中新经纬客户端7月4日电“无论哪个保险公司，都可以退款。只能自己退10%。要求我们100%全额退保。”在电商平台、社交平台输入“退保”二字，可以看到很多宣称“全额退保”的店铺或账号。
据一位保险代理人介绍，一般情况下，保险公司不能提出解除保险合同，客户可以随时提出。有些产品在犹豫期内可以全额退保，但犹豫期过后，需要根据合同支付一部分手续费。比如重疾保险，如果投保人因为自身原因想要退保，通常只能退还现金价值。于是，有退保需求的投保人就成了这些“全额退保”中介的追逐对象。
“代理退保”其实就是“钻空子女的空子”
新经纬客户端在社交平台、电商平台、二手交易平台上搜索，发现不少店铺声称可以全额退保。某平台销量最高的店铺有146条评论，大部分都表示退保成功，并显示银行资金到账短信通知。从评论截图可以看出，涉及的大型保险公司很多，如中国人寿、太平人寿、新华人寿、洪钟人寿、大都会人寿等。
全额退保中介招揽客户来源:某二手交易平台
中新经纬以被保险人身份联系了一家全额退保店铺。客服说公司做退保业务2年多了，全国任何地方任何保险公司的任何一种保险都可以退。
然后，对方发来一份问卷，并表示要先填写这份问卷，才能评估全额退保的成功率。这份问卷共有17个问题，不仅包括投保人姓名、已交多少年保费、每年交多少等基本问题，还包括保单上哪些备注不是本人的、签字是否代本人签字、投保时哪些信息有误、业务员是否送礼物或送钱等问题。
退保中介提供的问卷
填完这个问卷，中介进一步询问退保的原因是什么。当记者说“我觉得不划算”时，他说这个理由不能退。“全额退保业务是针对当时销售人员的误导或违规销售行为进行退保。你得仔细想想，你当时是不是说了与实际情况不符的话或者做了不合适的事，比如说返还佣金是违法的。”上述中介表示。
某保险公司代理人看到以上17个问题后，告诉中新经纬客户端，很多都抓住了保险销售过程中可能存在的漏洞。比如不允许代保险公司签字。但在实际操作中，一位母亲为其成年子女购买保险，子女离家较远可能会代为签字。如果孩子说不同意保险或者不知道，保险合同可以判定无效，保险公司可能要退保。
某店铺在介绍中明确列出了退保维权的条件:“销售人员或者公司在销售过程中欺骗投保人，隐瞒与保险合同有关的重要信息，阻碍投保人如实告知其身体状况等相关销售误导、诱导、返利、赠送等。都有资格完全投降。”
在另一家退保中介发来的表格中，明确列出了退款的理由，比如夸大保险责任或者保险产品收益，承诺返利，以赠送保险的名义宣传销售保险产品，实际上并没有赠送等等。
保险维权信息收集表来源:受访者提供
实际上，这些退保代理人都是从代理人的违规销售行为入手，代表投保人或通过指使投保人向相关监管部门投诉。
中新经纬客户端在退保代理人朋友圈看到，曝光了多份消费者投诉转发通知、客户投诉处理确认单等。
某消费者投诉转发通知来源:某代理商的朋友圈
据曾经通过代理人退保的被保险人李华介绍，他与退保代理人签订了委托书等一系列手续，并详细描述了自己购买保险的过程。然后一个“老师”替他写了律师函，投诉到当地的银保监分局，银保分局再把案子转给保险公司。
“保险公司说看到我的投诉材料写得很专业，问我有没有找第三方公司。我坚持说我没有。后来保险公司和我反复协商，最后我不想和他们一起花，只退了70%的保费。”李华说。
尽管宣称“任何保险都可以退款”，但并不是所有退回的保单都会被中介接受。退保中介在接触客户的过程中，会对客户进行筛选。除了以上问题，它还会知道客户投保过程中是否存在不当销售行为。退保过程中不乏“钓鱼”取证，不能配合的客户也会被拒绝。
“最重要的是投保人需要打电话给业务员录音取证，不愿意的不接。”一位退保中介表示，需要收集证据，供银监会进行投诉。
退保金的20%-40%作为服务费。
退保中介在对客户进行评估后，筛选出客户是否可以退保，中介会进一步和客户谈服务费。
一位退保中介告诉中新经纬，1万元以下统一收取2000元服务费，1万元以上全额退保收取追回损失的40%作为佣金。比如一份重疾险，一年交15000元，已经交了4年，总共交了6万元保费。返还现金价值30000元，损失30000元，收取12000元佣金。
中介还说，需要先支付追回损失的10%作为保证金，然后将协议合同、委托书、调查问卷、声明、笔迹样本发给投保人，并教会客户如何填写。
“最快二十天左右，最慢两个月左右。”上述中介说，不过，他说不能保证100%退保。如果最后没成，还需要收300元材料费。另外，客户因自身原因要撤诉，押金不予退还。
“对于提前收到定金的人，你要考虑清楚。我们会在保费返还到银行卡后收费，收取最终金额的30%作为服务费。”另一位退保中介说。
李华在找代理人自首的时候，也遭到了家人的反对。“因为要先交1500元押金，家里人劝我不要被骗”，但他还是坚持要交押金。
