前几天还在感受上半年网贷行业的沉寂。然而，一周后，沉重的消息袭来。一是多家头部平台误伤，行业风声鹤唳；监管部门透露新消息后，行业记录再次成为焦点。
根据周末互金整顿办发来的消息，大部分平台被引导关停，但部分符合条件的平台将在今年四季度纳入备案试点工作。
这对实力不足或仍在违规运营的平台来说，绝对是致命的打击。按照行业内100家以内的备案数估算，现有707家正常运营平台的淘汰率仍在85%以上。
坏的一面是，行业的剧烈清算意味着更多贷款人的资金面临损失的风险，从业者可能会失业甚至坐牢。
但好的一面是，网贷行业千疮百孔，没有消息就是最坏的消息。尤其对于坚持多年的合规头部平台来说，这无疑是最强的定心丸，也是最好的礼物。风雨过后，本该属于他们的时代来临了。
监管基调:关停不是坏事。
根据互金整治工作领导小组和网贷整治工作领导小组联合召开的点对点借贷专项风险整治工作座谈会，下一阶段，要以稳妥有序化解存量风险为重点，多措并举支持和促进机构良性退出或平稳转型，坚定持续推进行业风险出清，切实保护投资者合法权益，维护各地经济金融社会政治稳定。
可以说，短短的几句话就定下了下半年网贷行业工作的主基调，就是推动网贷平台退出或者转型。
在转型方面，2019年第三季度，允许并鼓励少数在资金和专业管理能力方面具备条件的机构申请改制为网络小额贷款公司和消费金融公司。可以看出，网络小贷公司和消费金融公司对股东、注册资金、平台能力的要求都很高，所以这个方案基本上是为有能力有资金的大中型平台准备的。
如果转型失败，只能选择良性退出。据业内保守估计，会议中提到的707家正常运营平台中，进入备案初审的平台不到100家，其中90%将被淘汰。
几百个平台退下来，要处理的存量风险也是巨大的。网贷田燕数据显示，截至2019年6月底，行业总贷款余额9799.03亿元，正常运营平台923家，top50平台贷款余额5139.39亿元。几百个平台的清理，意味着还有几千亿的存量要清理。
这对市场和出借人的承受能力，以及相关部分的风险处理能力提出了很高的要求。
但从会议精神来看，监管做了充分的准备:在全国范围内成立了400多个风险处置班，加强对高风险机构的管控。
只有通过风险处置，才能更好地维护投资者的权益，保证行业风险的顺利释放。
事实上，这种以关停为主的思路在年初的175号文件中已经明确，只是对人人转型的路径和退出平台的风险处置做了更详细明确的规定。也可以看出，监管对行业风险的认识有所加深，风险控制水平不断提高。
75号文发布后，行业出清速度不断加快，中小平台因为合规成本高，纷纷选择退出或转型。网贷田燕的数据显示，正常运营平台数量从去年12月底的1609家锐减至923家。也就是说，超过42%的平台在半年内退出市场，洗牌速度惊人。
更值得注意的是，上半年有不少大平台倒下，这也说明行业“大到不能倒”的情况并不存在。只要它非法经营，就很难逃脱调查。
但也可以看到，行业的持续出清一直都在监管计划和预期之内。在短时间内，激烈的洗牌造成了行业的恐慌和贷方资金的损失。但从长远来看，只有通过有序退出和转型，才能净化行业环境，改善市场竞争秩序，为合规发展的头部平台创造良性发展空空间。对于监管来说，平台数量多带来的管理成本太高，隐藏的金融传导风险和群体性事件风险太大。但优胜劣汰之后，未来会有少数合规平台纳入试点，便于监管梳理思路，集中精力控制风险，引导行业集体向善，回归普惠金融本质。出借人方面，在经历多次风险事件后，风险意识逐渐提高，对网贷业务的理解不断加强。以后从少数优质平台贷到款，出借人会更放心。
优胜劣汰:头部平台弥足珍贵
对违规头部平台的查处和行业的不断清理，反过来也体现了严格合规头部平台的珍贵。
网贷备案既然提上日程，一方面头部平台要积极配合监管，坚持合规运营；另一方面，面对市场环境的不景气，负面舆论的剧增，恶意逃废债务的频发，可以说，普惠金融依然坚守自己的初衷，守护贷款人的钱袋，为长尾人群提供服务，提高科技水平和风险控制水平。
所以，我觉得我们要做的不是为几百个“弱者”的离去而哭泣，而是发自内心的为剩下的强者欢呼，因为他们才是行业真正的勇士。
从合规经营来看。银行存款、三级保险、信息披露、注册资本等。都对平台的综合运营能力提出了更高的要求。在这方面，头部平台前期积累的优势开始凸显，在配合监管方面更加稳定，甚至先于监管要求完成了相应的配置。
