷中存在的“714高射炮”相比，上述平台显得有些“亲切”。
所谓“714”，就是贷款周期一般是7天或者14天。高射炮是“砍头利息”和逾期费。所谓砍头利息，就是以管理费、服务费的名义扣点钱。用户实际得到的比他们借的要少。
比如借钱1000元到800元。还款7天，如果本金800元，利息200元，那么周利率25%，年利率达到惊人的1300%！如果用户每周借1000元，仅一年后就要还1万多元的利息。
一笔一笔的借，永无止境。一旦用户逾期，就会上演“暴力催收”。
一般网贷平台会将逾期用户转给一些催收机构。这些机构不仅会频繁给用户打电话，用户通讯录中的联系人也会受到短信轰炸或催收电话骚扰，甚至辱骂、威胁、发裸照。
面对层出不穷的网贷乱象，近两年来，业内人士一直在呼吁进一步明确相关金融机构和金融平台的准入门槛和信息对称规则。但任何事情都需要一个过程，尤其是在金融这个特殊领域，法律条文的制定通常需要很长时间。
所以，在这样的环境下，作为消费者，应该理性消费，杜绝盲目追求过度消费和超前消费。同时也要提高自己的判断能力，不要被一些表面的“福利”所迷惑，陷入高利贷的深渊。