“如果我自己去保险公司退保不能退一万以内，他们一共给我退了一万五，五千多，但是最后我交了两千块的服务费。”李华说。
但是中新经纬客户端在一个代理退保的服务评论里看到了一个客户的留言。“评论时间不超过半年的要小心。我刚刚被骗了。这些都是刷卡的。你现在看到的都是好评。过了两个月，押金退不了，还得换个新店。”
代理和学员说两个小时就能学会。
今年以来，中国银监会、各地银保监局和保险公司多次提示“代理退保”风险，但“代理退保”并未消失，反而愈演愈烈。中新经纬的客户端在社交媒体和电商平台上发现，退保代理不仅主动找客户，还招揽退保代理。
当记者问如何成为退保中介时，对方首先问是否有一定的客户资源。如果之前在保险公司工作过或者有相关人脉的话，更容易接单。
上述中介还表示，除了社保和车险，其余都可以退。“投保人自己去保险公司只能退10%左右。我们可以帮他全额退款，然后收取一部分服务费，很多人都愿意办理。”
见记者犹豫，对方说:“你只需要找客户签合同就行了。我们一直负责对接客户。退款后，我们会提前告诉你，你来收钱。我们只收取退保金的20%-25%，有证据不退还现金价值的20%，无证据不退还现金价值的25%。一般我们统一向客户收取30%-40%的费用。更高的部分是你自己的。”
另一名投降特工称，他招募的是“学员”。“1388元的一对一教学套餐，两个小时就能学会，如果他没学会，可以辅助操作。”当记者表示自己没有客户资源时，中介表示“我们有各地区退保保险公司的接口”。
这可能意味着保险公司存在客户信息泄露的情况。据新闻晨报报道，最近出了首例代理退保案。2017年10月至2018年初，刘在A保险公司上海分公司从事电话销售工作，已掌握客户信息2000余条。2018年4月至9月，刘先后6次向范某、出售个人信息607条，共计获利3.3万元。每条个人信息的均价在25元到55元之间。
“客户来源”信息具备后，范某先教唆、诱导张某等6人以维权为名向保险公司A退保，并收取保费的30%作为报酬；然后，他又编造了包括张在内的他所领取的部分报酬可以从保险公司a处返还。
2019年7月19日，范某被义乌市人民检察院以侵犯公民个人信息罪、诈骗罪向义乌市人民法院提起公诉。最终，数罪并罚的何某被判处有期徒刑10个月，并处罚金3.4万元；刘被判处有期徒刑三年六个月，并处罚金四万元。
分析认为，保险代理展业亟待规范。
一位在保险公司接触过投诉处理的相关工作人员介绍，因为监管要考核每家保险公司的投诉率，所以会在投诉结束后，考核如何处理投诉，处理得好不好。所以只要客户有投诉的理由，银保监会就会转给保险公司，由保险公司私下和客户协商，看投诉能不能撤。如果这个案件长期得不到解决，监管会告知公司“处理消费者权益不利”，对公司考核有影响。
“实际操作中，银监会特别重视客户投诉，所以保险公司会更怕客户投诉。我们在纠纷处理中也遇到过退保纠纷。很多客户会优先考虑和保险公司谈判。如果协商不成，就直接投诉到银监会。中国银行业和保险业监督管理委员会将要求保险公司检查客户投诉。这样双方可以互相妥协，往往达到投降的目的。”北京中银律师事务所高级合伙人杨保全律师告诉中新经纬客户端。
杨保全进一步提醒投保人，找第三方中介全额退保存在一定风险。一是委托第三方退保时，往往需要预先支付费用，但最终能否退保并不确定，可能存在客户资金损失的风险；第二，第三方公司是受托人，往往以委托人的名义行事。如果受托人自己的行为涉嫌违法，并且明知违法，仍然使用违法手段退保，那么委托人也应该承担相应的责任。
上述保险公司相关工作人员表示，客户恶意投诉退保后，保险公司往往会将客户拉入“黑名单”，今后在该公司投保会有更严格的限制。
杨保全认为，代理退保中介之所以能开展这项业务，根本原因是利用了保险公司在展业过程中的一些漏洞。实践中，有些保险代理人为了推销保单，可能会做出一些虚假的陈述，比如只强调保单的好处，而不强调保单的坏处或限制性因素。这种不规范的操作造成了一定的漏洞。所谓的“代理退保”机构往往知道这些问题出在哪里，并以此为筹码向保险公司主张退保。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、金融学院教授朱明来在接受记者采访时也表示，代理退保现象也暴露了保险行业在合同签订过程中可能存在的一些漏洞，应尽快填补，避免今后合同出现类似情况。比如可以进行内部核查，做好合规管理。
4月9日，官网，中国银保监会发布《关于防范代理退保相关风险的提示》，指出代理退保行为隐藏着至少三方面的风险:一是失去正常保险保障的风险，二是资金受损或诈骗的风险，三是个人信息泄露的风险。
《提示》指出，消费者通过投诉维护自身合法权益是一种正当手段，但一旦被别有用心的人利用，可能会对行业经营产生不利影响，最终损害消费者的合法权益。
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