比如行业头部平台爱钱帮就是很好的例子，几乎每一个合规步骤都走在前列。
资金存管作为平台与客户资金之间的人为屏障，是网贷平台合规运营的标准。2016年8月29日，爱钱进与华夏银行北京分行签订资金存管协议，2017年1月9日正式上线。
信息披露是保证平台接受外部监管，业务公开透明的必要措施。艾劲先后接入中国支付清算协会、工信部下属中国电子商务协会反欺诈系统、中国互联网金融协会信用信息共享平台、互联网金融统计监测系统和信息披露服务平台等官方信息披露系统。，并严格按照要求披露各种信息。近日，爱钱进还完成了国家互联网金融安全技术专家委员会开发运营的“金融服务平台”APP的接入，进一步走向透明、阳光。
此外，网贷备案试点方案对全国运营平台的注册及实收资本提出了要求，爱钱进也已做好准备:2018年7月，爱钱进将注册及实收资本由2亿元增加至5亿元。近日，爱钱进也宣布启动新一轮增资计划，不断提升平台的资金实力和抗风险能力，大幅缩短备案试点工作的准备期。
因为每一个合规步骤都走在行业前列，爱钱进在去年9月27日向行业协会提交了119条的自查自纠报告，还向北京市金融工作局提交了108条的自查报告和89份补充材料，成为提前提交的平台之一。
当然，对于真正想深耕P2P网贷行业的平台来说，合规备案是必须的。但头部平台的价值在于，除了完成上述“硬件”指标外，还能兼顾“软实力”的提升，在风控水平、科技实力、服务出借人、公益事业等方面不断进步。爱钱进来。成立五年来，一直秉承“小额分散”的定位，坚持普惠金融的初心，为超过1600万人提供融资借贷服务。也不断践行企业社会责任，推动财商教育，积极参与公益事业，体现平台的社会责任。
前进等头部平台的努力没有白费。这半年，虽然行业景气度在下降，但马太效应更强。网贷田燕提供的数据显示，去年以来，网贷行业贷款余额超过300亿的五家平台分别是金鹿服务、玖富普惠、宜人贷、人人贷、爱钱进。去年12月末，五大平台贷款余额为2750亿，占全行业贷款余额的24.9%。到2019年6月，贷款余额合计2545亿，占比25.97%。可见，爱钱进等头部平台对行业的稳定和中流砥柱作用日益凸显。
正是因为头部平台的稳定和示范，我们整个行业才坚持到了黎明。
业内:备案试点不是终点。
最后，我想说的是，备案的工作不是一蹴而就的。监管明确提到备案试点是成熟的，纳入其中。但是，进入试点后，我们不能高兴得太早。如果监管发现试点平台存在违规操作，不排除再次清退。
但好的一面是，如果试点平台符合要求，或许可以获得专属的P2P运营牌照，未来在普惠金融方面发挥更大的作用。
而备案试点并不意味着行业竞争的结束，而是一个新的开始。合规头平台要想在强者生存的丛林中立于不败之地，就必须加强金融科技投入，不断提高核心竞争力，提升普惠金融服务的广度和深度。
7月9日，中国互联网大会，爱钱进总裁john young发表演讲。
以爱钱进为代表的头部平台，已经是金融科技的开创者和引领者。在今天的中国互联网大会上，爱钱进总裁john young分享了他的金融科技布局。他提到，金融科技的核心能力之一是技术能力，包括风险控制能力和技术应用能力。基于大数据和人工智能技术的应用，钱进建立了相对成熟的智能风控体系，有效提升了平台的风控能力；并建立基于大数据技术的周期性运营策略，从而更好地满足用户的个性化需求。同时，爱钱进将这些技术赋能，提供给合作伙伴，共同服务普惠金融。
可见，无论是当下还是未来，对金融科技的持续投入都是头部平台持续发展的强大动力。
说回贷款人，备案试点肯定是好的。未来的选择是从好中选择适合自己的，而不是鱼龙混杂中挑出珍珠。在金融科技发展的过程中，成熟理性的出借人，未来会享受到更好的金融服务。虽然试点平台不代表绝对安全，但如果出现风险问题，权益和资金会得到更好的处置。
展望行业未来，正如john young在中国互联网大会上所说，互联网金融服务的小微用户仍有巨大潜力，小微群体的金融需求远未得到满足。调整期过后，备案试点之后，头部网贷平台将迎来下一波红利期，未来值得期待。
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