5月1日，上海发生了令人震惊的“活人被送进火葬场”事件。
福利院，一个曾经不为大家所知的机构，突然走进了大家的视野。
根据百科全书的解释:
福利院是国家、社会和团体为帮助社会困难人员和疾病患者，为他们提供吃、穿、住或医疗条件而创建的爱心场所。
住在福利院的人，基本上都是社会上最弱势的群体，比如老人、残疾人、无依无靠的孤儿。
大多数幸福的家庭可能永远不会接触到这些机构，但这件事让我重新思考养老这件事。
老年人最常遇到的问题有两个:
身体机能下降，直到不能自理；
财富被消耗，直到需要孩子来支撑。
第一，每个人都要面对，我们无法改变；第二点是人与人之间的差异很大。
有些老人过着丰富多彩的生活，而有些人只是活着。那些被送到福利院的老人，还得看着别人的脸色过日子。
归根结底还是钱的问题。没钱，没钱完全由自己支配，结果完全不一样。
当然也可以希望子女养老。中国历来有养儿防老的传统。
但同时，中国有句俗话:病床前无孝子。
从完全理性的角度来看，老年人几乎不再产生财富，只是不断地消费。有多少人能长期忍受没有任何回报的琐事，没有任何厌烦？
人可以不可靠。
要解决这个问题，我们必须依靠钱。一笔自己支配的钱，虽然不能完全解决问题，但至少会让晚年过得更体面。
一、多少钱才能体面养老？体面的养老金，每个人的标准不一样。
对于贫困家庭来说，每月3000元的养老金可能会过得很体面；一线城市，过惯了富裕的生活，一万元/月，在他心目中未必是体面的生活。
所以，养老生活是否体面，和退休前的生活有很大关系。
这里普及一个概念:养老金替代率。
养老金替代率=退休养老金/退休前收入水平。
比如小明退休前收入1万元，退休后收入8000元，那么他的养老金替代率是80%。
一般来说，为了保持退休后生活水平不下降，养老金替代率应不低于70%，国际劳工组织推荐的最低标准是55%。
中国的养老金体系由三大支柱组成:社保养老金、企业年金和个人商业养老金。
其中，社保养老覆盖人数最多，覆盖面最广。大多数人往往只有社保养老金。
那么如果只有社保养老金，退休后能拿多少钱呢？能否达到最低养老金替代率的要求？
这是可以计算的。
国家医保局网站有专门的养老金计算界面。
有几个地方要向你解释:
1.测量方法
测算方法有三种，分别是企业职工养老金、机关事业单位养老金和城乡居民养老金。
这里的计算选择企业职工养老金。
2.应视为付款期。
中国的养老制度是上世纪90年代初步建立的，很多老一辈人都没有缴纳五险一金，或者只缴纳了很短一段时间。
国家为了计算这些人的养老金，通过工龄来换算缴费年限。一般工龄越长，缴费年限越长，将来可以领取的养老金也越多。
具体缴费年限是多少？你得自己去查，但这是一个估计。只是估算一个数字。
对于2000年以后参加工作的人来说，这个不会有影响。直接填0就行了。
3.往年平均缴费工资指数
该指数=社保缴费基数/当地平均工资。
比如社保缴费基数2万，当地平均工资1万，那么这个指数就是2。
注意，社保缴费基数不一定是月工资。
很多人月入一万，社保却按照最低工资标准缴纳。这个指数会比较低。
4.上年个人账户存款余额
或者可以在微信搜索“社保”，绑定账户，找到余额。
5.未来职工平均工资增长率，未来个人账户记账利率都是估算出来的。参考我国GDP增速和社保局披露的老年人个人账户记账利率，5%是一个相对合适的数字。
2020年社保基金理事会社保基金年度报告
比如张三，25岁，在深圳工作，现在30，月薪1万，社保缴费基数1万。他交了5年社保，打算60岁退休。
深圳2021年社会平均工资:11620元。
最后算出来养老金26000/月。
单个数字来看，还是挺高的。
如果按照养老金替代率计算，这笔钱按照4%的通货膨胀率折算到现在，实际购买力是8275元。除以月薪1万元，养老金替代率达到82.75%，足够了。
但是有几个前提，我们不要忘记:
