大家好，我是M4。我知道很多人刚开始学习理财的时候会向前辈请教或者在网上看一些相关的文章和视频教程，但是他们的教程基本都会默认你已经有了理财的基本概念。上来就开始教你怎么选基金和股票。但事实上，对于皇家小白来说，他们甚至不知道理财的概念。你上来就教他基金不太合理。所以我就从你根本没有接触过这个领域，连余额宝都不知道怎么用的角度来开始这篇文章。
在开始说任何事情之前，我想和你谈谈理财。
为什么要理财？我身边有很多人，包括老一辈的人，只知道省钱。收到钱后，会直接存在银行里。我问他们为什么不理财。他们会说，因为我觉得存款在那里，那串数字让我觉得舒服，让我觉得安心。而且，他们会说我现在的结余都投入理财了，其实每年都赚不了多少。我不想花这个时间，觉得没有意义。
这种心态是完全错误的。很多人都是抱着这种“反正我现在也在理财，这钱我管不了什么”的心态来看待理财的。但蚊子再小，也是肉。这笔钱不用投资就存起来了。从某种意义上说，你每天都在失去它。因为通货膨胀会让货币不断贬值，十年前的一万元和现在的一万元肯定不是一个价值。所以按照这个逻辑，你不理财的每一天，无形中就损失了一笔钱。相反，如果你把这一万块钱投入到理财产品中，非但没有亏损，反而每天都在创造被动收入，相当于躺着赚钱。
被动收益是每个想开始理财的人必须了解的核心概念，也是未来引领你走向财富自由的核心概念。只有实现真正的被动收入，你才能走向财富自由。什么是被动收入？它实际上是主动输入的反义词。如果主动收入意味着你每天为了工作而工作，那就主动去拿工资。被动收入是一种不用太在意，主动劳动就能获得的收入。简单来说就是“不劳而获”。举个最简单的例子，房租是一种被动收入。如果你已经有很多套房，可以租出去，每天收钱。但就算你名下没有那么多套房，也不妨开始创造被动收入。这不是一件很困难的事情。你只需要手里有一笔闲钱就可以开始了。
什么是闲钱？我喜欢把闲钱定义为未来三个月不会用到的钱。这是可以用来理财和投资的钱。假设你现在卡里有10万，月收入1万，月支出5000。我建议你一直保持至少三个月的收入。在这种情况下，如果你的收入是一个月10000美元，这30000美元就是你保障和应急的资金。万一工作上出了问题，或者有急用，也不会陷入两难。这笔钱加上你未来三个月的开销，也就是我们现在这个例子中的15000元，就是你要留着的。剩下的钱理论上可以用来投资理财。
其实网上有很多理财教程。他们会告诉你有很多方法可以产生被动收入。他们会让你写书，开发app。但其实说实话，这种方法对于大多数普通人来说可能性太低了。所以我就跳过它，只谈你现在可以创造的被动收入。
最简单的方法就是开始购买理财产品，这是一种稳定安全的产生被动收益的方式。现在按照支付宝和余额宝的七日年化率是2.4%。如果你现在把1万元投入余额宝，一年可以赚240元。虽然听起来不多，但是你要想到这240块钱完全是不劳而获的，也就是说，如果你每天躺在家里睡觉，用这一万块钱一年还是能赚240块。而且，余额宝是活期理财，也就是说，你存多少，随时可以取出来。其实它和你的储蓄卡没有本质区别，不会影响你的消费体验。所以，就算大家都懒得理财，至少也要放个活期，不然白给的钱真的不好过。
如果你觉得余额宝收益太低，你可以接受你的钱长期放在一个理财产品里，那么你可以考虑买一个定期理财产品。目前支付宝1到6个月的固定期限理财产品收益率大概在3%到4%左右，6个月后基本都在4%以上，银行甚至还有700、1000天的剩余。一般来说，定期理财产品期限越长，收益越高。但是再次提醒大家，在购买这种长期定期理财产品之前，一定要计算好自己的资金流向。否则，如果有一天你突然想用这笔钱，发现在一款有一千天的理财产品里，那就很尴尬了。
为什么说理财产品时间越长收益率越高？因为有复利的概念，也就是复利。简单来说，在计算收益的时候，不仅要考虑本金的收益，还要考虑每年的利息。举个简单的例子，你现在有一万块钱，打算存银行三年，然后年收益5%。第一年，你的本金是10000元，你的收益是500元。这很简单吧？第二年呢？去年按利息赚了500，所以现在的本金其实是10500。如果利率是5%，收益就变成525元。那么第三年的本金是10000元，加上第一年收益500元，第二年收益525元，就是1125元。然后还是按5%的利率计算，第三年增加到551.25元。这也是很多人说有钱人只要不工作，就一定会越来越有钱的原因之一。试想，如果本金不是1万元，而是1000万元，仅这三年的复利所赚的利息就是160万元。如果这个周期长一点，比如说十年二十年，效果会更明显。金额越大，存的时间越长，收益就越多。所以越早开始理财越好，因为投资界常说，时间是最好的赚钱方式之一。
