2020年将近尾声，义务机构反洗钱人也将进入最紧张、最忙碌的时间，一年中最重要的反洗钱分类评级将要到来，验收一年的反洗钱工作成绩。小助以近十年的反洗钱考核评级经验，梳理了评级高分攻略，以飨反洗钱战线同仁。
一、背景知识介绍
分类评级是什么
反洗钱分类评级是人民银行及其分支机构对其所辖各类反洗钱义务机构年度反洗钱履职的一种考核评价机制，这项工作起源于以往的反洗钱非现场考核评价。
从字面上来看，分类评级和风险评估非常相似，形式上看两项工作均存在一系列评估指标，内容上看两项工作均有对反洗钱核心措施有效或合规情况的评价。但从这两项工作的本质意义上看，两者有明显不同。
1.目标不同
分类评级：反洗钱监管部门了解各类反洗钱义务主体评价期内反洗钱履职情况，重点在于了解评价期内反洗钱义务机构工作的主动性、积极性、合规性，分类评级结果主要应用于监管部门对义务机构实施分类管理。
风险评估：小助曾在往期的文章关于对制定《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引》执行方案的理解中提到了风险评估的三个维度，该项工作的目的是了解机构外部威胁大小和洗钱风险控制机制的有效性短板，风险评估结果是洗钱风险管理的重要依据。
2.实施主体不同
分类评级：人民银行及其分支机构是实施主体
风险评估：人民银行和义务机构均可为评估主体，义务机构自行开展评估以认识和管理本机构面临的洗钱风险，监管部门为认识和管理区域性洗钱风险也会适时对整个区域或区域内重要义务机构洗钱风险状况进行评估。
3.指标构成不同
分类评级：设计类指标、执行类指标、检验类指标
风险评估：外部威胁评估指标、洗钱风险管理有效性评估指标
谁要做这项工作
这里所说的反洗钱义务机构，包括金融机构和特定非金融机构。
依据人总行《法人金融机构反洗钱分类评级管理办法》，2017年在法人金融机构范围内率先开展；各省人民银行分支机构参照人总行规定制定了辖区内《非法人金融机构反洗钱分类评级管理办法》，非法人金融机构近年来陆续开展。截至目前，全国范围内的法人金融机构及非法人金融机构均需配合监管部门完成年度分类评级工作，部分省或市正积极探索将特定非金融机构纳入分类评级范围。
分类评级工作流程
第一步：金融机构自评
每年1月20日前，义务机构机构应当将单位负责人或主管反洗钱工作高级管理人员签字确认的自评表及相关证明材料报送中国人民银行或其分支机构，并对资料的完整性、真实性负责。
第二步：中国人民银行或其分支机构初评
中国人民银行或其分支机构根据监管档案和日常监管情况，上一年度评级结果和整改落实情况，报送自评表和相关证明材料的及时性，自评表和相关证明材料的真实、完整、准确程度等因素，对机构年度反洗钱工作情况进行初评打分。
第三部：初评结果反馈与意见征求
主要反馈指标评价、计分情况和初评分数，机构对上述内容有异议的，应当在收到反馈之日起十个工作日内，提交由反洗钱主管部门负责人签字确认的陈述和申辩意见。
第四步：中国人民银行或其分支机构复评
中国人民银行或其分支机构对机构陈述和申辩意见成立的，对相应指标评价、计分情况和初评分数进行调整，并确定评级结果。
第五步：复评结果告知
评级结果为C类及以下机构发出《反洗钱监管意见书》，并进行风险提示。
二、分类评级指标设置
指标构成及分值分布
法人类评级指标体系：总指标3项、一级指标20项、二级指标43项。
非法人类评级指标体系，每个省可以自行制定，基本框架与法人指标体系类似。
分值分布情况：
评级内在逻辑
反洗钱分类评级分为基础性评价和逻辑逆推式评价。
基础性评价也就是所谓的逐项评价，根据机构报送的资料内容来给每一项指标打分。
逻辑逆推式评价是在基础性评价的前提下，按照一定的内在逻辑对相应指标得分适当调整的一种评价方式。比如：
评级结果
分类评级结果共5类11级
三、机构如何制作评级材料
准备工作
充分熟悉评价指标构成、指标内容、评价标准，重点关注3点：一是评价标准中扣分较多的指标要素；二是哪些指标证明材料的获取需要相关部门予以配合；三是哪些指标证明材料是本机构无法获取的或无相应权限的。
资料归集
1.收集阶段
