在去杠杆的大背景下，银行、保险、资管等各个金融板块。正面临一些调整。在互联网金融领域，P2P的爆发也让业界风声鹤唳。但是，无论是传统金融领域还是新金融领域，金融科技现在都被放在了非常重要的战略高度。人工智能、大数据、云计算、生物识别技术和新兴的区块链都在提高金融效率。
一提到金融科技，人们就联想到新金融。这个概念最早是由互联网公司和新金融行业提出的。他们也把金融科技作为第一个战略转型方向，很多从事金融科技的新金融公司也获得了资本的认可。最近一个多月，蚂蚁金服新一轮融资140亿美元，创下迄今全球最大单笔私人融资金额；京东金融融资约130亿元，投后估值约1330亿元；5信用卡在香港上市，市值100亿港元；为金融机构提供金融科技解决方案的钛金，刚刚在美国递交了招股书。在此之前，已有多家金融科技公司融资或上市。虽然这些公司规模不一，但足以说明金融科技仍然是资本关注的重点。
银行作为金融体系的老大哥，在金融科技大潮中的关注度远不如这些基于互联网的金融科技企业。银行对金融科技的投入有多大？与互联网公司相比，他们的优势和劣势是什么？
银行也大量投资金融科技。
或许银行真的不喜欢近年来兴起的P2P等新型金融业务模式，但显然也不敢忽视金融科技。不仅是互金公司，银行对金融科技的重视程度也是前所未有的。在这波金融科技浪潮中，他们也在努力布局阵地，尤其是大中型银行，对金融科技的投入丝毫不亚于新金融领域。
2015年底以来，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、民生银行、建设银行相继成立金融科技子公司，分别是兴业数金、金融一账通、赵胤云创、光大科技、民生科技、建信金融科技，开发金融科技服务于自身业务，同时也对外输出科技。
目前银行的金融科技子公司主要应用和解决金融云、金融行业，保障银行IT系统架构的稳定性，提升银行金融信息化能力，为各业务环节提供解决方案，向中小金融机构输出IT开发和技术能力。
银行高层早就重视金融科技。工行董事长易会满曾表示，金融科技是近年来最大的投资领域之一，也是工行转型的关键。中国建设银行董事长田国立在2017年度业绩发布会上笑着说:“近年来，传统银行被金融科技公司折磨，现在可以说老银行也会颠覆它们”。招商银行行长田惠宇将招商银行定位为“金融科技银行”。
这些银行不只是说说而已，而是在实践。他们在金融科技方面做了很多努力。工行在2015年发布了首个e-ICBC战略，目前已经发展到3.0版本。2017年3月，工行完成了数字银行创新实验室、区块链与生物识别创新实验室、大数据与人工智能创新实验室、互联网金融创新实验室、云计算创新实验室、主机平台网络、机房设备创新实验室、基础设施信息技术创新实验室等7个创新实验室的组建工作。
今年4月，建行推出无人银行，个人业务可由机器办理，复杂业务还可通过视频系统提供远程柜员咨询服务。无人驾驶的实现有赖于生物识别、语音识别、数据挖掘、机器人、VR、AR、全息投影等技术的集合。
此前，招商银行发布了个人手机银行app和掌上生活APP，APP中嵌入了智能投资应用“摩羯智投”。近日，招商银行发布了面向企业用户的第三款APP，即企业APP。企业在转账时需要硬件支持来保证安全。招行发布的企业APP最大的特点就是实现了对公移动端的无键支付。
要摆脱对硬件证书密钥的依赖，招行的替代方案是“智能实时决策引擎+手机数字证书+生物识别”。所谓智能实时决策引擎，就是数字化的在线解决方案。它从企业用户的设备关系、交易对手、时间、地点、网络、频率等二十多个不同维度构建反欺诈模型。，对用户行为进行画像，根据决策结果启动不同级别的核策略，如密码、动态码、指纹识别、人脸识别、远程人工核等。，确保安全。招商银行交易银行部副总经理季建平告诉胡嗅，之前金融科技，包括大数据、生物识别等技术，在手机的公共服务方面基本没有应用。这款企业app被视为招行金融科技的杰作。此外，企业APP还通过标准化的API接口和云服务平台，拓展与企业日常经营管理相关的高频非金融应用场景。
