日前，中国人民银行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》，人民银行有关负责人就《通知》中的有关问题回答了记者提问。
1.《通知》出台的背景是什么？
答:电信网络新型违法犯罪严重危害人民群众财产安全和合法权益，损害社会诚信和社会秩序，是影响人民群众生命安全和社会和谐稳定的重大公害。对此，党中央、国务院高度重视，中央领导同志多次作出重要指示。为贯彻落实中央领导重要指示精神和国务院工作部署要求，近年来，有关部门加强协作、密切配合，加大打击和防范电信网络新型违法犯罪力度，取得了阶段性成效。2016年9月，中国人民银行发布《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》，有效加强了支付结算管理，筑牢了金融行业安全防线，对打击电信网络新型违法犯罪发挥了重要作用。
经过各部门的共同努力，打击治理电信网络新型违法犯罪工作取得了阶段性成果，但当前电信网络新型违法犯罪高发态势尚未得到根本有效遏制，电信网络新型违法犯罪的诈骗手法和资金转移出现了新情况、新问题。2018年11月29日，国务院召开全国打击治理电信网络新型违法犯罪工作电视电话会议，对打击治理电信网络新型违法犯罪工作作出新部署，要求进一步加大打击治理电信网络新型违法犯罪工作力度。为贯彻落实这次会议精神，人民银行研究制定了《通知》，针对当前打击治理电信网络新型违法犯罪面临的新形势、新要求、新情况，从完善急停快冻机制、加强账户实名制管理、加强转账管理、加强特约商户和收单终端管理等方面提出了21条措施， 广泛开展宣传教育，落实责任追究机制，进一步筑牢金融业支付结算的安全防线。
2.《通知》为什么要加强单位缴费账户管理？
答:大量新型电信网络犯罪案件反映出犯罪分子转移诈骗资金所使用的账户正在从银行账户向支付账户特别是单位支付账户转移。但一些非银行支付机构也存在一些问题，如单位支付账户实名审核不到位、使用不规范等，容易被不法分子利用。为此，《通知》从三个方面进一步加强单位缴费账户管理。一是支付机构为公司开立支付账户时，应严格审查公司开户证明的真实性、完整性、合规性，开户申请人与开户证明所有人的一致性，向公司法定代表人或负责人核实开户意愿，并保留相关工作记录。支付机构可以通过面对面、视频等方式向单位法定代表人或负责人核实开户意愿，具体方式由支付机构根据客户风险评级选择。二是要求支付机构按照上述要求，于2019年6月30日前完成对存量单位支付账户实名登记制度落实情况的核查。三是要求支付机构根据单位客户的风险评级，合理设置并动态调整同一单位内所有支付账户的总支付限额。限制同一公司所有支付账户的总支付金额。
3.《通知》采取哪些措施加强买卖账户管理？
答:当前，一些单位和个人还不了解非法买卖、出租、出借账户的法律责任和危害性，非法出租、出借、出售银行账户和支付账户给犯罪分子牟利。通过买卖账户转移诈骗资金已成为电信网络新型违法犯罪的突出问题。为使社会公众对非法买卖、出租、出借账户的法律责任有明确认识，加大对买卖账户等违法行为的惩处力度，通知要求:一是建立合法开立、使用账户的承诺机制。在银行支付机构为客户开立账户时，应当在开户申请表、服务协议或者开户申请信息填写界面显著位置告知客户出租、出借、出售、购买账户的相关法律责任和惩戒措施，并载明以下声明:“本人完全理解并清楚知晓出租、出借、出售、购买账户的相关法律责任和惩戒措施，承诺依法合规开立和使用本人账户”，并经客户确认。二是加大对买卖户口等违规行为的处罚力度。21号文已规定“对出租、出借、购买公安机关认可的银行账户或者支付账户的单位和个人，组织购买、出租、出借、出售银行账户或者支付账户的单位和个人，伪造他人身份或者虚构代理关系的单位和个人，银行、支付机构5年内停止其银行账户非柜台业务和支付账户全部业务，3年内不得为其新开账户”。为进一步加大对买卖账户等违法行为的处罚力度，提高违法成本，形成对违法行为的有力震慑，《通知》将处罚措施调整为“暂停其银行账户非柜面业务，五年内支付其账户所有业务，不得为其开立新账户”。
四。《通知》为什么要调整自助柜员机的转账管理政策？
