本报记者杨仕省见习记者常陆深圳报道。
日前，鹏远征信机构因“未经批准从事个人征信业务活动”和“企业征信机构任命高级管理人员未及时备案”两项违法行为，被央行没收违法所得约1918万元，罚款62万元。至此，鹏远征信成为首家因擅自从事个人征信业务而被处罚的企业征信机构。
“这次对鹏远征信个人征信业务的处罚，应该主要是针对业务渗透最广、收益最高的‘天下征信’板块。”广东华商律师事务所齐律师认为，征信机构个人征信服务业务资格被宣布为2018年百家征信的终结。“但近年来，鹏远征信旗下的‘天下征信’在百家征信之外，仍在开展个人征信服务，并有扩大业务规模的趋势。”齐闫冰说道。
虽然鹏元征信回应称已完成全部整改内容，可以继续为用户提供服务，但市场的变化似乎预示着鹏元征信“天下征信”板块未来的生存不会尽如人意——在鹏元征信被处罚的同时，央行批准了朴道郑新的个人征信业务申请，成为继百行征信之后的第二家个人征信机构；鹏元征信的主要应用场景互联网金融也处于全面清零状态。
事实上，个人征信业务的牌照发放一直比较谨慎。截至2020年7月底，在央行分支机构完成备案的企业征信机构有133家。目前，只有100家征信机构和朴道郑新获得了个人征信业务的经营许可。
“信用天下”被诟病无照经营。
鹏远征信成立于2005年。成立十年后，鹏远征信获得央行批准，与芝麻征信、腾讯征信等七家机构开展首批个人征信试点业务。但8家试点机构无一通过审核。
然而，自始至终没有获得个人征信牌照的鹏远征信，却从未停止发展个人征信业务，甚至引发了向C端提供征信报告的热潮。
据鹏元征信官网介绍，“天下征信”于2016年上线，用户可以通过该平台查询企业信用、自己的信用，也可以授权他人查询对方的信用报告。
天下信贷为C端提供的服务
它最广泛的用途是帮助借款人检查他们是否违背了承诺。这两年，天下信贷频繁出现在微信官方账号，或者app里的各个消费金融公司或者小贷平台的菜单栏里。用户可以进行查询，费用从9.9到50元不等。
然而，天下信用的用户体验并不尽如人意。
许多投诉人声称，他们在知道贷款逾期的情况下使用了天下信贷，但他们未能获得任何贷款记录。“因为与抵押信用卡相关的问题，我想检查我的信用。我交付了39.9元后，给了一个不相干的结果，明明过期了却不显示。”王女士抱怨道。
此外，由于被贷款平台APP拒绝提供贷款金额，很多消费者在APP的指导下使用天下信用查询风险报告。令人不解的是，不仅天下信用没有发现不良记录，而且“无失信记录”的借款人在报告查询后也没有获得APP的贷款业务审批。据本报记者不完全统计，此类被投诉的贷款平台包括但不限于捷信消费金融、乐华卡、分期乐、好分期、百汇优品等。
此外，消费者对“全球征信接入数据是否真实可信”的质疑也不绝于耳:“输入手机号和身份证号，支付29.9元，就查出了别人的隐私。这些公民信息还受保护吗？”
捷信消费金融APP导流世界信贷
不仅如此，随着禁止现金贷搭售砍头的规定出台，鹏元征信还被用户投诉称，联合现金贷平台以风险评估报告的名义变相收取砍头利息，风险评估费高达388元、480元、600元、1000+元。
鹏元征信微信微信官方账号曾表示，小贷、P2P、第三方支付是其数据覆盖的主要场景。此前有媒体报道，在鹏远征信的收入构成中，个人征信产品占比近70%，企业征信约占25%，其他产品和服务占5%。
但如今互联网金融行业监管越来越严，加上个人征信牌照空白，鹏远征信的分流渠道开始堵塞，获取C端数据源的出路逐渐缺失。
行业秩序日益规范，生存艰难。
目前个人征信的行业秩序正在通过牌照发放进行规范。
在百姓征信个人征信牌照到期前两个月，央行于2020年12月25日受理并批准了全国第二张个人征信牌照——朴道郑新作为获批机构。Skycheck显示，北京金控集团、JD.com数码分公司和小米电子以35%、25%和17.5%的股份成为朴道郑新的三大股东。拟任董事长的勇来自央行征信中心。
这意味着，那些通过对外投放个人征信产品，提供有偿数据和信息服务的第三方机构，再次被监管和警告牌照。
事实上，从数量上来说，个人征信牌照的发放相对于企业征信资质来说，确实是极其谨慎的。截至2020年7月底，在央行分支机构完成备案的企业征信机构有133家。目前只有百兴征信和普道征信两家机构获得了个人征信业务牌照。
在批复当日举行的国务院政策例行吹风会上，央行副行长陈也强调，征信管理就是信息，信息涉及到人民的信息权益保护，所以监管必须把信息安全和权益保护放在首位。
对鹏远征信的处罚也说明央行对征信市场信息安全和个人信息保护的监管力度在加大。冰淇告诉本报记者:“2016年以来，央行对非法从事个人征信业务的处罚力度一直在加大。对鹏远征信的处罚是近年来最严厉的，可见央行严格执行国务院《征信业管理条例》的决心。”
记者了解到，在市场规范下，8家试点验收失败的个人征信试点机构也开始转型服务B端。比如前海征信、众信征信、中智诚征信、华道征信，主要提供企业征信产品。芝麻于2019年底停止与金融机构合作，提供企业征信报告、企业风险监控、C端芝麻分服务。拉卡拉旗下的考拉征信在2020年11月主动申请注销企业征信业务，团队疑似已经解散。腾讯征信近几年没有披露信息，官网显示正在维护。
鹏元征信也有媒体报道称，其团队已经从巅峰时期的300多人发展到2020年11月初的100人左右。
编辑:徐云倩编辑:龚
