网络“现金贷”还存在“灰色地带”
“最近每天都有人打电话问我能不能借钱。我急得想换手机号！”近日，北京市民罗女士在朋友圈吐槽。在回复中，很多朋友表示被“贷款？”，这非常令人讨厌。罗女士说，之前也接到过类似的骚扰电话，但最近一个月，贷款电话特别多。“打电话说可以用我的淘宝账号借10万，是骗子吗？”
还有很多隐性收费。
“3秒钟完成贷款”“不用查征信，用身份证1分钟申请5000元额度”...打开手机，各种网贷的推广信息充斥着朋友圈和各大信息平台。甚至很多追剧的观众也经常在网上吐槽。当他们正兴致勃勃地看剧的时候，突然插入了一个特别的情节，还是那些演员。但是剧情一转，都是理财和借钱APP广告。
在手机应用商店输入“现金贷”二字，各平台诱人的广告语铺天盖地。记者随便找了几个贷款app。简单注册登录后，他发现有很多隐性收费，利率之高远远超过法律红线。
第一次，一款名为“贷到钱”的小贷产品，给出了3000元的贷款额度。贷款期限为一个月时，虽然年利率只有36元，但仍要收取一次性的信用审核费和账户管理费共计549元。这样综合放贷年利率高达234%。
记者调查了解到，为了规避我国合法贷款年利率36%的有效红线，现金贷平台通常会采用这种隐性的方式给借款人加手续费、快速信用审核费、账户管理费等名目。更为人诟病的是现金贷平台收取的高额逾期付款手续费。一旦逾期，1000元起的贷款，只要50天还完，金额就翻倍。
“现在有成千上万的现金贷平台，很多都是P2P平台转型而来，因为这个行业可以暴利。”某现金贷平台内部人士向记者透露，现在这个行业的综合借款利率很高，年化利率500%甚至1000%。
行业监管仍存在“灰色地带”。
卡在高额利息和滞纳金里，习惯提前消费的学生群体因为赌博或其他不良习惯陷入借钱的恶性循环，最终无法上岸的校园悲剧，可谓这两年的一波未平一波又起。
10月29日，媒体报道安徽某高校学生会主席网络赌博输了130多万元，还一度向趣店等app借钱，再次引发网友对“校园贷”的声讨。
趣店是一家金融科技公司，原名“趣分期”，最近在纽交所上市引起轩然大波。其主要业务是校园贷。虽然趣店已经在纽交所敲钟上市，但网上对其高利贷原罪的质疑从未停止。
记者注意到，现金贷业务带来的高额利润已经越来越受到上市公司的关注。很多上市公司，包括万达、360、新浪等。，近两年通过自建、收购等方式切入网络小额贷款业务。
针对现金贷的“野蛮”生长，近两年来，《互联网金融专项整治实施方案》、《股权众筹风险专项整治实施方案》、《个人对个人借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《个人对个人借贷资金存管指引》、《个人对个人借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》等行业整治和监管文件相继出台。
然而，在“低门槛”的行业环境下，近年来，未经授权放贷、非法集资、利率过高、暴力催收、泄露用户隐私等点对点借贷中的行业乱象不断被披露。
在10月28日举行的“2017中国互联网金融论坛”上，中国人民银行相关负责人表示，要对包括“现金贷”在内的所有金融业务进行监管。
有专家直言，虽然自国家对P2P贷款银行进行明确整改以来，行业环境整体有所改善，但畸高利率仍然存在，借贷资金管理有待进一步加强。最值得注意的是，对贷款机构杠杆率的监管，贷款风险具有滞后效应，控制杠杆率可以有效防止不良贷款爆发时对从业人员的影响。目前现金贷行业还是比较空白的。
健康规范发展任重道远。
对此，央行金融市场司司长纪志红表示，下一步，互联网金融专项整治将按照实质重于形式的原则，落实“金融业务一律要规范，金融活动一律要准入”的基本要求，建立互联网金融的行为监管制度、审慎监管制度和市场准入制度，实施穿透式监管。
央行副行长易纲日前也公开表示，普惠金融必须依法合规开展业务，警惕打着“普惠金融”旗号的违法欺诈行为。所有金融活动都必须获得许可并接受监督。
事实上，早在今年4月，银监会就发布了《中国银监会关于银行业风险防控的指导意见》，其中提到:“做好‘现金贷’业务活动清理整顿工作。点对点借贷中的信息中介机构应当依法合规开展业务，保证出借人资金来源合法，禁止欺诈和虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得非法高息放贷、暴力催收。”
这也是银监会首次明确提出监管“现金贷”。不久后，上海、北京、广州、深圳相继出台文件，整顿“现金贷”业务。上海地方行业协会对会员单位“现金贷”业务情况进行摸底调查；北京监管部门出台“现金贷”调查方案；广州、深圳等地的地方协会相继下发通知，要求会员单位清查“现金贷”。
在日益收紧的监管政策下，业内专家建议，银监会等相关部门应尽快出台“现金贷”的监管细则，让更多的网贷企业了解“现金贷”的业务边界和法律底线以及风险控制要求。各地金融办也要提高发放网络小贷牌照的门槛，限制其发展的灰色地带。只有中央和地方政府通力合作，进行全面监管，互联网金融行业的“现金贷”业务才能走上健康规范的道路。
