经过腾讯阿里等互联网巨头的第一轮探索，一波又一波的互联网浪潮紧随保险市场，互助+配资+保险成为几乎所有“一波又一波”人群开保险的基本范式。互联网巨头的加入将在保险行业掀起一场效率革命，数字化、智能化、线上化终将给保险带来真正的爆发。对于互联网公司来说，互联网保险的下半场本质上是场景保险。哪个平台能做好保险业务，取决于其技术、场景、服务水平等核心竞争力。
文/重命名来源:经理人传媒旗下《中国保险》杂志
2019年，全国保费收入首次突破4万亿元，占全国GDP的比重达到4.3%。这个市场规模是什么概念？有个直观的对比，和餐饮业没太大区别，老百姓靠吃的生活，全国人民每天都在消费。这4万亿保费中，来自互联网的保费只有2000多亿，占比5%左右。对于互联网巨头来说，数字背后的另一种解读无疑是“钱景”是无限的。
事实上，保险行业早已是互联网巨头垂涎的大蛋糕。在积累了足够多的用户和数据后，利用金融服务实现用户流量是互联网企业商业模式的核心逻辑，保险行业是最有前景的行业之一。在大数据的支持下，互联网加保险可以精准定位用户，合理匹配用户需求，可谓一石多鸟。
2019年8月8日，国务院发布《关于促进平台经济健康发展的指导意见》，提出“允许有实力、有条件的互联网加平台申请保险兼业代理资格”。也就是说，国家正式宣布开放互联网平台经营保险业务的资格。这对于之前布局互联网保险市场的互联网巨头来说，无疑是一个巨大的政策利好。
BATJ深耕多年，追随者众多。
互联网巨头在2012年进入保险行业。当时，泰康人寿、国华人寿等公司首次与阿里巴巴联合推出互联网保险产品，从而引爆了以万能险为代表的金融保险。次年，阿里巴巴、腾讯、平安保险共同成立了中国首家互联网保险公司——众安在线。截至目前，阿里巴巴已投资创办了四家关联公司，包括众安保险、国泰产险、梅辛互惠、杭金宝保险代理。
相比阿里和腾讯，三大互联网巨头之一在保险领域的布局显得有些低调。低调可能与其迟迟未能获得保险经纪牌照有关。2015年11月，联合安联保险、高瓴资本发起设立百安保险，但至今未获批准；2016年6月，与太平洋财险共同发起设立的专注车险的互联网保险公司也未获批准。直到2017年10月，第一张保险牌照才通过彭寰资产管理有限公司100%控股的黑龙江联保龙江保险经纪有限公司获得..
2018年4月，JD.COM向安联财险中国投资5.36亿元，成为其第二大股东。此前，JD.COM入股了天津金投保险经纪公司。资料显示，京东金融保险板块自2015年正式运营以来，已经拥有保险经纪牌照和保险代理牌照。
近日，360集团的一则新闻让外界更加关注互联网公司的保险业务能力。据悉，自2019年10月首款产品上线以来，360保险8个月保费规模突破10亿元。
2019年6月，“360互助”正式发布。同年10月，集团宣布完成对广东中康永道保险经纪有限公司的收购，从而获得保险经纪牌照。2020年以来，360集团在大金融领域动作不断，不仅完成了对重疾救助平台Promise Fund的收购，还进一步提升了在重疾基金募集领域的市场份额；6月，360保险宣布新推出两款定期重疾险产品——黄金成人重疾险和听妈妈的孩子重疾险。此外，360保险还与复星联合健康保险股份有限公司、艾欣人寿保险股份有限公司达成战略合作，进一步深化保险业务布局。截至2020年6月，360保险已与51家保险公司对接，推出37款产品。
30保险通过构建三大保障矩阵+基于大中台的科技体系，形成简洁的产品体系，实现“科技让保险更简单”。
根据360保险2020年6月首次披露的整体业务版图，涉及技术、产品、服务三个层面。在科技层面，360保险科技体系实现了大、中、大型平台的“基础设施”，构建了大规模统一的智能能力，统筹数据、AI、多业务。同时，基于标准化和定制化两大科技能力，360保险构建了彩虹桥核心系统、乐高产品中心、大数据智能风控、AI智能规划四大科技体系，全面应用于产品创新、精准营销、智能核保、快速理赔、运营服务等环节。
在产品层面，构建健康保障、家庭保障、财富保障三大保障矩阵，为用户提供从保险产品供给、家庭保障方案规划到健康服务管理的一站式、陪伴式服务体系，与保险公司、医院、上下游合作伙伴共同构建覆盖用户不同生命周期的大健康服务生态圈，全面满足家庭用户风险保障需求。
该服务贯穿360保险承保、核保、保全、理赔、健康管理全流程，实现智能核保、在线一键投保、24小时信息自助修改、在线快速理赔和专家指导，以及健康体检、在线咨询、慢病管理等服务功能。
