看到BAT三巨头又聚在一起了！11月21日，在上海举行的“2017全球保险科技创新峰会”上，阿里、腾讯三大互联网巨头的保险业务板块一把手悉数到场。
总部在北京，阿里巴巴总部在杭州，腾讯总部在深圳，这三家公司亮相上海的背后，是近年来成为投资热点的互联网保险业务。
随着我国经济的不断发展和居民收入的增加，近年来保险业发展迅速。其中，只有中国人寿、中国太保、新华人寿三家传统上市保险公司取得了惊人的成绩。五年间，保费收入从5139亿元增长到6804亿元，年均增长7%；归属于母公司股东的净利润由191亿元增长至361亿元，年增长率为17%；新业务价值从321亿元上升到788亿元，年增长率为25%。
目前，中国的互联网保险也进入了爆发期。2016年，互联网保险保费收入达到2347亿元，比2015年增加113亿元。互联网保险保费收入占总保费收入的比重从2012年的0.7%提升至2016年的7.6%。
在这个美好的未来，大量资本和机构纷纷涉足互联网保险行业，100多家传统保险公司搭建互联网平台，争夺互联网保险这块“蛋糕”。
互联网巨头BAT也不会落后于别人。目前，这三家公司都直接或间接持有保险公司、保险代理公司或保险经纪公司。
以货运退保起家的阿里系，短期内重点关注需求和赔付率较高的板块；除了参股刚刚上市的众安在线，阿里系还通过蚂蚁金服成为国泰财产保险股份有限公司和梅辛人寿相互保险公司的第一大股东。此外，阿里还计划与中国太平等公司设立阿里健康保险有限公司，但未获保监会批准。
除了入股众安在线，腾讯刚刚在自己的微信上推出了微健康险，不久微健康险平台还将推出一键续保车险等服务。此外，腾讯还投资了香港的和泰人寿和英杰华人寿，其中和泰人寿今年年初开业。
部门动作稍慢，只有一家保险公司还没“开工”。他曾提出与德国安联保险集团合资成立安联百安保险公司，后又计划与中国CPIC控股旗下的CPIC财险合资成立保险公司。然而，这两家公司都没有获得保监会的批准。目前已投资黑龙江联保龙江保险经纪有限公司，最终间接进入保险市场。
这不是一件容易的事。
虽然在过去的五年里，BAT三大巨头投资了30家上市公司和数百家未上市公司，但都不能说是深耕保险行业。就连阿里创始人马云和腾讯创始人马共同投资的众安保险，也是2013年才成立的。远不能和中国人寿这样有几十年历史的传统保险公司相比，甚至不能和宝能旗下的前海人寿相比。
前海人寿成立时间仅比众安保险早一年，却早已成为保费数百亿的保险公司。宝能系的控制人姚振华，之前是前海人寿雄厚的财力，近两年才在资本市场上为争夺万科、格力等巨头的控制权。
但反观众安全保险自成立以来一直处于承保亏损状态，至今仍靠马云等股东“输血”。今年上半年，众安保险亏损达2.87亿元，同比增长25%。主要原因是未到期准备金提取大幅增加。二是保险代理手续费及佣金同比增长超过一倍。三是综合成本率创新高。2017年上半年，众安保险综合成本率增至129.3%，为三年来最高水平。
平安证券(Ping An Securities)分析师文赋超指出，现阶段公布众安保险的净利润并不客观。虽然众安保险2014年实现利润0.37亿元，但这一数字并没有保持增长。相反，该公司今年上半年亏损2.86亿元人民币，比去年同期增长25.4%。该公司预计今年会遭受重大损失。
此外，获得保险牌照比BAT想象的更难。因为没有得到监管部门的批准，所以至今没有一家保险公司开业。2017年9月，通过全资子公司彭寰资产管理有限公司参股黑龙江联保龙江保险经纪有限公司，开始获得保险经纪牌照..但与此同时，2017年初，他退出了北京保险经纪公司。
2015年底，公司与安联保险集团、高瓴资本联手成立百安保险公司。当时公司的定位是互联网保险公司。不过，百安保险公司尚未获得保监会批准。
2016年6月，彭寰资产管理有限公司拟与CPIC财险合资设立一家股份制财产保险公司。其中，CPIC财险出资不低于10亿元，占公司总股本不低于50%。CPIC产险董事长顾岳表示，与CPIC共同创办的保险公司将是中国首家互联网专业汽车保险公司。不过目前监管还没有放开这家公司。
在这种情况下，腾讯为了试水保险市场，不得不联手竞争对手阿里，与保险巨头平安合作。目前腾讯有意绕开内地监管，寻求在香港市场发展。今年年初，高瓴资本和腾讯收购了英华杰香港的股份，三方将在香港发展一家保险公司，主营网络保险。腾讯持有20%的股份。不过，这笔交易仍需获得监管部门的批准。
“可怕”的地方
但是，BAT毕竟已经成为中国最大的三家互联网公司，资金极其雄厚，他们分别掌握着中国的信息化数据、交易型数据和关系型数据。一大批后起之秀的创新型企业被BAT兼并。
业内人士表示，BAT进军保险行业最大的优势是可以将自己的流量“变现”。科技行业出身的BAT对客户需求和消费行为的研究，远超传统保险公司。从BAT目前的布局来看，技术优势几乎渗透到从保险开发到销售的每一个环节。
比如阿里保险，最初做的是货物退货险，最早一个月亏损1000万。当时公司要求团队在三个月内让这个产品盈利。蚂蚁金服的团队利用大数据发现，标准化产品的退货很少，但是衣服帽子鞋子的退货很多。于是，团队提高了衣服帽子鞋子等非标产品的溢价，用动态数据实现了成本控制。
新成立的腾讯微保依托来自微信的大数据，可以利用人工智能将风险识别提升3倍。在尽可能降低骗保发生率的同时，让优质客户更便宜地买到保险。在这方面，传统保险公司因为没有BAT那样的海量数据和先进技术，在竞争中处于劣势。
但是，BAT并不一定要把传统保险公司一网打尽。通过自己的平台和保险公司合作也是有利可图的。有互联网保险人认为，BAT与保险公司的关系应该是“合作>竞争”。保险产业链很长，企业类型很多。对于BAT来说，保险业务更多的是作为平台的一部分。未来保险领域需要的是能够在某个垂直领域提供解决方案和输出技术的企业。BAT在这方面有自己的优势。
腾讯微保表示，即将推出线上车险续保服务，通过联合三家车险公司，在车险续保窗口推出一键续保服务，简化车险续保流程。我相信腾讯可以帮助保险公司通过互联网找到用户，
利用各种场景的数据和精准的用户画像，可以帮助保险公司识别风险；通过微信实名支付，营造安全的交易环境；通过腾讯过亿的平台，为百姓创造优质的潜力教育和销售机会。
与CPIC产险联合成立的车险公司，作为车主的载体平台，能够让产品落地，意味着利用机器深度学习建模方法生成的模型已经超越了传统精算师的认知。在车损险和财险方面，模型精度的提升大大超越了之前的想象。
总体上看，我国保险业仍处于较低发展水平，居民保障差距不断扩大。中国保险业的未来是巨大的空。BAT实力雄厚，投资经验丰富，技术雄厚，在互联网保险领域还是大有可为的。
