摘要:构建新的保险中介市场体系是目前整个中介市场监管的总体思路。深圳此次提出的新保险中介市场体系中的创新改革，以及此前北京提出的分类监管，将给中介市场带来新的借鉴。
文|丁瑞
编辑|袁满
占保费收入80%以上的保险中介市场正在酝酿新的变化。
日前，深圳银保监局在当地发布《关于推进新型保险中介市场体系建设的实施意见》，明确提出将“清理提升”存量，强化市场退出，强化内控监管。推进保险营销体制改革，进一步发展独立人身保险代理人，进一步推进销售人员销售能力资质分级建设。
据一位接近监管层的人士分析，“构建新的保险中介市场体系，是目前整个中介市场监管的总体思路。深圳这次提出的新的保险中介市场体系中的创新和改革，以及之前北京提出的分类监管，都会给中介市场带来新的借鉴。”
北京保险中介协会原秘书长陶立新对《财经》表示，这份文件中的新内容主要有三个层面:一是要延续保险中介的严监管模式，严格监管；二是要明确保险中介机构要规范化、专业化；第三，放开部分地区市场好、合规的保险中介机构，鼓励其经营全国性业务，这是此次文件的新突破，鼓励区域性专业中介机构做大做强。
根据银监会公布的数据，截至2021年6月30日，我国共有保险中介机构2621家，其中保险代理人1746家，保险经纪人494家，保险公估人376家，保险中介集团5家。根据零一智库之前的统计，保险代理人和保险经纪人是最受关注的两种类型。从地区分布来看，这两类保险中介主要分布在北京、广东和上海，占三个地区总数的32.30%。
上述人士进一步分析认为，未来保险中介市场无疑会向更加正规化、精细化、专业化的方向发展。
深圳的独立代理模式能否在全国推广？
2021年8月19日，人人保险独立代理人庞月涵专属代理人在深圳成功注册，正式完成从个人到个体工商户的转变，成为国内寿险行业首家完成工商注册的独立代理人。一周后，信泰保险的独立代理人郭的新会专属代理店也在深市注册成立。上述两家代理机构的落地，被业内解读为独立代理模式的探索和发展迈出了实质性的一步。
据接受《财经》采访的多位业内人士分析，由于此前独立代理深圳模式的落地，上述意见对独立代理的进一步探索引人关注。
对于独立代理人的探索，《意见》提出，鼓励代理人发挥自身优势，尝试探索授权代理、独立代理等经营模式。如果采用独立人身保险代理人模式，需要加强注册管理，提高自身业务能力和合规管理水平。
值得注意的是，《意见》要推动深圳独立人身保险代理人税务登记。一位保险经纪公司高管对《财经》记者表示，深圳银保监局目前还没有给独立代理人税收优惠。因为普通代理人平均收入低，去年国家税务总局明确规定代理人收入可享受40%免税。但是独立代理是最好的代理之一，收入水平高。独立代理人是否享受免税福利是这个群体关心的问题。
独立代理人制度起源于2020年。当年11月，银监会发布《保险代理人监管规定》和《关于发展独立人身保险代理人的通知》，提出建立独立人身保险代理人制度。从此，中国独立的个人代理人制度开始起步。
随后，一些城市也明确出台了相关细则，如深圳银监局、深圳市场监督管理局出台了《深圳市独立个体保险代理人注册指引》，工商注册了河北首个独立保险中介代理人。
独立代理人制度，即独立运作，可以同时代理几家保险公司的代理人制度。保险代理人直接与保险公司签订委托代理合同，独立开展保险销售，这在美国的财产险和责任险市场较为常见。
目前保险公司中，人人人寿、信泰人寿、梧桐树保险经纪、灵犀保代等保险专业中介机构已经开始试水独立代理人模式。
截至2022年第一季度末，人人人寿已建立494家独立公司，拥有8，462名代理人。同时，公司独立代理商人均产能6.44万元/月，人均收入13431元/月。2022年，引进和自主培训的MDRT人员已达225人。
被称为打破金字塔结构的一代模式刚刚起航，还有很多痛点。一位保险业内人士向《财经》记者指出，“目前独立个人代理人模式落地存在困难，独立代理人市场定位不明确和税务问题是该模式落地发展面临的主要痛点。”指出目前深圳独立人身保险代理人的属性定位、条件标准、注册流程、商事登记等规则基本明确，但其他地区的相关监管规则仍需细化和完善。