从商业模式层面，通过重疾或互助平台获取和教育互联网用户；依托自身丰富的流量，可以实现互联网公司在保险领域的变现。30保险走了和腾讯保险一样的路。事实上，“募资+互助+保险”的战略布局也是很多互联网公司在保险领域的标配。
互联网巨头手握海量用户，突破了互联网保险行业传统的营销方式和服务方式，具备弯道超车的潜力。
另一家积极布局保险业务的互联网公司是滴滴。2016年，北京博通畅达科技有限公司控股的滴滴全资子公司众安时尚保险代理有限公司获得保险代理业务经营资格，滴滴正式获得保险代理牌照。随后，滴滴APP做了车险、旅行订单挂钩健康险、重疾险等多种尝试。
2019年7月，滴滴终于拿到了真正的保险牌照。根据现代PC在官网发布的公告，滴滴通过其全资拥有的迪润科技有限公司出资5.33亿元，联想控股成为现代PC第二大股东，持股比例为32%。由此，现代财险由外商独资保险公司变更为中外合资保险公司，原股东现代海上火灾保险有限公司的持股比例由变更前的100%降至33%。
不仅滴滴，今日头条、美团都获得了保险经纪牌照。
互联网新巨头字节跳动也于2018年8月进入保险领域。通过全资子公司福建字节跳动科技有限公司收购北京华夏保险经纪有限公司，从而控制保险经纪牌照，销售保险产品。目前，今日头条App的保险频道已经推出了多款产品。此外，页面上方的“头条保险”也变成了“保险服务”。
以家电连锁起家的苏宁、国美也将互联网延伸到了保险业。2014年2月，苏宁成为首家获得国家专业保险代理资格的零售企业。目前，苏宁保险已经形成了较为完整的产品线。国美保险是国美金融开放的保险创新平台。目前，国美拥有保险经纪牌照。保险方面，围绕用户家庭提供商品和人身保险服务。
小米金融布局保险不算早。2016年6月，小米推出首款保险产品。获得保险经纪牌照后，推出了一系列保险产品。然而，小米在保险业务上进展甚微。唯品会金融2015年获得保险代理牌照；2017年，唯品会设立的郭芙人寿获准设立。
据公开报道，新浪也已宣布将联手新浪控股的兴民保险经纪公司，正式进军互联网保险领域，首推碎屏险和旅游险。
四大互联网巨头BATJ纷纷涉足保险相关业务，曾经的“三小”如今已成为“三小巨头”的TMD也不甘落后，奋起直追。除此之外，2020年6月，“同花顺”APP悄然上线“同花顺保险”频道，为用户提供车险、健康、旅行、财产四大领域的保险产品销售。
互联网公司几乎都涉足保险行业。当前，随着5G、数据中心等“新基础设施”的加速布局，互联网、大数据等技术逐渐成为保险行业的重要基础，并融入保险行业的各个领域。在风起云涌的数字经济中，为用户提供更多有温度的保险服务，是行业参与者和建设者的共同责任。互联网巨头丰富的线上服务经验和科技实力的积累，将是他们拓展互联网保险业务最坚实的基础。
挖掘传统保险公司，加快业务布局。
经过多年的精心布局，如今，几乎所有拥有上亿流量的互联网平台都建立了自己的保险板块。2020年，疫情之下，蚂蚁金服旗下的微保、相互保险等公司的快速反应，凸显了互联网保险相对于传统保险公司的优势。这催生了愈演愈烈的偷猎战。
2020年3月，有媒体记者证实，原众安在线高级副总裁、健康险事业部总经理曾卓加盟美团，负责保险业务。几乎与此同时，微医集团向全体员工发布的一份重要任命邮件称，友邦保险集团原区域CEO蔡强也将加入微医集团，出任微医集团董事局副主席兼首席财务官，主管集团财务，斥巨资收购牌照和保险业务集团。
近年来，大量保险高管跳槽到互联网平台的现象屡见不鲜。从中国人寿保险公司高管尹明，到蚂蚁金服保险集团高管平安，到微保险公司担任副总裁，前弘康人寿保险公司总裁张可，前安心保险公司总裁钟诚，到易集团等，平安任汇川加盟腾讯保险公司，成为业内标志性事件。
传统保险公司向互联网保险平台的人才流动，无疑显示了互联网保险行业巨大的空空间。虽然2019年互联网保险保费收入2000亿元，仅占全国4万亿保费收入的5%，但互联网巨头们通过微信等社交平台和重大疾病众筹平台，传播和教育保险基础知识，培养了以80后、90后群体为主的受众群体。这些人对保险有更客观全面的认识，接受并同意在网上购买保险产品。传统保险公司的人才可以加大在保险领域的能力建设，同时可以在双赢的基础上提高与传统保险公司的话语权。
当然，不可忽视的是，这反映了互联网平台向保险行业纵深挺进的野心。
可以预期，随着消费需求和生活轨迹的快速线上化，线上服务业的强劲发展势头必然会激发其风险保障需求，进而推动线上服务保险产品的产生、发展和升级。其中，互联网平台掌控的线上场景正在迅速成为主流保险渠道。
互联网开启企业投保主流模式。
