在普惠金融发展的道路上，微众银行收获了又一次权威赞誉。
在前不久的2022财新夏季峰会上，被誉为“普惠金融之父”的尤努斯教授非常赞同微众银行利用数字技术疏通小微金融梗阻的做法。
尤努斯说:“如果有更多像微众银行这样的商业模式，每个普通人都可以改变自己的命运。”
首先，打破话题
82岁的尤努斯早在46年前就创办了孟加拉乡村银行格莱珉银行(Grameen Bank)，并因“从社会底层推动经济和社会发展的努力”于2006年获得诺贝尔和平奖。
“格莱珉模式”走在前列，许多发展中国家也试图借鉴和创新其做法，形成自己的普惠金融业态。星星之火的成功固然带动了财力的长尾，但硬币的另一面是，有些做法“形似而神不似”。做好普惠金融不容易。
众所周知，小微金融的服务是一个世界性难题，因为金融机构面对的是一批抗风险能力弱、业务规划弱、资金需求短、小、频、急的融资主体。过去两年来，全球新冠肺炎疫情的反复影响不得不叠加在这个难题上。
数据显示，2021年第二季度至2022年第二季度的5个季度中，小微企业现金流维持的平均持续时间分别为3.0、2.9、2.7、2.4和2.6个月。今年二季度虽略有好转，但整体现金流维持能力依然较弱，平均每季度下降6.3天。
这意味着，一方面，长尾客户的融资需求更加迫切和频繁；另一方面，市场也需要金融机构有足够的智慧来推动业务。
“从银行的供给侧来看，要有效解决长尾客户的‘三高’问题，相应地，银行需要有这样一种商业上可持续、风险可承受、成本可承受的小微企业服务模式。”微众银行行长助理在论坛上的发言特别清醒，一针见血。
而力推央行近期对商业银行提出的对小微企业“敢贷、愿贷、能贷、愿贷”的要求，其长效机制的切入点其实就是找到上述“三能”公共服务模式。
在这个突破点上，微众银行探索出了一套行之有效的机制。性能可以证明:
截至去年底，上线仅4年的小微产业贷款已惠及270余万家小微企业，累计贷款金额超过1万亿元，间接支持约800万人就业；
微众银行的公司客户中，77%的年营业收入在1000万以下，员工平均人数只有10人；近三分之二的客户是“信贷寻白户”，微众银行提供的服务也是他们首次获得银行的企业贷款；
截至去年底，小微产业贷款已覆盖全国22个省、3个自治区、4个直辖市，企业用户数量保持稳定增长。即使在疫情仍反复的2021年，新增首次贷款户也超过9.5万户。
这体现了微众银行为建立“敢贷、肯贷、能贷、愿贷”的长效机制所做的有益实践。微众银行拥有行业领先的普惠贷款增速、小微企业市场份额、首次贷款占比等。，背后有一套内功，是机制保障，是微业贷款模式。降低了小微企业获得金融服务的门槛，克服了“首次贷款难”，金融服务更容易获得。
那么，微众银行是怎么做的呢？有哪些方法论？创立于1976年的格莱珉模式和已经展出7年的微公模式，以及运营4年多的微产业贷款模式在论坛上进行高峰对话时，两种模式互相借鉴了哪些做法？微众银行为何获得尤努斯的高度评价？
本期《看财经》邀您一起解决问题。
第二，普惠金融的立足点
一种是格拉明银行，诞生于孟加拉小国，但也能有效地将模式带到美国等发达国家，依靠以集团为中心的体系相互担保和借贷。
一个是数字银行微众银行，诞生于cmnet的黄金时代，依托AI、云计算、大数据、区块链等数字金融技术。
虽然看起来组织架构和运营模式并不相似，但却“一模一样”，相互呼应，因为它们有着至关重要的共同点。
第一个共同点是，两家银行都是以“普惠”的初心成立，并一路坚持。
普惠金融的初心是什么？在论坛上，尤努斯表达了他对普惠金融的理想终极形态:“金融服务应该像氧气一样，为人们提供平等的金融和信贷，帮助人们发展。”
而这正如微众银行的普惠金融定位。顾名思义，“微”是指微型和小型企业，包括个体工商户；“大众”指的是最普通的人，普通大众。服务于微观，服务于大众，把微观聚集到大众中，既是普遍的，也是有益的。大众在论坛上表示，这是微众银行7年来的初衷和使命，将金融服务融入微观和群众生活，并不断创新。
尤努斯指出，这些优秀的普惠金融机构之所以能够坚持初衷，最核心的原因就是在这个过程中，他们都把首要目标定为“帮助人们真正解决他们的问题”。