可以看出，在互联网金融科技公司的压力和蚂蚁金服这样的金融科技公司的示范下，银行也在努力发展金融科技。目前招行信息技术部员工超过4000人，达到一家中型互联网公司的规模。
在技术人员规模上，工行和建行这两家国有银行的技术人员较多。
大多数银行也更关注公司在互联网上关注的技术。大数据、云计算、人工智能、区块链、生物识别、活体检测等金融相关技术，以及银行底层交易系统、IT建设配套业务等。，都是现在的银行体系中涉及的，在具体的技术布局上和互联网系的金融科技公司没有太大区别。
如在金融IT系统方面，起步较早的该行金融科技子公司兴业数金为中小银行和非银行金融机构提供金融信息云服务，已与近400家金融机构建立了信息系统建设合作关系。
在大数据风控方面，银行也在应用互联网公司在风控模型中经常用到的社交数据和网络行为数据。招商银行中心副总经理告诉胡嗅，银行在社交数据方面也有广泛应用，这些数据在应用推荐和风险控制方面很有价值。比如用户之间相互转移的数据，比微信朋友圈反映了更真实的社交关系，用在推荐、风控等方面会有更高的权重。目前，招行对大数据、云计算、AI、区块链等技术有深入研究。
智能化方面，互联网公司做的比较多，银行也有参与。近日，易掌通推出伽马人工智能营销解决方案，涵盖线下客户搜索、线上客户拓展、全面智能化。相对于互联网公司，它的特点是线下能力。在银行网点，可以基于人脸识别、手势识别、自然语言多轮对话、智能文本阅读理解等技术，实现客户线下活动的数字化、智能化和自动化，帮助银行员工掌握营销机会。
可见，在金融科技的大潮下，谁都不想落后。长期以来，互联网公司被视为技术创新的主要载体，而银行则是传统的代名词。即使是年轻人也很少去银行网点办业务。但在金融科技的大趋势下，银行也在推进线上化、数字化、技术化、年轻化。在金融科技的竞争中，互联网公司和银行各有优势。
银行的金融科技相对于互源的金融科技有什么特点？
现在，以蚂蚁金服、京东金融为代表的公司，将金融科技作为最重要的发展方向，通过金融科技的开放开发新的商业模式，想把金融科技的输出作为未来收入的主要来源。
相比之下，银行的金融科技主要负责服务于银行的金融业务，帮助获取客户，控制风险，优化用户体验，降低运营成本。金融企业可以弱化自己的自营金融业务，但银行作为持牌机构，发展金融科技是为了强化自己的业务。未来的行业格局将是金融科技公司向银行出售技术和服务，银行自己也做金融科技，从外部购买金融科技服务。
现在大中小银行基本都和金融科技公司建立了战略合作关系。去年，银行与互联网公司的合作此起彼伏。工行牵手JD.COM，建行再次拥抱阿里，与农行合作。中国银行和腾讯也有战略合作，招商银行战略入股滴滴。
除了战略合作，银行自身也需要发展技术，才不会失去技术创新的能力。但是自研技术肯定是巨大的投入，小银行基本都是购买IT技术和设备。中型银行多与金融科技公司合作开发，规模较大的银行以自主研发为主，同时采购少量技术。这不仅是为了保证创新能力，也是为了满足业务需求。
招商银行中心副总经理告诉胡嗅，目前招行使用的大部分技术都是自主研发的，比如指纹识别、网络安全措施等，这些都涉及到核心竞争力。而像大数据这样的技术，需要随着自身的业务发展不断挖掘。他们事先不知道要开采什么，所以这个技术体系必须自己搭建。靠外建是建不起来的，也满足不了业务需求。只有少数相对简单、稳定、不变的技术，如人脸匹配，可以通过外部合作或引进来完成。具体来说，人脸比对的过程不仅仅是两张图像的比对，还需要建立人脸图像的数据库、客户端扫描系统以及活体检测技术的配合。这些技术都是我们自己开发的。判断两张脸是不是一个人，这种技术可以通过介绍解决。在风险控制方面，会使用少量第三方技术厂商开发的风险控制模型，但会根据实际使用情况进行修改。
