介绍
互联网消费金融:大学生应该如何识别消费金融环境的风险？——首先，大学生消费金融有内外部环境。内部环境也叫心理环境，大学生的认知和行为。通过对大学生互联网消费金融内部环境主要特征的分析，找出大学生互联网消费行为的典型误区，从大学生自身控制风险。外部环境是除大学生以外的环境的总称，然后分析外部环境来控制风险。
随着互联网消费金融服务模式的多样化，在为大学生提供便利的同时，也暴露出许多信用风险点。大学生在需求、购买、消费等行为上表现出很强的自主性和独立性。追求实用、便宜、方便与追求新奇、美观、名牌并存。具体性能特点如下:
第一，消费观念的特点。超前消费盛行，从众求异并存。大学的学习环境相对宽松，网络信息服务非常便捷，新潮流产品更容易进入大学生的视野。对各种新产品的向往也让大学生产生了高消费行为的冲动。大学生的生活费大部分靠家庭，没有额外收入，经济来源相对固定。
随着物质生活水平的提高，大学生的消费需求日益增加。不仅仅是购买日常用品，一些钱花在了娱乐和旅游产品上。所以在互联网金融消费过程中，经常会出现消费超过收入的情况。
各大互联网电商平台推出的贷款金融服务，正好符合当前大学生“先消费后付款”的消费特点，既能满足自己的购物欲望和各种消费需求，又能缓解入不敷出的经济状况。但这也给了一些不正规的网贷平台可乘之机，给一些大学生造成了一些不必要的经济损失，也更容易诱发一些涉及大学生的金融经济犯罪。
例如，上海某大学生通过自己和朋友，骗取本校和多所高校的大学生使用其推荐的贷款平台，金额达70余万元。
目前流行的互联网金融借贷平台如JD.COM白条、蚂蚁花呗等，都有正规合法的电商平台支持。然而，由于互联网系统的局限性和不成熟的发展模式，大学生在使用借贷平台时会出现一些信用风险问题。
第二，消费行为的特点。社区交流影响消费决策。社群信息在大学生中传播速度很快，群体效应对他们的日常消费行为影响很大。大学生是一个集中的群体，他们喜欢群体生活，生活环境相对简单固定。所以他们的消费观念很容易受到社区里其他人的影响，在消费过程中会询问别人的消费经历和购物体验。
一方面，大学生经常从社区获得某项知识。当他们有消费欲望时，在社群中的亲身经历可以帮助大学生提前了解相关信息，从而更好地判断产品是否符合自己的需求。另一方面，大学生社交生活的特点使得他们的购物经历和体验更容易传播，也可以通过社区信息分享一些性价比高、使用方便的商品。但是，我们应该正确对待社区传播。
虽然社区信息可以帮助我们挑选一些物美价廉的商品，但是大学生在面对各种商品介绍时，更容易诱发冲动消费，购买大量自己不需要的商品。大学生经济独立性差，自制力弱，容易出现非理性消费。
第三，支付方式的特点。智能手机支付已经成为大学生的主要支付方式。微信、支付宝、银行等APP软件日趋成熟，提供了安全便捷的移动支付方式。智能手机的广泛使用更有利于互联网消费金融产品的使用。
大学生好奇心强，喜欢尝试各种新鲜事物，手机支付方便快捷。通过调查发现，几乎所有大学生的日常消费都依赖于移动支付，其中有一小部分是现金支付。传统的现金支付已经被移动支付广泛取代，成为大学生日常生活中不可替代的支付方式。
校园内外的各类店铺，甚至街边小摊，都增加了“扫码”的支付方式，便捷的支付大大促进了商户的创收。
二、财务特征
缺乏金融知识。《当代青年财商认知与行为调查报告》数据显示，近六成大学生具备金融知识和理财能力。但仍有相当一部分大学生缺乏金融知识，尤其是理财知识，存在很多认知问题，容易受到网络上宣传的不良思想的影响。
调查数据显示，65.2%的大学生认为投资理财是一种低风险高收益的产品，这显然不符合金融市场的运行规律。对理财的认识误区往往会导致一些不合理的消费行为，大学生更容易产生不正确的价值观，从而引发一些经济金融案件。因此，我们应该高度重视当代大学生金融知识的学习，帮助他们树立正确的价值观，从而增强他们识别金融信用风险的能力，避免一些经济金融案件的发生。总结起来，大学生互联网消费金融行为有三个典型的信用风险点。