答:261号文规定，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行受理后24小时办理资金转账。文件公布时，电信网络新型违法犯罪的受害者中，有近一半是被犯罪分子引诱通过自助柜员机向诈骗账户转账的，还有很大一部分是在不知情的情况下被犯罪分子引导在自助柜员机英文界面转账的。针对这种情况，为了保障人民群众的财产安全，为收回资金争取时间，261号文采取了个人自助柜员机转出资金24小时到账的临时措施。这一规定有效阻断了犯罪分子通过自助柜员机诱骗受害人将资金转入诈骗账户的犯罪行为。同时，这一措施也在一定程度上影响了正常使用ATM转账的客户体验。
目前，犯罪分子转移诈骗资金的渠道发生了很大变化，通过自助柜员机进行诈骗的数量已经很少。同时，银行自助柜员机改造基本完成，转账业务增加了中文语音提示。通过文字、标识、弹窗等设置了防骗提醒。非中文提示界面可以对资金转账等关键字段提供中文提示，防骗功能有了很大提升。在此背景下，许多银行呼吁适当调整自助柜员机的转账管理政策，以满足正常客户的实时转账需求。在兼顾安全和便利的基础上，通知在征求公安部门意见后，对自助柜员机的转账管理政策进行了适当调整，即通过自助柜员机为个人办理业务时，转账受理界面可以中文显示收款人姓名、账号、转账金额等信息，并以中文明确表示业务实时到账，由客户确认。符合上述要求的，可不再执行自助柜员机转账后24小时到帐的规定。
5.《通知》对特约商户和受理终端提出了哪些管理措施？
答:多起电信网络犯罪新案件反映出部分银行、支付机构存在特约商户资质审查不严、注册信息不真实、机具安装地址与实际经营地址不符等问题。一些机器和工具甚至被搬到国外使用，这为不法分子利用银行和支付机构的支付服务从事违法犯罪活动提供了可乘之机，也增加了公安机关的办案难度。
对此，《通知》规范了特约商户和受理终端的管理要求:
一是由特约商户严格审核。要求收单机构按照规定严格审核特约商户申请材料，采取有效措施核实其业务活动的真实性、合法性，不得仅凭主要负责人身份证件为特约商户提供收单服务。同时，通过中国支付清算协会或银行卡清算机构的特约商户信息管理系统，可以查询签约、变更收单机构信息和黑名单信息。如果同一个特约商户频繁变更收单机构等异常情况，应慎重扩展为特约商户。黑名单中的单位和以相关个人为法定代表人或负责人的单位，不得扩大为特约商户；已扩展为特约商户的，从被列入黑名单之日起10日内清退。
二是严格接受终端管理。收单机构被要求为特约商户安装移动银行卡和条码支付受理终端时，应当结合商户营业地址限制受理终端的使用区域。持续实时监控移动受理终端位置，逐一记录交易位置信息。对于无法监控或与商户营业地址不一致的交易，暂停资金结算并立即核实；如果确认有移机等违规行为，停止收单服务，收回受理机器。对连续3个月未交易的受理终端或收款码，要求收单机构重新核实特约商户身份，对无法核实的，停止提供收款服务。停止为连续12个月未交易的受理终端或收款码提供收款服务。
三是加强收单业务风险监控。要求收单机构和清算机构持续监测和分析交易金额、交易次数、类型、时间、频率和收款人等特征。，完善可疑交易监控模型。发现异常情况，对特约商户采取延迟资金结算、设置收款限额、暂停银行卡交易、撤销受理终端等措施；如发现新型电信网络违法犯罪，立即向公安机关报告。
四是完善特约商户分类检查机制。对有固定经营场所的实体特约商户，要求收单机构每年至少独立开展一次现场检查；对没有固定经营场所的实体，要求定期采集其经营图像或照片，进行终端定位监控；对网络特约商户，要求定期登录其业务网页检查其业务内容，开展网络支付接口技术监控和大数据分析。同时要求2019年6月底前对库存特约商户进行一次全面检查。
6.公众需要配合什么样的工作？
答:《通知》主要针对电信网络新型违法犯罪出现的新情况、新问题，有针对性地采取管理措施，保护人民群众财产安全和合法权益，对公众日常支付体验影响不大。同时，《通知》实施过程中的一些工作要求，如单位支付账户的开户审核、现有单位支付账户的重新核查、落实合法开户和使用承诺机制等，都需要相关单位和个人的配合。
此外，为确保自身资金安全，希望广大市民能够掌握电信网络新型违法犯罪的典型战术和对策、转账汇款注意事项，知晓交易账户的社会危害，加强个人金融信息保护意识。日常生活中，要保管好自己的身份证、银行账户、支付账户，妥善保护个人身份信息、账户信息、金融交易信息等。，并确保您的个人财务信息和其他隐私信息不受侵犯。