2020年爆发以来，微众银行第一次抢着给小微企业纾困，就是这种精神的例证。为受疫情影响的企业申请延期还款，提供降费让利“大礼包”，全力扶持企业，发挥数字化技术能力，以在线、非接触式服务特色保障企业金融服务零中断，为暂时陷入资金困难的企业开放展期、续贷支持，帮助企业逐一渡过难关——这一系列组合拳切实解决了客户的燃眉之急。
也正是因为最初的约定，尤努斯在了解到微众银行在普惠金融方面的服务模式后，感慨地表达了开篇的一句话:“如果有更多像微众银行这样的商业模式，每一个普通人都可以改变自己的命运。”
三。数字银行方法论
展示方法，运用技巧。如果坚持普惠的初心，解决“敢贷”和“愿贷”的问题，还是需要一个可持续的商业模式来解决“能贷”和“会贷”的问题。
格莱珉模式和微人群模式的第二个共同点是，他们找到了一套符合时代和本土的方法论。
格莱珉银行最初在孟加拉国实践了这种商业模式。除了小额分散的原则外，他还将借款人组织成“五人小组”，即以小组为中心的系统。对借款人来说，不仅给了资金，还“给了他们鱼”，形成了帮助创业者获取知识、技能和网络的合作模式，包括培训必要的金融知识，加强借款人的诚信意识。这一套做法与孟加拉国的扶贫实际情况密切相关。
相比之下，微众银行在展时代已经有了更多的后发优势。比如，金融科技的发展和应用已经逐渐成熟，中国的金融基础设施，包括征信系统和大数据，已经对信贷决策起到了强有力的支撑作用。当数字技术的触角已经深入人们的生活，微众银行的金融服务也借助数字的力量融入了人们的生活，这也颠覆了几十年前的金融运作模式。
在与大众尤努斯交流时，有人说微众银行最重要的能力其实是金融科技。针对服务长尾所要求的“业务可持续、风险可承受、成本可承受”，微众银行在大数据风控、AI和云计算的广泛应用、区块链技术等方面找到了有效的模式
如果探究一下，微众银行在服务了大量下沉客户后，如何保持1.20%的低不良率和467.46%的高拨备覆盖率？答案之一就是他们的大数据风控，解决了传统风控方式信息不对称、数据获取维度窄、人工采集成本高、效率低等缺点。微众银行大数据风控，利用逻辑回归和机器学习方法，建立了一系列数字化普惠金融业务风控模型和反欺诈能力。
到去年年底，微众银行已经建立了600多个风险模型，10万多个风险参数。
如果探究一下，微众银行是如何在短短7年时间内服务超3.2亿个人客户和270万家小微企业，既能把金融的活水精准地滴到普惠的长尾上，又能控制成本、提高效率的？或许答案是，除了完全分布式的银行系统架构，人工智能等技术也功不可没。微众银行释放命运；，全球首个工业人工智能联邦学习开源框架；建立了自主研发的人工智能客服系统；采用行业领先的人脸识别和活体检测技术，推出金融级远程身份认证产品；构建了开放的人工智能营销解决方案，实现高价值产品的精准获客和用户价值提升。
以卓越的金融科技能力为媒介，微众银行能够像尤努斯所说的那样，像氧气一样为长尾客户的经济生活提供金融服务，为人们提供平等可及的信贷和全面的金融服务。
第四，金融好，科技好
求物在于方法论；成功有时在于正能量的共鸣。在尤努斯与大众的对话中，有如此高水平的共鸣，这也是格莱珉模式与微众模式的第三个共同点。它们都是用好的财务来激发和共鸣客户人性的善，从而形成正反馈。
格莱珉的模式，有一套“以群体为中心的制度”机制，激发了人性中的善良和团队精神；我感同身受借款人通过自己的努力走出困境的决心，给他们种子资金，帮助他们获得更多创业的机会，真正帮助到沉沦的人。
微众银行也有类似的做法。根据公开介绍，比如对于一些初创期的企业，微众银行不仅给予资金，还帮助其实现自身的数字化转型。甚至借助银行7年来积累的客户群和流量，打造了一个生态圈，并向客户开放。
据说很多小微企业在微众银行的帮助下，要么宣传了公司，拓展了业务人脉，要么开辟了网上销售。
而这些做法，通过在“格莱珉模式”下给客户“钓鱼”，遥相呼应。
由此，公众对微众银行践行“普惠金融”的解读更加深入。他说，“普惠金融不仅要求金融机构扮演借款人的角色，也不仅限于金融服务。我们更重要的使命是和众多小微企业一起，共同发展，在数字经济转型的浪潮中做出新的成绩。”
让善与善产生共鸣。归根结底是金融机构和长尾客户，也是这个社会最具活力的经济成分，形成了命运共同体。这样，普惠的长尾才能有坚实的支撑，社会经济才能更有活力，金融机构才能获得长期稳定发展的沃土。
道路简单，金融好，科技好。
