央行今年7月发布新政，将于2019年1月1日实施。
单日5万元的单笔交易和20万元以上的转账都会受到央行的可疑监控。
也就是说，个人使用支付宝或微信购物消费超过5万元，转账超过20万元，就有可能被纳入大额可疑交易进行监控。
任何人
1月起，第三方支付5万个人交易。
转账20万以上或被监控
7月13日，中国人民银行发布非银行支付机构大额交易报告相关要求:单笔或累计交易金额超过人民币5万元、当日外币等值1万美元以上的现金收付，应由客户进行报告。
利用个人第三方支付机构每日现金收付超过5万元，或者境内转账50万元或者跨境转账20万元的，
支付机构必须向中央银行提交大额交易报告。同时，互联网金融机构要申报5万元以上的大额现金交易。
中国人民银行可以根据需要调整大额交易的申报标准。
大额交易报告的具体要素、内容、报告格式和填报要求由中国人民银行另行规定。非银行支付机构大额交易报告的其他要求，按照《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》的有关规定执行。
也就是说，从明年开始，你每天消费5万元，转账超过20万元，就有可能被央行列为大额可疑交易进行监控。
但这些交易报告不需要个人和企业提交，不影响正常合法合规的交易支付。业内人士指出，新规是为了反洗钱和反恐怖融资的需要。
注射毒品
互联网金融要投稿。
和大额可疑交易报告。
除第三方支付机构外，所有从事互联网金融的机构都将纳入反洗钱和反恐怖融资统一监管框架。
10月10日，央行、银监会、证监会联合发布《互联网金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》。
《管理办法》要求，互联网金融机构在反洗钱和反恐怖融资工作中的基本义务是:
一是建立健全反洗钱和反恐怖融资内控机制。二是有效识别客户。三是提交大额和可疑交易报告。四是监控恐怖主义名单。第五，保留客户身份信息和交易记录。
该办法也将于2019年1月1日起实施。
《管理办法》明确，互联网金融机构包括但不限于网络支付、点对点借贷和点对点借贷中的信息中介、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融。
办法还规定，除金融机构和非银行支付机构外，客户应当在人民币5万元及以上现金收付和等值1万美元以上外币交易后5个工作日内提交大额交易报告。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出，金融机构和非银行第三方支付机构一直在执行反洗钱规定。此次意在将更多互联网金融业态纳入反洗钱和反恐怖融资统一监管框架，消除监管空白色区域。某种意义上，这也是互联网金融逐渐融入主流金融监管体系的标志。
三
新规则不会影响个人客户的正常交易。
有市民担心，这两个新规实施后，个人使用第三方支付进行转账或消费会受到限制。
其实我们不用担心这个。
从新规定的条款来看，主要是机构的规定和要求，并没有让企业和个人履行报告义务。所以人只要进行正常的交易，就不会有感知。
“其实央行早就要求银行等金融机构报告大额交易，也需要提交可疑交易报告。但是老百姓这么多年使用银行卡并没有感觉到什么障碍，所以你不用担心第三方支付机构和互联网金融机构纳入监管体系后会有什么不便。”
银行高级官员张先生指出，
这一规定不是为了限制人们正常的大额消费和支付，而是为了打击洗钱、恐怖主义和其他相关的非法活动。通常情况下，如果不涉及相关违法行为，人们的正常消费、转账、取现都不会受到影响。当然，如果异常交易被确定为可疑，账户会被冻结，甚至会受到相关处罚。
也有业内人士指出，支付宝、微信等常用的第三方支付机构不能涉及现金收付。所以对于第三方支付机构来说，最有可能的是需要提交境内每天50万元，跨境每天20万元的交易，而大部分客户账户应该达不到这个标准。
四
央行这么做的目的是什么？
北京彭中律师事务所律师丁凯分析，一方面，央行以反洗钱为目标，下一步将严厉打击个人的违法犯罪活动和逃税行为。
现金相对难以追踪。如果通过银行卡和网上交易，必然会留下各种交易的痕迹。所以罪犯喜欢现金。
你骗了别人的钱。只要别人的钱是通过银行卡汇给你的，不管你转到哪个银行卡，哪个支付账户，都是可以追踪和追查的。
只有把钱取出来，才能在一定程度上脱离监控。
如果你是一个官员，你贪污了几百万，几千万。无论你有哪个银行账户，都不可避免地会被监控。
所以在热播的电视剧《人民的名义》里，贪官会把现金藏在自己的别墅里，塞满整个房子。
所谓洗钱，就是通过隐瞒和掩饰资金的来源和性质，将非法资金变成看似合法的资金的行为和过程。包括主要提供资金账户、协助财产形式转换、协助资金转移或向境外汇款等。
举个例子，一个毒贩通过贩毒赚了1000万，这是非法收入，理论上不能花。所以毒贩需要通过合法的形式把这笔收入洗成合法的收入，这样他们才能正当的花出去。
律师丁凯表示，目前在中国，假设毒贩真的通过贩毒赚了1000万，根本不需要洗，直接花掉就行了。在现实中，很少看到有人因不当支出而被捕。大概有两个原因:
1.中国社会有大量的现金交易。所以，如果毒贩的这1000万元是以现金交易的形式花出去的，你根本查不出他花了多少钱，所以他洗钱与否并不重要。
2.目前，我国还没有完善的个人收入申报制度。反洗钱的前提是你首先要知道他的合法收入是多少，但是因为没有完善的个人收入申报制度，你根本不知道他的合法收入是多少。所以打击非法收入是不可能的。
据丁凯分析，明年开始的纳税申报制度逐步建立后，这个问题可能会得到部分解决。
纳税申报制度。假设你申报了100万，但是你花了1000万，可能有问题，因为你的消费明显超过了你的收入。
如果罪犯赚了1000万，2019年可能就没那么容易花掉了。因为申报收入的时候，不能直接申报贩毒赚了一千万。在这种情况下，你就是个傻子，司法机关会直接逮捕你。
所以你既不能申报这1000万，也不能存银行，更不能通过电子消费支付，更不能购买大额实名制产权，比如房产、汽车，只能用现金消费。
这样，就会增加你消费的难度。
有些朋友可能会想，我可以送给别人吗？比如对你的女朋友，或者父母，亲戚或者其他任何人。
理论上也不是。因为收钱的人也要申报收入。比如你女朋友申报收入10万，却花了1000万，严重超过正常收入。税务机关可能会来询问。多出来的990万哪来的？女朋友说是XXX发的。经税务机关再次调查，此某某未申报1000万元收入，故该990万元收入涉嫌违法。
这样就查出了很多人的违法犯罪行为。
这个逻辑推论也适用于贪官。贪了巨额财产后，只能存放在家里的保险柜里，只有零星的现金消费，没有办法花大钱。
因此，央行新规和明年即将实施的个税申报制度，实际上是一套组合拳，增加了通过违法犯罪活动获取非法所得的法律成本。当然也要打击偷税漏税。
上述逻辑推论同样适用于合法收入但没有纳税申报的情况。比如你合法收入1000万，但只申报了100万的收入，剩下的900万就很难花掉了。只要你名下的消费明显超过你申报的收入，税务机关就可能分分钟要求你缴税。
来源:中国基金报、经济日报