一是消费认知不够系统，消费观念不够理性。互联网的不断发展加快了信息传播的速度，同时也促进了网络购物平台和电子支付方式的发展，给大学生带来了越来越多的诱惑。很多大学生没有合理规划生活开支的能力，很容易走入盲目跟风消费的误区。
此外，大学生物质需求标准过高，物价上涨，导致资金消费需求远远超过生活费，选择金融网络信贷服务。因此，非理性消费和过度消费使大学生承担了消费的负面影响，增加了信用风险的可能性。
二是缺乏互联网消费金融知识，缺乏信用风险防范意识。大学生在选择互联网消费金融平台时，关注的是授信额度的多少和审批贷款的速度，而容易忽略合同、协议中的隐性利率、手续费、管理费、逾期违约金等。非法贷款公司利用大学生金融知识盲区和信用防范意识薄弱，利用“审批快、二次到账、30天免息”等广告词实施诈骗。
比如某市发生的大学生“套路贷”事件。一个大学生为了创业，从网贷上借了3000元，结果被非法贷款公司“套路”。后者建议他“借新债还旧债”，导致该大学生重复借款十余次，总欠款共计十余万元。
第三，信用意识不足，自我保护意识薄弱。大学生由于缺乏社会经验，对个人信用的保护意识较弱，只要保持清醒的认识，不被迷惑，就可以放心使用。然而，大学生意识到互联网金融存在潜在的信用风险，却因为侥幸心理而认为这些信用风险发生的概率较低，因此不能满足。甚至有少数大学生对校园贷形式的贷款内容非常清楚，但还是抱着侥幸心理去尝试。
由于大学生自我保护意识薄弱，当信用风险出现时，他们无法选择正确的方式维护自己的权益。而大学生意识到互联网金融存在潜在的信用风险，却因为侥幸心理，认为这些信用风险发生的概率较低，自己不可能遇到。甚至有少数大学生对校园贷形式的贷款内容非常清楚，但还是抱着侥幸心理去尝试。由于大学生自我保护意识薄弱，当信用风险出现时，他们无法选择正确的方式维护自己的权益。
三。外部环境的信用风险点
大学生金融消费的外部环境因素很多，主要来自社会环境，体现在:一是国内关于互联网消费金融的立法不完善。金融相关法律的制定滞后于金融发展的需要，利用漏洞或缺陷进行非法操作。各种侵害消费者权益的新方法、新形式层出不穷，尤其是对大学生安全权、知情权、公平交易权的侵害。然而，相关法律制度远远落后于互联网金融发展的需要。立法的滞后损害了消费者的利益，制约了互联网经济的健康有序发展。
二是监管主体和权责不清导致监管效率低下。目前的监管体系与快速发展的互联网金融的新特点不太匹配，在这一过程中缺乏监管往往导致监管套利。然而，面向大学生的互联网消费金融行业业务范围广、项目多、混业模式突出，导致管理边界模糊，增加了监管难度。目前监管问题比较突出，就是缺乏相应的金融机构来实施这种监管模式。此外，监督权限模糊、监督主体和权责不明，使得监督效果难以达到预期。权力分散导致各部门不作为、乱作为、问题相互推诿，大学生维权更加困难。
第三，互联网消费金融准入门槛低。随着消费拉动经济的政策，互联网消费金融领域得到进一步开拓。虽然一些低资质的金融公司未被批准获得消费贷款牌照，但其小额贷款业务并未受到影响。新加入的产品定价混乱、管理不规范、安全隐患大等低资质机构扰乱了市场，以审批快、覆盖面广、利率高且隐性等形式加大了大学校园的信用风险。
第四，行业缺乏相应的规范。从互联网消费金融的角度来看，其健康发展是建立在国家政府的有效监管、行业协会的监管和自我约束的基础上的。国内互联网消费金融行业自律发展较晚，第三方监管薄弱。目前对行业协会的引导和监管力度不够，行业协会准入条件宽松，惩戒措施不够有力，监管效果低下。
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总的来说，目前Tik Tok、阿Aauto Quicker等自媒体平台比较受欢迎，成为大学生中重要的信息传播方式。一些媒体机构在看到商机后，刻意构建和输出指向性很高的特定消费意识形态内容，以达到刺激消费欲望和利益最大化的目的。