小银行技术开发实力和资金投入有限，技术需求的解决主要靠引进和购买。中型银行也做技术开发，但更多的会选择和科技公司合作。例如，南京银行推出了“云信+”互联网金融平台项目。在这个过程中，它是与蚂蚁金服合作开发的。将蚂蚁金服的云计算、SOFA中间件、Oceanbase数据库、大数据平台输出到南京银行，搭建了线上业务的核心系统、网贷系统、财务管理系统、聚合支付系统、产品系统、大数据平台。南京银行将通过自身的技术能力和“云信+”的平台，向中小银行输出平台能力。
银行的优势在于流动性和线下资源。
相对于互联网部门的金融科技服务，银行的金融科技优势在于流动性强。银行自身的借贷、支付结算、投资银行、财富管理等。都可以作为金融科技的实现手段。目前企业的技术输出和金融科技的变现还处于探索阶段，盈利模式尚未明确。收取技术开发费和服务费来创收，就像软件商卖系统一样，显然太老套了。
现在，在a股市场上市的银行解决方案提供商，如龙辉科技和何润软件，2017年的收入分别只有8亿元和16亿元。靠卖解决方案很难形成大规模的营收。能否按照金融科技推动的交易规模收取佣金还不确定，还要看客户在技术输出过程中对技术的依赖程度。
此外，银行在线下金融场景也有优势。互联网企业在发展网上金融服务和技术能力方面优势明显。但在大量的线下金融场景中，银行的资源更多，对业务的经验、数据和理解更有优势，这使得银行在做线下业务的技术解决方案时有更好的基础。
金融账户副总经理邱含认为，虽然现在金融的线上部分越来越大，但纵观相关统计，80%或90%的金融业务还是发生在线下，这样传统金融背景的公司有天然优势，更贴近传统金融的日常业务，更了解传统金融场景，更了解线下流程。线下流程其实很复杂。第一步怎么做，第二步怎么做？只有知道了，才能提高效率。
做银行金融科技，挑战C端数据、决策机制及其对技术人才的吸引力。
虽然银行在金融科技方面有很多优势，但事实是蚂蚁金服估值已经达到1500亿美元，人民币估值在1万亿美元左右。与银行股估值相比，仅次于工行、建行、农行，与中行市值相当。这说明资本市场更看好互联网系的金融科技公司。
相比蚂蚁金服这样的金融科技公司，银行做金融科技要面对自身的弱点和不足。
用户规模和用户活跃度差距很大。互联网公司，尤其是头部公司，用户规模和用户活跃度优势明显，比银行差很多。微信月活近十亿，支付宝活跃用户8.7亿。这种规模优势是银行体系无法比拟的。在招商银行的零售客户中，活跃用户超过1亿。
这应该是大家都能感受到的。我们平时用微信支付宝很多次，最多用银行的APP免费转账。与互联网公司相比，银行缺乏足够大规模和活跃用户的C端产品，在线客服程度有待加强。所以C端用户数据不够丰富，用户画像可能不如互联网金融科技公司精准。银行C端的数据主要是消费数据和信贷数据。这样互联网公司的金融科技在C端和线上都有银行无法比拟的优势。
高端技术人才的吸引力也可能是一个问题。与金融业务的拓展依赖资本不同，金融科技的核心是人，人才是金融科技技术突破的关键。银行和互联网公司对人才的吸引力都很大。但对于技术型人才，银行的吸引力几乎不比专业化的大型技术型企业强。就技术人才的薪资而言，银行的薪资不低，不比一般互联网公司差，但还是比不上BAT对最热门技术人才的争夺。企业在期权激励方面更灵活，但银行可能很难给。与互联网公司相比，银行尤其是国有大银行，由于其更好的工作稳定性和一线城市户口等隐性福利，对人才的吸引力更大。
此外，在机制方面，互联网企业的结构更加扁平化，决策机制更加灵活，在用人、内部项目孵化、人员晋升等方面的灵活性。，对创新项目失败的容忍度更高。银行大多是国企，机制不如互联网公司灵活。现在银行业意识到了这一点，正在进行一些改变。例如，工行董事长易会满曾表示，要尊重科技和金融的发展规律，建立激励机制、运营模式、RD机制等。，与传统银行不同。招行还设立了内部创业基金，为内部创业提供资金和资源支持，提高对失败的容忍度，保证原有的工作岗位不会流失。但相对于互联网公司的高灵活性，银行的机制已经大大提高空。
