上一篇文章提到了贷款中介行业的现状。有官员问怎么找正规的贷款中介？关于这个问题，陈骁认为很难有一个标准答案。毕竟目前贷款中介行业还没有完全合法化，什么样的贷款中介是正规的还很难界定。
正规贷款中介虽然不好界定，但非正规贷款中介是可以追查的。陈骁从事贷款中介行业多年，对一些非正规贷款中介的做法略有耳闻。下面是一些常见的套路，你可以区分一下。
假装是银行
“你好，我是某某银行的信贷员……”相信很多人都接到过类似的电话。
电话营销是一种非常直接的营销方式。据陈骁所知，许多贷款中介公司采用这种方式来获得客户。如果不考虑电话号码来源是否合法，电话营销本身并不违法。
问题不在于方式，而在于文字！为了说服客户，很多贷款中介公司的销售代理都是开场白，直接说明自己是银行的客户经理、信贷部或者指定签约中心等等。但如果你仔细留意来电号码，你会发现这些号码都很陌生，大多是虚拟号、异地号、标签号等等。
那么有没有可能真的是银行打来的电话？陈骁过去在银行的信贷部工作。事实上，银行有时确实会进行电话营销，但一般都是通过全国的官方电话或者当地相关部门备案标注的固定号码来拨打。上述虚号、异地号等情况基本不会出现。
虚拟配额
这种虚构额度的套路，有点类似于上述冒充银行的方式，是一些贷款中介电话营销词的修饰。如果是真正的银行电话营销，银行后台确实会对额度进行预审以供参考，不在本文讨论范围之内。主要讲讲贷款中介电话销售时经常向客户提到几千万的备用金，可以用身份证筹集，这种说法是否符合逻辑。
可贷额度是银行根据申请人的条件、资产、征信等一系列数据匹配的综合结果。这种贷款中介公司的电话销售人员，在电话本里得到的只是自己的名字+电话号码。客户是做什么的？客户的收入如何？客户拥有什么资产？客户的征信怎么样？客户是男性还是女性？这些都不知道。这个所谓的预留量，其实是运营商基于空捏造出来的。他们对每个顾客都说同样的话。
忽略信用信息
以上两种行为都是口头修辞。如果你足够警惕，你可以很容易地把它们区分开来，避免不必要的损失。但是，这种“无视征信”的行为，实际上影响的是客户。最常见的是客户找贷款中介帮忙申请贷款，业务员不分析客户的征信。一部手机，一张身份证，一次操作。如果客户的条件刚好符合产品要求，确实可以放开额度。如果不满足某个条件，审批就不能通过。虽然不会赔钱，但是对个人征信的损害是长久的。
如果你对贷款有初步的了解，就会知道征信是申请贷款非常重要的一个环节。每个贷款产品对征信的审核要求不同。一般利率越低，对征信的审核要求越高。
征信是个人征信最直接的体现。负责任的贷款中介会对各种贷款产品的审核要求有充分的了解，一般会对客户的征信报告进行分析后再办理。如果征信好，符合条件，申请低利率的产品。相反，如果征信情况较差，就不会对低利率的产品进行不必要的尝试。
为什么不试试？也许银行刚放水就能通过审批？这就涉及到一个很重要的概念——查询次数。征信有三个非常重要的审核维度:债务情况、逾期次数、查询次数。债务情况和逾期情况短期内无法改变，但查询次数一天之内可以有很大变化。所谓查询次数，一般是指贷款申请的次数。每一款贷款产品都会要求客户最近一段时间的查询次数，比如最近三个月不超过4次，最近六个月不超过8次，最近一年不超过10次等等。
如果贷款中介不够专业或者不够负责，无视征信，恰好征信不符合要求，那么拒签就是直接结果。问题是，每一次申请，不管通过与否，都会对客户的个人征信产生查询记录。这样最终的结果就是你尝试申请的次数越多，查询的次数越多，换句话说就是你的征信越差。回过头来看，本来可能有合格的贷款产品，但是之前尝试申请其他产品失败，查询次数增多，就变成了不合格。最终利率低的产品没有试用成功，利率相对高的产品没有办理。陈骁看到了太多的信用报告。最后一天有七八条申请记录，但没有一条成功。很遗憾。
虚假费用
说到收费，很多人都说贷款中介行业的收费没有标准，收费多少由中介说了算。是真的。陈野在上一篇文章中提到，这个行业没有相关的行业规范，基本都是从业者的自觉行为指引。而各地的贷款中介公司也会根据当地的市场情况自行决定收费标准。
“没有成本，就没有服务。”虽然说的直白，但是贷款中介公司的实际情况是需要成本来运营，需要利益来做事，这也是可以理解的。只要一开始就明确费用，双方都能接受。陈骁认为这种合作是合理的。如果觉得单方面不合适，可以选择另一家贷款中介公司合作。
没有标准，很容易造成一个问题，就是收费不透明。很多不正规的贷款中介费不是如实告知，而是各种套路。
最常见的一种是将费用叠加在利息上。比如有些贷款中介表面上给客户报的是合理水平的费用，但在解释产品时却创造了一个新的概念——“综合利率”。如果一个贷款产品的市场利率是3%/月，这种贷款中介会向客户解释，综合利率是4%/月甚至更高，但贷款发放后会立即扣除1%/月。客户认为4%的利率是合理的，接受了。这里面有很大的猫腻。首先，基本上现在银行产品都不会有预息操作。所谓的综合利息，其实就是这类贷款中介把自己的费用叠加，扣款也是客户把钱转到中介账户。超过银行利息的部分，每个月多出来的1%是成本的0.1%，三年后是3.6%，五年后是6%。加上原来的成本，总成本非常不合理。
另一种常见的方式是中间收费。有的贷款中介一开始就给客户开出合理的手续费比例，客户接受了就开始推广业务。但这种贷款中介在办理业务的过程中，会以各种理由给客户施加压力，比如，有困难就要额外收领导的钱，要加包装材料的钱，要给加急费等等。大部分客户选择贷款中介，回款急，业务已经开始。如果他们不愿意花时间去找另一家中介重新开始，他们会同意增加费用。
AB贷款
所谓“AB贷”，就是客户A通过贷款中介借钱，贷款中介说已经批了。但由于A的风险高，贷款中介要求客户提供担保人B，B也需要满足一系列条件。这种说法表面上看起来似乎没有问题，但实际情况是A的贷款申请不成功，一些贷款中介为了业绩，故意更改说法让A找B申请贷款。表面上是B充当担保人，实际上是B充当借款人。
“AB贷”是一种诈骗，不仅欺骗了A，也伤害了b。
摘要
陈骁认为，贷款中介行业本质上属于服务行业，诚信是服务行业最基本的素质之一。贷款行业从业人员素质参差不齐，行业竞争令人鼓舞，获客成本高。有些中介为了利益，不是真心对待客户，而是用各种欺骗手段。为什么今天贷款中介行业口碑不好，是各种套路造成的。以上列举的只是几个常见的套路。希望你能擦亮眼睛，做好区分。
如果真的把贷款中介当成一个持久的职业，陈骁认为最基本的是做好两件事:一是不断提升专业水平，二是以诚信得天下！“做一笔生意，交一个朋友，交一群朋友！”这是我们贷款中介的追求。
