近日，银监会发布的《关于加强商业银行网络贷款业务管理，提高金融服务质量和效率的通知》引发关注，尤其是其中提到的存量合规整改延期问题，不仅给了银行“喘息之机”，也让不少贷款机构松了一口气。
北京商报今日记者注意到，《通知》共有八条，其中五条以较大篇幅强调合作机构的业务规范，从风险控制、信息保护、资金管理、市场营销和获客等方面提出要求。在业内看来，这也将有利于头部助贷机构，整个助贷行业将进一步向头部集中。
把更多的时间留给贷款机构
7月17日，北京商报今日记者就通知要求采访了多家助贷机构。影响最大的是“整改延期”的决定。
为审慎推进整改，避免业务暂停带来的收缩效应，《通知》按照“新老划断”的原则设定过渡期，将网贷存量业务过渡期延长至2023年6月30日，这也意味着作为合作机构的助贷公司也有了喘息之机。
“这次整改期限的延长，实际上给了更多机构整改的时间和机会，对整个行业都是利好。”某助贷公司相关业务负责人今日对北京商报表示，在他看来，这个通知的主要压力在银行端，包括贷款审批、发放、资金监控等。从整改的角度来说，技术上没有难度，但更难的是风控的银行需要做到完全的自主风控。
“具体的整改方案和后续业务调整我们也在做规划，更多的还是想观望行业的走向。”相关业务负责人表示。
此外，一些银行和消费公司的相关人员透露，自营业务和合作业务已经进行了两年的自查整改，目前进度基本完成。
此次业务整改主要来自于2020年7月实施的《商业银行网络贷款管理暂行办法》。当时《办法》从风险体系方面对银行的互联网贷款提出了要求，尤其是合作机构的细化管理。因此被业内解读为监管层对“贷助”模式的初步认可。
但由于“助贷”机构良莠不齐，在合作模式不同的情况下，产品合规问题和风险时有发生。因此，《办法》也提出了一系列规范要求，并设置了两年过渡期。
整体来看，与之前的《办法》相比，此次发布的《通知》进一步细化了助贷业务的部分要求，但总体监管原则上没有变化。
博通咨询金融行业高级分析师王鹏博指出，此次延长过渡期是监管机构在准确评估当前宏观经济环境并进行整改后，对市场实际需求做出的回应。一方面进一步细化了之前的规定，另外也会促进助贷业务更加合规，这对于助贷机构，尤其是头部机构，其实是一个利好。
此次《通知》中“过渡期”的延长，基本符合市场预期。中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田也认为，过去一段时间相关机构整改的难点之一是难以与存量业务“脱钩”。考虑到当前信贷市场有效需求普遍疲软，商业银行自身也存在放贷压力，给予适当的宽限期可以减少市场冲击，缓解制度压力。
数据、风险控制等。还有整改压力
《通知》发布前，舆论高度关注机构整改进展。据前述助贷公司相关业务负责人介绍，就在几天前，很多媒体向他询问整改进展，但公司业务水平实在难以回复。
这个说法是对的。北京商报今日记者在采访过程中也发现，大部分助贷公司很少对业务问题直言不讳，对于参与助贷话题更是小心翼翼，一度将此内容视为对外“敏感业务”。
“沉默”的背后，还是因为业务整改遇到了不小的压力。
北京商报今日记者从多位业内人士处了解到，经过多方测算，目前网贷帮扶业务模式大致如下:消费者有贷款需求后，直接注册互联网平台账号，向平台提出个人申请；然后上传数据，认证身份；贷款需求经平台审核后，将共享给银行、消费公司、信托机构等资金方；最后贷款机构通过平台放款。在整个过程中，消费者几乎与实际贷款人没有联系。