在收集阶段，反洗钱岗位人员应当注意的一点是：内容一定要尽可能的丰富！以组织培训情况指标为例，我们在收集这部分材料的时候，可以分为自主培训和参与外部培训两种类型，基础材料包括：培训通知截屏、培训照片、签到簿、培训课件；培训成效类材料包括：人员测试通报、内部检查情况通报、监管部门监管意见或其他奖励性材料、上级机构的表彰材料等。
2.资料整理阶段
由于评级材料内容都比较多，建议以电子化保存为主。在资料整理形式上应当注意，最好按照指标建立文件夹！见下图：
总项指标文件夹：
一级指标文件夹：
二级指标文件夹：
二级指标内容：
四、高分6技巧
技巧1：资料整理的清晰、整洁比你想像的更重要。
1.第一印象很重要！
不论是电子版，还是纸质版，资料归纳整齐有序，能够给机构带来不少的印象分。下两组评级材料，你更喜欢哪一组呢？
第一组：
第二组：
2.便于评级工作查看
目前人民银行分支机构开展分类评级工作的人员数量一般都很少，在地市一级人行一般也只有1-2人，而评级对象有几十家甚至几百家。在人力资源少、工作量大的情况下，机构提交的证明材料整理缺乏条理性肯定是会吃亏的。
技巧2：指标项“不空”原则必须坚持。
1.即便是得分少一点也比0分强很多
指标里面有内容，就会有得分的可能，这里面所说的有内容，并不是提倡弄虚作假。造成指标无内容或不完整的原因除了少部分真的没做以外，大部分机构是因为对指标内容了解不够、理解不深、方法不对。其实很多工作短板在年底之前依然是有补救机会，将指标所示内容尽可能的做到、补全。
举例1：发现风险隐患或堵截风险事件情况指标，这项指标经常因为没有内容可以写而被监管部门扣分，实际上反洗钱报告员只要梳理下人民银行发布的风险提示以及本机构全年处理过的风险事件，我们就不难发现机构还是有一些工作和洗钱风险防控相关的。
举例2：配合行政调查情况指标，对于非银行金融机构而言，全年未配合人民银行开展反洗钱行政调查是大概率事件，但是我们可以向监管部门提供协查机制/流程的制定或修订情况，来证明机构协查工作的合理性。此外，评级年度内机构配合其他侦查机关开展上游犯罪调查工作材料，也能够侧面证明机构行政调查工作的配合能力。
2.材料提供不完整影响分值
这个问题常出现在客户身份识别、客户身份资料保存、大额交易和可疑交易指标中，这类指标自证材料做起来非常繁琐，而且牵涉的截图很多。大家在收集全套资料的时候需要多付出一点耐心。
以客户身份识别为例：
提供错误型：在这一指标下机构需要提供的是客户的身份资料、客户账户信息系统截屏，不少机构只提供了客户身份识别制度而被扣分。
难以查找型：对于该指标中“最先需要重新识别的100名客户”资料的提供也是大家会非常困惑的一个问题，因为对于大多数机构而言系统都没办法实现这项功能，我们不妨试试以重新识别客服短信、客服电话的先后顺序，作为确定前100位的依据。
另外，大家在提供客户身份识别资料时，一定要检查我们的资料实质内容是否要素完整，检查一下是否存在明显不合规的，能否找到其他佐证材料等。一定注意材料间的关联性，最好能互相佐证，逻辑通达，形成完整的证明材料链。总之，要想尽一切办法完整、准确、真实地反映履职情况。
技巧3：亮点工作要尽量突出
亮点工作一定不要藏着掖着，哪里显眼写哪里！
不论是创新宣传方式还是提高客户身份识别质量，我们在回顾年度反洗钱工作时，一定要将这部分内容梳理出来，在指标表中对号入座，文字、图片、文件等证明材料不要过于谦虚。
特别值得说明的一点是，我们的亮点工作要尽可能的与当地人民银行当年反洗钱重点工作布置安排有关。今年是235号文的推进年，那么机构可以围绕这块内容将235号文在机构的落实情况，做全面的成果展示。
技巧4：与反洗钱工作年报、年报表相对应
《金融机构反洗钱分类评级自评表》和金融机构反洗钱年度系列报表之间具有较高的关联度，评级人员可能会在两者之间做关联性比对，对于两者之间存在前后矛盾或者数字不相符合的情况，可能会做扣分处理！
技巧5：系统性、制度性问题建议机构总部或省级机构统一处理
目的是统一口径！
分支机构很难了解系统在技术层面的信息，与之相关的指标建议由总部统一提供口径。如：设计指标—3.技术保障能力
技巧6：自评环节打分不可故意拉高分值
