文体牧婧
硝烟再起，大战一触即发。
门一开，平安就厚颜无耻地上线互帮互助。
这一次，保险巨头终于按捺不住自己躁动的心了。
流量平台的互助“狩猎”结束，宣告了网络互助上半场的结束。
上一轮，新浪、美团、360、滴滴、苏宁等流量巨头都入场了。
平台布局的结束意味着互助的结束，随之而来的是终极互助之战。
这一次，传统保险巨头。
传统寿险巨头的互联网寿险公司，此前从未在“胎动”中落地。
此次，平安集团抗癌互助计划“步步夺宝”在平安好医生app上悄然上线，宣称“0元享300万抗癌报销，专享18-50岁人群。走路收钱，一整年不花钱的分享。”截至今天上午9点，已有超过53000人加入该计划。
巨人之间的战斗，拉开帷幕。
在喧闹的街头讨论中，这是巨人的绝地反击吗？观察互联网保险的江湖，试水五六年:四大互联网财险公司，声势浩大的网络互助平台，遍地开花的网络保险销售，互联网巨头们垂涎的保险野心……水波荡漾，暗流涌动。
此外，2万亿硬核健康险位居前列，几千万代理人的金字塔难以为继。中国保险业的保费焦虑谁来承担？互联网无处不在。
巨头的入驻，意味着互联网保险的主菜就在眼前。你看到洪水了吗？你是不是也看到了其他推盘能力和团队都很强的寿险巨头跑进市场？
1保险巨头入市套路:非保险机构成立+百万营销军团推送。
2022年，网络用户数量将达到4.85亿。
奔向“蓝海”，巨头们跑进市场，挥舞着钞票。
据平安好医生产品页面介绍，该互助计划由平安集团旗下公司平安健康互联网有限公司发起，恶性肿瘤疾病最高报销300万元。平安互联网有限公司是“平安好医生”app的运营方。平安好医生于2018年5月在港交所上市。
与其他网络互助计划不同的是，平安集团的互助计划“步步夺宝”突出了“走路抵扣分摊款”和“3人一组0元分享”的理念。
进一步深入分析，平安选择了医疗互助，而不是流量巨头选择的大病互助这一游戏。
平安入主的背后，引发两个思考:一是在信美与信美互相处罚的情况下，如何规避监管风险？
其非保险公司设立网络互助。这次是由平安的互联网健康公司，即平安好医生设立的。
一举两得，还能提振股价。
第二，百万代理的强力推动，摸清了互联网的套路，钓鱼用户指日可待。
猜测保险巨头互助的逻辑链条大致如下:大手笔买流量，定向流量给用户，优化代理人渠道...
在互助之前，保险巨头可以自己培养流量，辅以庞大的代理大军。这场战斗似乎赢了。
你看，在美团的强力推动下，互助会员每天增加20万，达到2500万。拥有200万客户意味着什么？一家财富500强人寿保险公司只有这个数量的客户。
就流量巨头而言，海量的数据资源，对用户需求的洞察，强大的技术能力，有望通过技术和客户新的流量平台，成为连接器、使能器、改变者，还是互助、生态、场景、闭环，还有哪些其他的可能性？
就保险巨头而言，庞大的流量、用户的需求以及后端保险的链接，让他们看到了打通当前保费瓶颈的光环。
随着高保额、低保费、免赔额、增值服务的升级演变，网络互助与互联网保险的结合极大地验证了消费者对保险保障功能的渴望，对保险消费者起到了巨大的教育作用。
这一次应该不仅仅是平安，传统保险巨头都在跟风。
这一次，是持牌人和庞大的代理大军。
第一次世界大战就在眼前。
2保险巨头进入的逻辑:保费增长的焦虑和健康险的前景
回顾2019年，互宝用户数已突破1亿。中国人寿保险公司和平安保险公司准备成立互联网人寿保险公司，头部的草根互联网保险平台获得大笔融资。国务院“允许有实力、有条件的互联网平台申请保险兼业代理资格”...
今年几乎所有有流量的平台都开始涉足保险或者绕过保险。Suning.cn成立网络互助，美团成立网络互助，在线网络互助，新浪进入网络互助...