1.这个是按照深圳标准算的。养老金很大一部分是和当地经济水平挂钩的。如果你以后不在深圳退休，你的养老金基本上会被砍掉一半。
2.社保按全额缴费计算，工资10000元，缴费基数10000元。
现在很多小公司都是按照最低工资标准发工资，每个月才两三千，算出来的结果完全不一样。
3.系统计算时，违约赔付不间断，违约工资不断上涨，这些都是比较理想的。
现在大厂都在裁员，35岁的失业人员很多。除了体制内的工作，很少有人能工作到退休。
更别说一直交社保。
网上很多人都在讨论社保15年后该不该交。
其实不是他们真的不想交，而是他们生活压力大，社保还得搜。
因此，真正的养老金能否达到55%的最低替代水平，需要打一个大大的问号。
二、养老金不够，如何准备？有以下三种常见类型:
1.短期财务管理
比如定期存款和银行理财，这类产品不适合做养老规划。
一是长期收益比较低，目前利率还在下降，未来收益可能越来越低；
第二，这类产品过于灵活。出了事就花了，很难真正挽回。
2.风险资本
如基金、股票和投资性房地产。
长期来看，这三类资产的收益率最高。如果长期持有，年化收益可以达到10%。
同时，这类资产风险更大，很可能收益抓不到，损失却一塌糊涂。
建议先试刀，找到路后再考虑加仓。
总之，投资有风险，入市需谨慎。
另外，这类资产的流动性也比较好，可能会失控，提前花掉。
3.保险类别
比如年金保险和增加的终身寿险。
长期收益高于银行理财，但低于基金和股票。
最大的好处就是稳定，不用担心，买了就走，基本没有风险。
其次，保险更有纪律性，不能轻易拿出来，可以专款专用。
我个人的建议是投资和养老保险都要有。
如果说创投是冲锋的红旗旗手，那么保险就是稳定的大后方，是整个资产配置的压舱石。
我个人更倾向于配置年金保险。
为什么？
一方面，养老保险每个月都有。这个月花了，下个月发，和工资一样。会在约定的时间支付。
不用担心被大海挥霍，也不用天天盯着行情计算收益。省心又稳定，很适合普通人。
另一方面，政策是天然的资产隔离屏障。
人老了，行动能力和认知能力下降，手里有点钱，就容易被记住。
肖的后人强行从老人们的银行卡里转走钱也不是没有。
或者万一电信诈骗，老人的钱在他手里，一旦被骗，损失很大。
而如果买了保单，保障就好多了。
三、如果要买年金险，多少比较合适？想买养老，多少钱配置合适？
我给你举个例子。小明30岁，月入1万，缴费基数6000元。他交了5年社保，打算60岁退休。
第一步:确定养老目标。
要保持退休后生活水平不下降，养老金替代率要达到70%，即7000元/月。
这里7000元/月是按照现在的购买力计算的。小明希望60岁退休。按照4%/年的通货膨胀率，他60岁需要7000 * 30 = 22703元/月。
第二步:计算社保养老金。
根据第一部分中的工具，计算你未来可以领取多少养老金。
按照小明的情况，每月社保可以领取17979元/月。
第三步:计算差值。
每个月需要多准备的养老金是4724元/月。
第四步:倒推你需要买多少年金。
以3.5%的年金为例，一年5万，一共交10年，60岁领取，可以达到这个效果。
四、最后再说几句：不同的人对这件事有不同的看法。
在大公司、大系统，福利制度健全，养老焦虑会少一些；
自由职业者、个体户、小公司对养老的焦虑更大。
但无论是哪种情况，越早考虑养老的问题越好。
年轻的时候没有养老的紧迫感，也没有攒下什么钱。当你四五十岁的时候，你很快就会变成一个老人。想养老往往为时已晚。
很多人都有这样的误解，认为省钱=省钱就意味着生活水平下降。
其实并不是这样的。存钱更多的是合理规划自己的财务支出，知道自己的钱花在哪里，该花什么，不该花什么。
有了一定的理财方法，不断滚雪球既能满足自己的需求，又能让资产不断增值。
所以，为了以后更好的生活，从今天开始，不断存钱。
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