在这套自评表中，自带了一个自评分值限制模块，“工作报告及接受日常监管”指标中提到“自评分与监管部门评分差距较大的，扣5分”。合理的自评打分不仅能够避免额外扣分，还会给评级工作人员带来很好的印象分哦。
五、来年的评级如何准备
上述只是我们在反洗钱分类评级中技术层面的方法，争取更多的细节得分，但是想要技术发挥更大效果、真真的跻身A类机构行列，必须要有坚实的工作基础，离不开年复一年地提升、改进反洗钱工作水平。在这里小助给诸位提醒以下几点：
1.持续改进反洗钱工作体系
结合反洗钱最新监管要求、人民银行反洗钱各类监管意见等持续不断对照改进反洗钱工作体系。例如，19号文的落实，涉及义务机构反洗钱体系的优化改进，可能会带来分类评级标准的变化，落实情况将对未来1至3年的分类评级以及反洗钱领域更大范围内产生较大影响，需要义务机构顶层长远谋划。往期文章关于对制定《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引》执行方案的理解，小助也对19号文工作方案谈了几点浅薄的认识。
2.反洗钱工作流痕
经常写工作简报的同学都知道，年底写工作总结的时候，不会忽然间不知道自己过去一年到底都干了啥的感觉。反洗钱工作也是这样，在平日里大家可以将做过的工作以适当的方式记录下来，我们在提供相关证明材料的时候就会显得有理有据。
3.人员变动时候，做好工作交接
跳槽和岗位轮动在一家单位中是非常正常现象，但是对于刚接手反洗钱工作的同学来说，如果之前反洗钱岗位人员没有交接好前期反洗钱工作资料，可能你接手的那一刻内心是会非常崩溃的。
一句话：留好资料，做好交接，做中国好前任！
4.关注人民银行年度工作重点
监管部门召开的反洗钱工作会议要求以及年度重要文件都是我们年度内开展反洗钱工作的重点目标，围绕着这些目标去做必定事半功倍。
5.贡献度
如机构发表的调研在人民银行上级单位采用，你所在的机构承办辖区重要反洗钱会议或活动，或者在推动洗钱罪宣判做出了贡献等等。这块内容属于《评级自评表》中的加分项，做好了效果可能会超出你的想象哦。
今天说客户风险划分……
近期大家陆续私信留言发现，“客户风险等级”这个词频繁出现。这项工作已经开展了很多年，准确的说，当前大部分反洗钱岗位从业人员已经了然于胸，但当面临检查时还是会觉得问题源源不断。这里面原因可能是合规逻辑出了问题。本期文章，阿沐sir整理了一篇长文，和大家重新梳理回顾下这项工作。
对于已经面临检查的机构可以重新构思下如何向监管部门反馈和解释检查中发现的问题。即将面临检查的机构抓紧时间做好自查。不自查，永远不知道检查中会出现什么问题。
一、技术层面
客户洗钱风险等级划分是一项包容性很广泛的工作。除了该项工作本身，与之相关联的合规逻辑包括：客户尽职调查、客户身份资料保存、系统建设、司法查冻扣、高风险业务办理、大额交易和可疑交易管理以及配套的后续风险控制措施。
二、逐项分析
风险等级划分
《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》开篇的基本原则中
明确了风险相当、全面性、同一性、动态管理、自主管理、保密6项基本原则。围绕这6项原则，风险等级划分工作可以简单的用一句话来形容，“划分的及时、划分的合理、有实质性控制、还不能跟客户说”。
划分时间节点分为：新建业务关系10个工作日；最高风险到期重审≤0.5年、次高风险X2……最低风险等级客户在首次评级后≤3年；风险事件发生时重新审定风险等级；风险实质性下降后回调风险等级。
工作内容分为：设计风险等级流程；设定系统跑批；到期重审；调整理由是否合理、是否与实际相符、是否存在前后矛盾等；风险事件发生时是否开展EDD或者SDD；当前风险等级与配套控制措施是否匹配。
客户尽职调查
客户尽职调查获取的资料和系统信息是分析客户洗钱风险的前提条件，同时，风险等级划分结论也可以反向作用于客户尽职调查。
同一性原则。同一性原则考察的内容字面可理解为：同一个客户在同一时间点上，风险等级必须保持唯一性。