但在这个过程中，也容易出现信息披露不充分、数据保护不到位等问题。近日，北京商报今日记者调查发现，部分公司宣传借贷机构与实际借贷机构不同，信息许可协议有一揽子授权，损害金融消费者权益。
此外，在贷款审批和发放方面，银监会相关部门负责人也指出，商业银行还存在一些问题，如贷款主体责任落实不到位，在信贷审批、贷款发放、资金监控等核心风控环节过度依赖合作机构等。，与监管要求仍有较大差距，不利于业务的可持续发展。
“消费信贷以中短期为主，一年左右的过渡期可以更好地实现‘新旧断裂’，引导机构加快合规转型。但从以往的实践来看，银行尤其是中小银行真正做到自主风控还是有一定难度的，因为在合作过程中，场景、流量、客户都需要贷款机构引入，银行需要组建RD和运营团队，构建全流程风控审批体系和制度。同时对线上客户和海外客户缺乏风险控制，需要系统、人员、运营能力的长期积累。”谈及整改压力，金田告诉北京商报记者。
金对今日北京商报记者表示，近两年来，头部机构在压缩网贷规模、优化牌照布局、满足合规要求等方面采取了一系列举措，但对于大量中尾部机构而言，在加快合规进程方面将面临较大压力。
比如整个环节中的关键环节指令是否都需要银行发起，放贷机构的产能输出会如何进行，放贷机构与银行的信息交互会如何等等。，都需要双方的RD、运营、风控同事做对接安排。
零点研究院院长余百成也表示，商业银行和机构合作做互联网贷款已经有好几年了。从早些年的广泛合作，到2020年网贷新规后的冷静合作，多家银行经过摸索、磨合、风险评估、制度建设，逐渐建立了自己的网贷合作模式。对于银行来说，网贷并不是什么新鲜事，对其监管原则、经营方式、风险控制都已经有所了解。但在近两年疫情反复的背景下，网贷业务也受到冲击，信用风险上升。与此同时，“数据断接直连”等新政策的实施还在磨合过程中，银行网贷业务整改难度也在加大。
许可和合规将是最重要的关键词。
永不破碎，永不站立。这份《通知》也为后续的助贷业务进一步“定下了标准”。
比如在风控管理上，如果互联网贷款涉及与合作机构在营销、获客、支付结算、信息技术等方面的合作。，商业银行应加强核心风险控制环节的管理，不得因业务合作降低风险控制标准；关于个人信息保护，商业银行在与提供和处理个人信息的机构合作时，应当做好合作机构的安全评估工作。评估内容包括但不限于个人信息保护合规制度、监管机制、信息处理规范、安全保护措施等。
此外，在资金管理方面，商业银行应独立完整保存贷款资金流向信息、本息回收等账户，积极加强贷款资金管理，采取有效措施监控贷款使用情况，确保贷款资金安全，防止合作机构截留、催收和挪用；在营销管理上，要加强对合作机构营销宣传行为的合规管理，在合作协议中明确规定相关禁止行为。
“限制或拒绝与违规的合作机构合作”从中国银监会、中国保监会相关部门负责人的话中不难看出。对于助贷机构来说，可以说是机遇与压力并存。
“在贷款机构和银行的后续合作中，许可和合规将是最重要的关键词，这也是双方建立合作的前提。”易观金融行业高级分析师苏指出，目前由于个人征信牌照的稀缺，助贷领域的“断网直连”面临很大挑战，这将促进机构与持牌征信机构的合作，加速机构在隐私计算等领域的布局。一般来说，技术水平过硬、合规结构良好、同时在合作过程中帮助银行机构提升自主业务水平的助贷机构，会更受合作银行的青睐。
展望后续借贷行业的趋势，王鹏博表示，后续，银行对借贷机构的需求可能依然存在，但银行会慢慢调整思路，重视自建渠道。在他看来，后续、场景、用户是营销借贷机构的“王牌”，只有日益满足监管合规需求，才能走得更远。也建议相关机构提高科技服务能力，保持用户的触达和场景控制，先做好内功，跟着市场做持久建设。
北京商报记者刘思宏