根据欧洲智库的研究，“网络互助+商业保险”模式将是最受欢迎的互联网保险销售模式，因为这种模式一方面迎合了大众的健康焦虑，另一方面也迎合了大多数人平均收入仍然较低的现实。
除了网络互助模式，互联网保险要想有更好的表现，还需要考虑保险场景的构建。只有依托特定的互联网场景，激发用户对保险的需求，保险的需求才会相对旺盛——比如航空旅行场景下，用户更愿意购买意外险，众筹平台下，用户对健康险有了更直观的了解，健康险的转化率也会相对提高。
然后根据不同的场景，这些互联网平台可能会为用户定制个性化的产品，满足用户的需求。以空进入互联网保险行业的平台，如果和保险公司合作，可能会节省不少成本。
众筹+互助+保险的模式也会是很多互联网公司的选择。众筹模式具有社交裂变传播的特点，可以通过社交平台快速传播，触达更多C端客户。这是一种高效的获客方式。此外，众筹是客户教育的有效手段，通过真实案例提醒客户风险的存在和保障的重要性，激发客户的保险需求。互助是一种低门槛获得事前保障的产品形式，也是一种客户教育的方式。通过众筹-互助-保险的漏斗模式，实现保险客户的获取和转化。
值得注意的是，随着越来越多的玩家进入市场，互联网保险进入下半场，行业的进入门槛开始上升，流量驱动的发展模式已经不能满足行业的发展需求。艾瑞咨询6月发布的《2019中国互联网保险行业研究报告》显示，2018年，互联网保险行业整体保费收入1889亿元，与去年持平，但不同险种呈现分化格局。其中，寿险保费1193亿元，同比下降13.7%；健康险增长较快，同比增长108%，主要受短期医疗险拉动。
业内人士普遍认为，互联网下半场本质上是场景保险。目前虽然监管政策逐步放开，鼓励更多互联网平台涉足保险业务，但哪个平台能做好保险业务，取决于其技术、场景、服务水平等核心竞争力。
如何与传统保险公司共赢？
相比传统保险公司，互联网可以加快转化过程，降低用户的获客成本。互联网产品通常比传统保险性价比高，这是渠道的优势。
据艾瑞统计，第三方渠道是互联网保险保费收入的主要来源。大型互联网平台在与保险公司的产业链博弈中处于主动地位。有些平台收取高额手续费和佣金，让合作的保险公司处于微利甚至亏损状态，挤压保险公司的利润空。而且随着众多互联网巨头全面进入传统保险行业，从中介到保险公司再到保险科技，大有接管整个产业链的趋势。历史表明，在很多行业，互联网公司改写，甚至颠覆了利益版图，甚至让很多传统行业巨头在生存线上苦苦挣扎。保险会是例外吗？
目前大部分保险产品还处于同质化阶段，强渠道非常关键。而且相比传统保险公司，互联网巨头平台还可以收集保险之外高频、广泛的生活数据，用于风险控制，在场景中以无感的方式快速普及、教育、销售保险。这就决定了它在没有代理人介入的简单、标准化的保险产品操作上具有绝对优势。一旦保险转化率完成，流量红利被深度挖掘，互联网巨头深入保险公司价值链，也在商业逻辑中。
毫无疑问，保险业正在经历一场效率革命。数字化、智能化、在线化最终会给保险带来真正的爆发。首先是用户群体的变化，80后、90后正在成为保险消费的主力军。其次，用户接受信息渠道的改变。过去，用户只能从传统的保险代理人渠道或银保业务渠道了解保险产品。现在80后、90后主要通过短视频、微信微信官方账号等网络平台了解保险产品。其实很多微信官方账号主KOL也开始自媒体卖保险了。
以360保险为例，其团队规模在300人左右，主要以RD和产品为主，包括首席计算团队、互联网团队和保险综合团队，技术情报团队在20人左右。在这样的团队规模下，360保险8个月实现保费收入10亿元，相当于年人均产能约466万元。相比之下，传统保险公司在全国约有963万名代理人，其中约65%的营销人员具有高中以下文化程度，54%的营销人员总工作年限不到一年。其实他们是通过人群战术卖保险的，人均产能不到一万元。
传统保险公司呢？“我们与保险公司有着双赢的关系。一方面，保险可以提升我们的生态竞争力，更好地服务客户。另一方面，我们将与保险公司联合进行风险控制和服务，共同做大利润蛋糕。”某互联网巨头保险板块负责人表示。
的确，互联网巨头成立保险中介公司或控股保险公司后，与保险公司开发了许多与自身场景密切相关、能够提升主营业务竞争力的保险产品。比如阿里巴巴和众安合作退货运费险，美团和保险公司合作为外卖骑士提供保险等等。
但必须认识到，传统保险公司能否被颠覆，本质上不是颠覆者的意图，而是能否保持比较优势。换句话说，能在互联网保险领域生存下来并与互联网巨头竞争的传统保险公司，要么在某些专业领域拥有强大的风控能力，要么拥有强大的线下服务资源，要么拥有灵敏的反应速度等。产业资源一定是低效率的一面到高效率的一面。