在互联网巨头与传统保险巨头的PK中，这是互联网保险中间战役的号角吗？
原因在于，面对存量时代，多年来一直是寿险第一大渠道的银保调整转让，必须找到一个能够承接银保下跌后保费增量的渠道。
马太效应显而易见，不考虑赔付和人力，老牌保险公司独霸江湖，大树底下难长草。中国保险业需要一次渠道突围。另一方面，互联网保险公司在2019年再次出现巨额亏损。传统巨头早就知道自己的软肋:流量不在自己手里，绕不过传统财险公司约束的BtoBtoC模式，无法直奔C端。
押注互联网寿险公司背后凸显的是，在渠道瓶颈下，巨头们需要寻找渠道和客户群体来承接保费缺口。巨头们都在豪赌互联网保险将成为下一次爆发的主要保险渠道。
联想的个险渠道和银保渠道这些年的激烈玩法，一旦下大赌注，必然会进一步加剧流量竞争。再看来自行业外的焦土创新，抓地力不足的互联网保险版图。来自狂放岁月的咆哮巨人背后是百家争鸣还是洪水泛滥？
在众多预测中，2030年中国保费将达到2.4万亿美元，占全球份额的20%。2019年约6000亿美元。十几万亿的保费增量，互联网要承担多少？
另外，2025年2万亿健康险的硬性指标在前面，互联网+的健康险想象空间不能被巨头抛弃。而且还有一个现实是，传统渠道已经到顶，无法维持。
这是开门难、增员难的生动写照。
试想:客户+代理商的精英化方向。就是那种长期保险的诱惑，也是O2O真正的乐土。
真正的沉没之战:那是传统巨头熟悉的地方。
郡治，天下安。
在城市跑马圈地几乎已成定局的今天，县以下农村正成为中国人身险市场的必争之地。
国家统计局相关数据显示，全国70%以上的人都在下沉市场。也就是说，一二线城市约有3.9亿居民，三线以下城市和农村村镇居民多达10亿。
“小城镇的年轻人有市场”“广大农村有前途”。毋庸讳言，县域市场份额早已关系到寿险公司的整体发展。
这一领域恰恰是传统国字号巨头的优势所在。如中国人寿和CPIC人寿。
特别是中国人的预期寿命在县城的优势可以达到半壁江山。
究其原因，可以追溯到“老人保”诞生和生活分离的时候。作为寿险的责任，中国人寿继承了覆盖农村市场的庞大网络。
2000年前后，大量金融机构缩小规模，从农村市场撤出以获取利润。当时中国人寿内部也有关于撤县网点的分歧。激烈的争论也延缓了关闭网点的速度。
2006年，中国人寿确立了“巩固城市，抢占两个乡镇”的发展战略。
时至今日，中国人寿在县及县以下的市场优势依然明显。
首先，其县域网点分散且一般。无论是经济发达的东南沿海，还是广大的中西部省、县甚至重点镇，都有中国人寿的网点。2018年年报显示，县级支公司为中国人寿第五支公司。另一方面，对于其他企业，布局以百强县或经济发达镇为业务增长点，覆盖面有限。
其次，中国人寿在办事处上与当地政府高度融合，营业网点被村民视为“职能部门”，就像财政所、农机所一样。
此外，作为“国家级”品牌公司，中国人寿承接的一些政策性保险，如城乡居民大病保险、新农合等，虽然保本微利甚至亏损，但对县级及以下的品牌推广有积极作用。
随着中国互联网进入下半场，线上流量红利基本消失。但因为各地区发展不平衡，中国三四线城市和农村仍然存在人口红利。
这也是水滴和互宝兴起的原因。
4铁蹄铮铮:短期健康险将告别保险？
互联网巨头入口，保险巨头PK，互助方向明确？如今的保险更担心短期健康险的命运。
高保障、低保费的互联网保险，似乎正在将曾经“昂贵”的保险带向另一个极端——便宜甚至廉价。
这也是互联网保险的爆发点，借助大流量平台和娴熟的互联网营销，最终塑造了互联网保险时代。
在监管相对严格的保险领域，非保险无监管的网络互助会将短期健康险拉到另一个端口:重疾和医疗险。
或者牺牲短期健康险的规模来发展长期健康险的潜在客户。比如中国购买了百万医疗服务的消费者大概有5000万，这个客户群体是刚性的健康险客户群体。
这对中小保险公司是否也是毁灭性的打击？
再想想，网络名人的产品背后“30%赔付率，高达60%费用率”的现状，以及在价格竞争之外几乎看不到的战略手段，让选择这种渠道的可能性更大。
后记:终极一战
流量巨头和保险巨头人均至少拥有一个网络互助平台，中国保险业对该行业过度负债担保的现实让其充满想象空间。
商业保险中，股东利益与客户利益的平衡，保险销售过程中代理人利益与客户利益的平衡，是否有了新的认识？
互助平台的天花板，业务压力，变现之路开始显现。即使商业化只是开始，短期商业健康险的销售方式几乎只有一种，但短期健康险的规模有限，在保险业短期健康险大面积亏损的背景下，非双赢模式还能走多远？
在监管方面，网络互助平台不属于商业保险的范畴。其经营主体没有保险业务资格，没有保险牌照，也不是基于精算原理。甚至在持续经营能力和财务稳定性上也存在隐患。消费者可能面临资金安全难以保障、承诺无法兑现等风险。同时，网络互助也不是慈善事业。民政部门明确规定，个人求助、网络互助不属于慈善捐赠。
互联网管理措施已经实施，网络互助高潮已经到来。
这一次，传统保险巨头应该准备好了。
