晚报齐鲁一点记者张毅
有存款保险条例“护体”的银行存款产品，正面临一场强有力的监管变革。曾经销售火爆的互联网存款产品，短时间内被下架。并且国有银行将不再推出“提前支取、按档计息”的存款产品。
押金不能随意营销，条例规范“无证驾驶”
我们先解释一下什么是互联网存款。通过网络平台销售的互联网存款产品，本身就是银行存款。银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供。平台提供存款产品的信息展示和购买界面。这些产品基本都是个人定期存款，以3年期和5年期为主，3年期最高利率4.125%，5年期最高利率4.875%，均已接近或达到国家自律定价机制的上限。近一半产品的初始存款金额仅在50元，可随时提前支取。
互联网存款产品主要来自民营银行、地方城商行和农商行。对于不具备营业网点优势的地方银行和民营银行来说，将互联网存款产品放在各大互联网金融平台上，为其提供了必要的流量。这类产品收益高、门槛低，成为一些中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。据统计，部分银行存款增长较快，部分互联网平台的存款占比高达83%。
通过无边无际的网络实现“野蛮生长”是互联网金融发展的一贯套路，但这个过程中往往隐藏着风险。互联网存款也被监管点名。
12月15日，在第四届中国互联网金融论坛上，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在题为《第三方互联网平台的存款:数字金融与金融监管的产品案例》的演讲中介绍，近两年来，多家银行在互联网金融平台推出存款产品，加大了对存款的催收力度，拓宽了存取渠道。很多消费者也非常方便地享受到了存款服务。这种模式突破了地方法人银行的地域限制。一些地方银行已经可以通过互联网金融平台吸收全国各地的存款，从负债业务的角度看已经成为全国性银行。这类存款的流动性特征也不同于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来了新的问题。互联网金融平台开展此类金融业务属于“无证驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。
从监管的角度来看，互联网平台模式为客户提供存款购买接口，本质上是一种存款营销行为。此番表态后，支付宝近日率先在理财页面对未持有互联网存款的用户进行银行存款产品的线下处理。12月19日，旗下杜小曼和腾讯理财通也下架了互联网存款产品。12月20日，京东金融、滴滴金融、陆金所App等平台迅速跟进，相关存款产品被下架。至此，互联网巨头App上几乎所有的互联网存款产品都消失了。包括蚂蚁集团的支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所。
对于这类产品的下架，各平台给出的回应大致相同。滴滴金融表示，目前滴滴理财已经停止新增银行存款产品，新客户不能再购买银行存款产品。我们密切关注并坚决执行相关监管规范和要求。我们将严格按照监管部门的政策指引，有步骤、有序地调整存量用户，严格执行监管政策。陆金所回应称，为响应互联网存款行业的监管精神，陆金所平台已停止上架新的互联网存款产品，已购买的产品不会受到影响。将继续密切关注监管动态，严格执行相关监管规范和要求。京东金融回应称，根据监管部门对互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增线上互联网存款产品和购买相关产品的新用户，并对现有客户和业务进行了稳健有序的调整:相关产品将仅对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。
限制高利率最终将有利于实体经济。
在互联网平台的存款产品下架的同时，国有银行也在整顿自己的存款产品。
六大国有商业银行——工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行近日在各自官网宣布，自2021年1月1日起，对“提前支取、按档计息”的存款产品调整计息规则，计息方式由“按档计息”改为“按活期存款挂牌利率计息”。
对于“提前支取，按档计息”的存款产品，按照存款时间计算收益。比如一笔3年期的“有息存款”，如果客户想在1年2个月后支取，可以按照最接近的一年期整存整取利率计算利息。明年1月1日后，这类存款在六大行只有提前支取才能按照存款利率计息。
对于近期打算取出这部分产品的客户，六大行的公告也明确表示，明年1月1日前，这类产品的提前支取仍按原政策执行。所以对于这部分客户来说，需要清理他们的存款。如果有这种靠利息的产品，如果有提前支取的需求，应该在年底前完成。否则元旦过后利息会降低。
“提前支取按档计息”被叫停，首先是因为监管规定的限制。储蓄条例规定，定期存款提前支取应按活期存款利率计算。在6家大型银行叫停此类产品的同时，部分股份制银行和城商行也发布了相应的叫停公告。
从操作风险的角度来看，“提前支取，按档计息”存款由于可以随时支取，稳定性不高。考虑到可能存在的风险，从去年年中开始，监管层就提出了“避免增量，压缩存量”的要求。今年3月，央行发文进一步明确了对此类业务的整改要求。
从更深层次来看，无论是互联网存款还是其他高成本的存款产品，本质上都可以视为高息存款。当前，在促进金融服务实体经济的大背景下，降低小微企业贷款利率不仅是主管部门的要求，也是银行业的共识。降低小微企业融资利率，需要考虑银行资金成本，严格监管存款产品。最根本的目的是降低银行负债成本，传导到银行贷款利率上。同时也能在一定程度上遏制金融风险和商业银行存款的恶意竞争。
那么对于投资者来说，互联网存管和“提前支取、按档计息”被叫停后，这类投资的收益会受到一定影响。但是不同的产品风险不同，高收益匹配高风险，这依然是投资理财的铁律。
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