刚才举的例子是理财产品的例子。基本上我会推荐大家马上开始做，因为很稳定，基本上是稳赚不赔。但是除了买理财产品，还有很多其他的投资方式，比如炒股，黄金交易，货币交易，比特币交易等等。有更多的钱，比如房产，风险投资，期货等等。原因，这些后面会说。
除了理财产品，我更推荐大家关注一点，就是资金。在说基金之前，我们首先要了解股票。简单来说，买股票就相当于买了一家公司的一小部分，然后你就赌这家公司以后会越来越好。如果你赌对了，那么你就会赚钱；如果你赌错了，你就会赔钱。买股票其实就是把所有鸡蛋放在一个篮子里，而买基金就是你把这个鸡蛋交给一个专业人士，然后他会帮你把鸡蛋放在不同的篮子里，达到分散风险的目的。
但是，基金和理财产品还是有一些区别的。如果理财产品稳定不亏损，那么资金还是有一定风险的。其中股票型基金是风险较高的一种，波动相当大，就像过山车一样。我们先来看看支付宝的基金排名。它将基金分为混合型、股票型、债券型、指数型、FOF型和QDII型。买基金之前，可以先看看基金档案，在里面可以看到它的基金经理是谁，他的职位是什么。持仓基本告诉你是什么类型的基金。
原因，我只说了两个新手推荐的。第一种是债券基金，第二种是指数基金。首先，什么是债券？债券是指政府、银行、企业等债务人向社会借贷时发行的一种有价证券。可以理解为一种金融合同，借款人将根据合同清偿债务，并向投资者分红。为什么说债券一般是比较稳定的选择？第一，这份理财合同规定，如果债务人不能按时还债，债务人将有不还债的记录，他借钱的难度会越来越大。所以为了避免这种情况，债务人当然会想尽办法还债。这三只债券基金中，最稳定的当然是政府，政府不还债的可能性几乎为零。相对来说，企业的风险会更高。因为在企业发展的过程中，你不知道他会经历怎样的波折。也许有一天他会破产？但即便如此，整体来看，债券基金的风险程度在基金中还是比较稳定的。
除了债券基金，第二个指数基金。指数基金就是股神巴菲特力劝大家买的基金。他曾经说过:对于绝大多数投资者来说，低成本指数基金是最明智的平等投资。翻译过来就是对于大多数人来说，他认为买指数基金是最合理的投资选择。指数基金中的指数到底指的是什么？简单来说，你可以理解为一个平均值。每个市场都会有自己的指数。比如沪深加起来就是沪深300。比如美国有自己的纳斯达克100。例如，日本有日经225...后面的数字，比如225或者300，代表他选择了全市场有代表性的225只股票作为平均值，来代表这个市场最近的表现。所以简单来说，指数基金是以一个指数为基础，通过购买这个指数中的全部或部分股票形成一个投资组合，所以也是一个相对安全的投资选择。
指数基金和其他基金最大的区别之一就是，它没有那么多额外的杂费。这个成本意味着什么？比如其他基金要花很多钱请昂贵的基金经理来帮他管理这个基金。羊毛出在羊身上，钱最后从你这个投资人手里扔出去。所以从这个角度来说，指数基金也有一定的优势。
那么对于小白来说，我们如何投资基金才能确保我们的风险降低到相对较低的水平呢？再说一遍，时间是投资世界中赚钱的最佳方式之一。
大家的建议都是不要着急。俗话说，长期投资一般是最稳健的投资方式。你经常在网上看到一些人晒自己的短期投资，赚了不可能的利润，你会觉得有点激动。哇，太神奇了。短期内能有这样的收益吗？但其实我真的不建议你考虑短线投资，除非你在这方面真的很好很有经验。但对大多数小白人来说，短期投资基本上是稳赚不赔。你只会看到别人赚钱的时候晒，别人赔钱的时候你看不到更多。因为人就是这样，只有上坡的时候才会向大家炫耀，他赔钱了肯定不会炫耀。市场的起伏是有规律的。到了底部一定会涨，到了顶峰一定会跌。所以，只有长线投资足够长，才能分担大起大落的风险。
但是，很多人刚开始投资的时候都很焦虑。比如他买了一只基金，刚买就看到跌了，他就想，我赶紧卖了吧，至少能少亏一点。但他不知道，过了一两个月，这个基金又涨了。还有一些人在投资的时候非常贪婪。比如他买了一只股票，经历了牛市，一直涨。他会想，我再等等，过两天再多赚一点。结果第二天大跌。综上所述，投资和理财都一样。都是心理战，考验你的心态。不要贪婪，也不要焦虑。长期投资是最好的方式。为此，我建议新手可以考虑定投。顾名思义，定投就是定期将一定的金额投资到你认为更有潜力的基金中，以达到风险共担的效果。
之所以推荐定投，是因为新手很难判断什么时候买，什么时候卖。即使是身经百战的基金经理，也未必能准确判断最佳时机。之前有一个著名的报道说巴菲特和很多基金经理打了一个赌。巴菲特打赌，他们中的大多数人在十年内都无法战胜市场。什么是超越目标？意味着他管理的基金表现优于指数。猜猜谁赢了？当然是沃伦·巴菲特。
原因就这么多了。如果你对理财感兴趣，可以关注我后续的文章。其实理财真的是一门很大的学问。今天我只说冰山一角。主要是希望大家能提前对理财有个概念，越早开始对你越好。
