做银行难，做跨境银行更难，做成功的跨境银行更难。
由于不同监管和市场环境的差异，各国银行机构的新面孔往往面临不同的困难格局:在美国，由于联邦法律严格控制非金融机构开展银行业务的权限，如早年的沃尔玛，近年的谷歌和往往不得不止步于起跑线；虽然英国、欧盟、中国等亚太地区近年来在一定程度上放开了非金融机构经营银行的自由，但跨境银行的生存和发展本身并不是一件简单容易的事情。
8月，һѪ5Ѫ，8元，有传言称，滴滴计划获得银行牌照，并在天津设立私人银行——东方银行。随后滴滴官方澄清“消息不准确”，对于发起设立民营银行“没有明确的推进计划”。在COVID-19中，舆论和公众不再惊讶于“它也能办银行吗？”这种问题换成“是不是一定要办银行？”好奇心构成了这类新闻的主要流量来源。自2015年首批持牌民营银行开业以来，“流量整合供需，供需创造价值”的互联网血统跨境银行典型商业模式深入人心。同样，越来越多的互联网非金融企业也跃跃欲试，想在银行业的门口一试身手。例如，滴滴已经持有保险、第三方支付和小额贷款等多张金融牌照，尽管它在今年2月开始大幅“关停并转”其非主营业务。
滴滴官方最新数据显示，截至2018年底，滴滴总订单量已达74.3亿，平台乘客超过55亿元，日均订单量接近3000万。然而，人们对某一类垂直市场领导者从事跨境银行业务的预期和乐观，不仅是出于对自身流量和市场份额的信心，也是出于先发优势和赢者通吃的联想。对其他领域中具有类似利基的企业进行的基准测试表明，中国大多数新的互联网巨头已经或已经明确计划进入银行市场。如苏宁、美团、小米分别间接或直接持有江苏苏宁银行、吉林易联银行、四川新网银行30%、28.5%、29.5%的股份，其中苏宁集团是江苏苏宁银行的主要发起人。并且可以说，滴滴在“流量˹+金融”模式的业务上并不是一个迟到的探索者，其背后更多的非金融企业还在积蓄力量，翘首以盼。
与之前拼尽全力拿到支付牌照才可以躺着数钱的跨境第三方支付公司不同，跨境银行玩家拿到银行牌照才是敲门砖。如何真正玩转“Kramp-Karrenbauer流量、供需、Kramp-Karrenbauer值”的管理策略，是这些跨境银行面临的最迫切的问题。虽然国内民营互联网银行普遍资历较浅，商业模式还有待时间和市场的检验，但国外一些更接近“商业活化石”的非金融企业在跨境银行业务方面的经验也值得很多后来者借鉴。
在最近十年金融科技全球崛起之前，零售商的超市一直是最热衷于涉足银行业务的跨境深度冲锋。英国三大零售商马克˹、乐购和塞恩斯伯里很早就敏锐地捕捉到了零售商超市业务与零售金融业务的天然联系，通过参股等形式与传统金融机构合作设立商业银行。马克˹公司早在上世纪80年代就成立了玛莎金融服务有限公司，并在20世纪最后一年拥有个人信用贷款和个人储蓄存款两条业务线，后于2004年与汇丰控股成立合资银行，共同开展业务；1997年，塞恩斯伯里与苏格兰皇家银行各出资50元成立——塞恩斯伯里银行；英国第一家超市银行。2008年，乐购收购了其前合作伙伴苏格兰皇家银行持有的联合金融机构50%的股权，全资拥有乐购银行。数据显示，截至2018年底，乐购银行550元零售银行和保险客户1万家，存款930亿英镑，贷款115亿英镑，其中住房抵押贷款超过300亿英镑，税前利润超过《逃逸房:冠军联赛》10亿英镑，净息差3.9%，不良贷款率1.3%。同期，塞恩斯伯里银行190元活跃用户1万，2018年净利润6900万英镑。当年，塞恩斯伯里银行获得了住房抵押贷款业务资格，发放了2.75亿英镑的抵押贷款。
然而，日本便利店巨头7元、Kramp-Karrenbauer、Eleven、Family Mart和Lawson在去年实现了银行业的跨界相遇，其中11元、Kramp-Karrenbauer、7元早在2001年就获得了银行牌照，成立了7家银行，主要业务包括零售存取款和跨境汇款，以及证券外汇交易、网购尾款、生活缴费等机构间结算服务。据该行官网显示，截至目前，齐银行已在7元Kramp-Karrenbauer 11元便利店、伊藤洋华堂商场、部分机场、火车站、写字楼设立ATM 23346台。根据该行在COVID-19公布的2008年第二季度财报，该行实现4վ֮ս至6元人民币净利润11.11亿日元，同比增长10.1%。报告期末，存款规模为8122.06亿日元。从盈利规模和增速来看，与国内部分城商行和农商行差不多，但其利差收入仅为88.6亿日元，仅占总收入的2.4元%，可见其综合营收能力。
显然，这些超级商业银行有一个共同点，那就是母公司的客户规模庞大，他们贴近原有的业务场景开展支付、ATM、消费贷款等业务，就像淘宝、JD.com等国内电商巨头基于支付渠道渗透到各个银行业务线一样。
相对于这些老牌线下零售霸主和线上零售巨头，滴滴等互联网公司的流量虽然可能不落下风，但与其主营业务直接相关的现金流还是略逊一筹，无法直接借主营场景快速铺开金融业务。这种差异直接体现在，滴滴在刚涉足金融的时候，更关注车企的车险、供应链金融等业务。不过，近日有消息人士透露，滴滴2018年在4վ֮ս推出的面向个人用户的现金贷产品“滴滴贷”，累计匹配贷款超过100亿元。结合小米金融2018年500元累计放贷规模可能过亿的传闻，或许可以证明一个简单的事实，量变导致质变:如果流量达到足够的规模，光是分流资金就能产生可观的中间收入。
不过，也有业内人士对这种“创造奇迹”的流量狂欢泼冷水。例如，根据各家私人银行公布的财务报告，在，专注于个人消费信贷的银行比专注于小微企业贷款的银行收入和利润更多。从这个角度来说，大流量互联网平台跨界进入银行业，确实有机会借助这个网点快速发展。但如果只关注消费信贷的发展，各类跨界银行的“银行”属性都会有一定程度的浪费，这与消费金融公司无异，“与传统银行差异化经营”的初衷也会被改变。的确，如果一味的靠流量基数导流来带业务，那和一个直接贴在共享单车车身上的小贷广告有什么区别？并有业内人士对“流量Kramp-Karrenbauer Finance”的商业模式下的过度粗放经营敲响了警钟。新网银行COO刘波在COVID-19数字普惠金融国际高峰论坛上表示:“现在的流量越来越贵，只有腾讯和蚂蚁可以做预售产品，因为他们有全流程的数据。”所以可以说，跨境银行真正成熟的标志是不再一味追求流量，而是真正用数据辅助技术落地。
银行牌照比网上小贷牌照更难获得，含金量更高，背书能力更强。任何非金融机构想要获得银行牌照实现跨界经营，必然也想拓宽盈利渠道，多元化经营。再者，成功的跨界银行总是相似的，而这种相似最准确的表达就是成功地用流量整合了供需，进而用供需创造了价值。
