没有工作的钱这个头衔简直是很多人的梦想。
温妮和她的美国丈夫杰里米原本是科技行业的普通上班族。为了实现三十多岁退休环游世界的梦想，他们通过降低物欲，将收入的70%以上用于投资，成功实现了自己的梦想。
重点:
普通上班族；
通过存钱和投资实现财务自由。
财务自由意味着我们的被动收入大于日常开销。简单来说，我们不用上班也有足够的钱。
要想实现财务自由，首先要搞清楚一个核心问题——要花多少钱？
麻省理工学院的学者威廉·班恩提出了“4%法则”:
“通过投资股票资产，你每年可以从你的退休金中提取不超过4.2%的金额来支付你的生活需求，直到你去世，你永远也花不完你的退休金。因为股票资产会自己增值。”
以我为例。我现在的年支出是10万，所以我需要:10/4% = 250万。
当我有250万，投资年化收益率大于4.2%时，就可以实现财务自由。
来算算，需要多少钱？
利用这个公式，我们有了一个明确的小目标。
那么问题来了:
目标是有的，但动辄有几百万。作为一个普通上班族，如何才能实现？
没有工作的钱给出了一个切实可行的方案。我们应该从三件最重要的事情开始:
开源，节流，投资。
开源:让自己赚的比上个月多一点，多一点。要想尽快实现财务自由，就必须增加收入。最简单直接的方法就是涨工资。
如果你的月薪过去是5000元，现在是10000元，相当于这两年你工作了一年，实现了100%的增长率。
除了工资，最近很流行“刚需副业”，因为大家都意识到，在一个公司里，工资很容易打到天花板，必须另辟蹊径。
《没有工作的钱》作者的丈夫通过建立自己的旅游博客和接收广告赚外快。
如果你是设计师，可以接一些设计订单。你是一个可以帮助别人开发软件的程序员。你是一个可以通过写作来赚钱的记者。
这就是做副业的思路之一:在工作之外，把自己的技能卖个好价钱。
具体怎么做副业？这个题目光写一篇文章就够了。今天就不说了。感兴趣的朋友可以去知乎、豆瓣等。
总之要追求一个目标——多赚钱，或者涨工资拿奖金，或者拓展更多的收入渠道。不如两者齐头并进。
节流:从记账开始优化你的日常开销。
说到记账，很多人的第一反应是:我不要，又烦又没用。
我以前也这么认为。每次坚持不到一个月就断了。
直到有一天，当我看到一个日本女孩靠着攒钱买了三套15年的豪宅，她觉得自己被扇了一记耳光。
英和我们一样，也是一名普通的上班族。她记账，拿起每一笔支出，每天只吃10块钱:
早餐是一片面包加一点黄油，只要24日元；
是自己做的煎三文鱼午餐，连调料都没有，79日元；
晚饭是乌冬面，还有超市买的一些打折蔬菜。费用只有50日元。......
当然大家学她也没那么苛刻，但是记账真的是特别好的省钱方式。它可以帮助你了解自己的收入和支出，减少不必要的开支，最大限度地节省开支。
首先，把你月收入的50%以上存起来。
其次，优化三项硬支出:
1.房子开销，比如房贷房租:租比现在便宜的房子；
2.交通费用:学习骑自行车或公交上下班；
3.餐饮费用:有食堂就去食堂；如果没有，可以考虑自己带。......
最后，砍掉“拿铁因素”。
“拿铁因素”指的是一项可能不起眼，但随着时间的推移确实很大的支出。比如咖啡奶茶，每天下午一杯，一个月几百块，一年几千。想想都觉得恐怖。
我们可以将支出分为三个层次:
必要:不花就会死，比如不喝水就会死；
需要:稍微提高生活质量在必需品之上，比如喝牛奶，吃水果；
想要:更多的是欲望的写照，比如名牌包。
每次支付支付码的时候，问问自己，有这个必要吗？如果没有，果断放弃。
林语堂说，人生的智慧在于抛弃不必要的东西。
存钱的智慧也是如此。
投资:把贬值的现金变成增值的资产。
存钱之后，别忘了投资，投资，投资。
毕竟手里拿着现金只会越来越贬值。
看看我们的生活，仅仅过了一两年:
原来5元的煎饼果子，现在8元；
原本20多斤的猪肉，现在逼近50；
北京单间租金，原来2000左右，现在3000+了......
为了对抗每年5%的通货膨胀，我们应该把钱投资在钱生钱。
买房门槛太高，首付几十万，很多城市还限购。
炒股风险太高。据说七亏二平一盈，也就是10个人里只有一个人能赚钱。
所以普通人容易接触到的投资方式就是基金。
债券基金，平均年化6-7%，股票基金是13-14%。我们可以根据自己的风险承受能力选择一种基金进行投资。
《不劳而获的钱》作者通过投资指数基金，依靠指数基金的分红作为被动收入，实现了财务自由。
总结:重点。
综上所述，如果想在40岁退休财务自由，我们现在能做的是:
先定个小目标，用4%法则算算自己需要多少钱。
第二，开源，增加工资收入和非工作收入。
第三，记账，知道每一块钱花在哪里，减少开支，增加存款。
把收入的50%以上存起来；
减少三项硬支出:房租、房贷、伙食、交通；
砍掉“拿铁因素”。
第四，投资钱生钱。
学习金融知识，寻找稳健的投资方式，比如定投指数基金。
温妮说:“为了实现我们的梦想，我们放弃了许多人认为‘不可能’的事情，但也完成了许多人认为‘不可能’实现的事情。”
与其羡慕温妮，不如让自己努力成为其中一员。
电影《天气预报员》说，在成人的世界里没有简单的词。
财务自由不会从天而降。行动是改变的开始。让我们一起加油吧！
我是西岭，自媒体人，火的践行者。
我会继续在百家号分享理财，书影，人生思考。
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