资料来源:Nanzao.com
全球银行业迈向4.0时代以来，金融服务无处不在，数字化运营成为银行业竞争的新高地。
根据贝塔研究院对中国区域银行线上产品用户行为的调查，在业务层面，中国城市农村商业银行长期存在数据无法与业务有效融合的问题。虽然一些头部银行在过去几年进行了有益的探索，但大数据在提升经营业绩、降低运营成本、优化风险控制和决策、提高监管数据效率、提升客户体验等方面作用不大。除了战略、业务、产品的调整，还应积极构建以客户为中心的数字化运营体系，以构建长期的核心竞争力。
数字化运营的第一步是不断创造有价值的数据，不断洞察用户的行为，但这一切都离不开埋点。可以说，埋点是数字化运营的桥头堡。
正因如此，贝塔研究院创办了《财富管理与数字化实践转化——手机银行新基础设施》课题，希望基于城市农商银行数字化运营的大趋势，找到核心突破点，构建从0到1的数字化运营嵌入式积分体系，指出嵌入式积分体系的发展关键和实现路径，帮助城市农商银行抓住数字化机遇，塑造竞争优势。
嵌入的重要性:有效地将数据与业务集成
简单来说，埋点就是全方位持续跟踪产品，全方位持续跟踪线上产品，通过数据分析持续引导优化产品。数据嵌入的质量直接影响数据、产品和运营的质量。
图1，来源:Beta数据
通过beta数据服务大量金融机构的经验发现，目前的埋点主要用在这四个方面:
1.产品迭代:产品迭代离不开用户行为数据，通过用户行为分析产品是否存在问题，比如用户注册过程中的页面转化挖掘。这些数据都依赖于埋点的报告。
2.精准的用户运营:用户的精细化运营需要用户的分层，而用户的分层离不开用户行为的报告。例如，用户付费的RFM聚类基于用户付费时间和金额的报告。
3.完善用户画像:基础属性，行为属性。这些数据只能通过上报埋点来获得。
4.产品指标计算:城市农商银行涉及的常用核心指标，如MAU、AUM、活跃时长、留存率、付费用户数、支付金额等。，都需要按埋地上报，然后计算。
如何充分开发数据掩埋点
嵌入虽然好用，但是要实现完整的开发过程并不容易。贝塔研究所发现，在完成掩埋工作的过程中，需要不同的部门或团队参与，他们有自己的角色和职责:
对于产品经理或运营:一般是主要需求方，根据业务场景提出并明确具体的数据需求。比如他们想统计某个页面的曝光次数，某个按钮的点击次数等等。
对于数据分析师:收集业务方的需求，根据嵌入点的规格，将数据需求整理成嵌入需求。数据分析师需要保证嵌入点的科学性、完整性、可执行性和规范性，并与开发者沟通嵌入需求，以及嵌入点开发过程中的跟进和开发后的数据验证。
对于开发和测试团队:确认嵌入式点需求的可行性和进度，负责嵌入式点的开发、测试和上线实施。
地方农商行可能没有数据分析师的角色。这时候需求者和开发团队通常是直接对接的，需求者还需要承担数据规划者的角色。
在整个过程中，三方经常需要相互沟通。如果没有明确的协作流程，可能会导致埋期过长，甚至出现漏埋或错埋的结果。因此，为了提高掩埋场的质量和效率，团队合作是必不可少的，各方需要明确整个掩埋场报告流程、规范和各自的责任。
图2，来源:Beta数据
未来:数字化运营如何赋能区域性商业银行？
随着数据赋能城市农商银行所有业务，城市农商银行的数据采集和数据处理将更加高效和开放，并可实现更加全面和及时的数据反馈。
贝塔认为，一方面，数据可以帮助商家快速分析和验证对经营策略的预判，不断优化和调整执行计划与实际效果之间的差距。另一方面，也可以帮助业务快速确认业务策略的有效性，及时发现策略配置和系统运行的问题，减少操作风险带来的策略失败的损失。
图3，来源:Beta数据
在此基础上，城农商行通过战略迭代构建闭环运营。
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客户的要求是随着时代不断变化的，这意味着我们对迭代的速度有了更高的要求。在实际迭代过程中，贝塔研究院认为可以不断从数据中提问，尝试解决问题，利用数据优化运营。
图4，来源:Beta数据
贝塔数据一直致力于财富管理和数字系统的研究，构建了国内最早的投资与关怀伴侣系统。在财富数字化10年的服务和实践中，贝塔发现很多金融机构遇到的问题都是高度共性的，缺乏一个可以聚焦、深化、务实沟通普惠金融和全光谱客户财富管理需求的平台。这就是《财富管理与数字化实践观察》这份刊物的初衷。
本刊希望从财富管理业务和数字化升级的实践出发，从业务、技术和行业的角度，通过对创新热点、标杆人物和案例的解读，捕捉财富管理时代创新进化的脉搏和本质，为财富管理行业践行以客户为中心的新型业务服务模式点燃热情。期待在数字化转型的浪潮中，帮助更多金融机构实现财富管理客户体验的飞跃。