“巧妇难为无米之炊，独立代理人可以选择销售的保险产品很少。”这是一位在武汉工作了10多年的资深保险代理人对目前独立代理人制度的总结。据他对《财经》记者分析，首先，独立代理制是自负盈亏的。目前保险公司没有好的产品，有的保险公司提供一些边缘化的产品；其次，目前独立代理人可以销售的保险产品费率比较单一，比如不保证续保的医疗保险，不需要提供后续服务。
对于目前是否会试行独立代理人制度，一位工作了五年的保险代理人告诉《财经》记者，我还有一个几百人的团队，目前肯定不会放弃团队带来的被动收入。“但如果有一天团队只变成我一个人，付出和得到不成正比，我可能会考虑做一个独立的保险代理人。”
另有接近监管层的人士对《财经》记者表示，未来独立保险代理人制度有望主要在北京、上海、广州、深圳、山东、河南等地推出。但目前问题在于:一是要确定独立保险代理人的归属，由谁来管理；其次，监管需要出台独立保险代理人的具体业务实施方案，比如佣金、发票等。
破旧立新:已终止2800项业务，资质分级制度正在建设中。
独立保险代理人模式只是保险中介市场营销员变化的一个剪影，对营销员进行分级管理也将是中介监管的重要方向之一。然而，保险中介监管的变化与行业的发展、规范和创新同步，营销员和保险中介都面临着新的变化。
《意见》提出，保险中介行业协会要在全国率先完成保险销售从业人员资格分级制度建设，持续组织行业开展人员核查，建立从业人员培训测试机制。惠保险经纪战略发展部总监对《财经》记者表示，销售人员资质分级有利于行业发展，尤其是引导销售人员职业化，也有利于消费者获得必要的专业服务，对改善从业人员“大进大出”的模式有积极作用。
《意见》还对MGA模式、互联网销售乱象、银保渠道规范等做出了明确规定。深圳银保监分局明确，保险公司应建立权责明确的中介渠道业务管理制度，加强对合作保险中介机构的管理，不断探索管理总代理模式的有效管理，参照公司风险状况和监管分类审慎选择合作伙伴。
同时，《意见》明确持续整治互联网销售乱象，加强互联网涉保活动监管。要严格规范与互联网引流平台的合作，严格按照服务内容和合作协议支付相关费用。要全面规范与互联网背景企业的关联交易，建立健全关联交易审计制度。此外，关于银保渠道的规范，《意见》明确，商业银行要充分发挥销售渠道优势，大力开发长期储蓄和风险保障型保险产品，不断调整优化保险代理业务结构，为消费者提供优质的保险代理服务。
从全国情况来看，监管机构对保险中介行业的管理日益严格。2021年，银监会出台多项政策，引导行业正规化、精细化。中国银保监会中介部主任姜波在不久前的署名文章中指出，自《中国银保监会关于促进银行业和保险业高质量发展的指导意见》提出2020年初推进新型保险中介市场体系建设以来，监管部门在监管实践中一直在不断研究和思考这一命题，着眼于不断推动保险中介行业高质量发展，明确其内在本质要求。
在这种背景下，一些中小型中介和没有实质性业务的中介正在逐步退出市场。这两年很多保险中介都被注销了。据统计，2021年以来，各地银监局和保监局已陆续注销超2800家保险中介机构的保险代理业务许可证，其中注销保险兼业代理许可证2787家，注销保险专业中介许可证72家。
据一家中型保险中介公司负责人分析，“近两年中介市场一直在洗牌。经过这次洗牌，大公司有资源发展更快，市场集中度更高。资源不足的小公司，再加上难以承受的成本压力，最终只能被淘汰。”
去年12月，北京银保监局发布《关于加强分类指导促进北京市保险专业中介机构高质量发展的实施意见》，其中提到，按照“引导一批、规范一批、限制一批”的分类指导思路，根据合规状况、专业能力、经营质量和效率等，对保险专业中介机构，分类确定了主管头部企业、一般正常经营企业、不具备经营条件企业三类中介机构的发展路径和监管重点。对于专业中介机构，确定了保险专业中介机构的发展路径和监管重点。对缺乏内控管理、无法依法合规执行监管要求直至市场退出的机构加强监管。
上述接近监管机构的人士表示，这种“动态监管”的新思路是否会推广到其他地区，值得密切关注，这将对保险中介机构的合规发展产生很大影响。
不过，据上述负责人分析，保险中介市场仍然存在新的机会。如特斯拉、比亚迪、蔚来、、李等新能源车企之前就布局了保险中介市场，美年健康之前也表达了收购全国性保险经纪公司的意向。这些新生力量的活跃也将给保险中介市场带来新的变化。