PS：双客户号排除人为配置生成外，多数是由系统运算逻辑造成，也就是说客户证件号码和证件类型同时一致时才会生成同一个客户号。也就是说，未成年人用户口本开户，成年后用身份证开户，即便是证件号码没变，也会生成2个完全不一致的客户号。与之类似的还包括：临时身份证、军人身份证等等。这些年各家机构也陆续做客户号归并和清除，大家有没有想过这种情形：一个人先用身份证开户，变更国籍后再用护照开户，生成了2个完全不一致的客户号，我们能发现吗？当然很困难。同样道理，监管部门也很难发现和界定，除非开第一个账户时就运用了生物识别技术，后续客户无论用什么证件开户，我们都知道他是谁。
2.风险相当原则。客户风险等级评定建立在系统测算客户各项基础信息的前提下，当客户基本信息出现问题时，绝大部分机构反洗钱系统不可能实现AI算法模拟出该客户未来一段时间内风险情况，判断该客户发生可疑交易的概率。此外，同一证件号码下设两个客户号的情况，两个客户号项下的信息差距过大必然会导致系统计算分值出现偏差，从而导致客户身份信息不唯一和客户风险等级不唯一2项问题。
3.重新识别。比如某客户被报送重点STR/SAR调高风险等级后，对客户本人以及对客户的实际控制人、受益所有人开展重新识别，以及对同一控制下的关联方实施重新识别。
4.客户准入。客户准入包括3个方面：一是新客户准入；二是伪新客户准入；三是新业务准入。
新客户准入：客户涉及ZC名单人员、国家、地区时，客户的风险审核审批前置，当风险超过制度设计底线时禁止为客户办理任何金融业务。
伪新客户准入：伪新客户就是那些老客户销掉客户号后，又在本机构重新再建立业务关系。新开客户号与原始客户号可能会不一致，原先系统保存客户的风险状况也将无法延续使用。
PS.亲经案例：客户甲在乙银行开户，10个工作日内系统测评风险等级为低风险，沉睡期后账户异常交易启动，乙银行报送STR，随即配套执行了风险等级调整和后续控制措施。客户甲发现账户出问题，立马采取销户处理。次月在乙银行其他网点继续开户，由于之前客户风险状况在现有客户号下无法关联匹配，乙银行继续认定该客户风险等级为低风险，继续为其提供无差别金融服务。刚才提到的这个细节大家可以在各自的机构中去验证，若确实存在的话，不妨做一下账户排查。
客户身份资料保存
客户风险等级记录准确的说是属于客户身份资料的衍生资料，真正意义上金融机构通过尽职调查获取的客户属性信息。在保存方式上关注3个方面：第一销户了保存不少于5年；第二是否完整准确保存；三是是否可回溯审查。
保存5年的规定不用解释，延用的是2006年2号令的规定。完整保存和可回溯审查适用情形包括：
存量客户客户风险等级记录流水是否可以清晰、便捷还原，包括调高、调低的分析理由 2.机构反洗钱系统存在更新换代、机构合并、重组等情况的，前期系统留存 的客户风险等级记录是否可以追溯审查。
3.客户号归属机构是否可以查询其他分支机构客户号的风险等级。
4.其他分支机构客户号转移至本机构，本机构是否能够了解前期风险等级记录流水。
司法查冻扣、行政调查
在当前版本的法规制度中，客户涉及司法查冻扣或行政调查等情形比较尴尬。一般会被视为可能会导致客户风险发生实质性变更，需要机构对客户风险等级实施重检的情形。但是在现实操作中这块工作拿捏难度较大。首先，有权机关的文书很少告知查询事由，多数情况下，机构从业人员只能通过查询主体类型，大致判断可能涉及的案件类型以及是否有需要开展重检。其次，查询通知书中的人员名单也未必就是犯罪分子，甚至多数都是受害人。
在实践中，从业人员在处理此类风险事件时参照重新识别的规定开展，未必每一个涉及查冻扣的客户都要风险重审，也未必都要调整风险等级，但是不管是否调整最好留下尽职调查记录，哪怕是一段话。
大额交易和可疑交易管理
未能以客户为单位的风险监测是风险等级管理与大额交易和可疑交易挂钩的焦点，在前面说过，一个客户只能有一个客户号，如果有两个会怎么样，以大额交易为例。
一个自然人客户有A、B两个客户号。
1.一天内A客户号转账50万、B客户号转账50万，很显然这两个客户号这一天都报送了大额交易；
2.当A客户号转账50万，B客户号转账10万元，A报送、B漏报；
3.当A客户号转账30万，B客户号转账30万，A和B均漏报。
以此类推，可疑交易报告也是以客户为单位进行资金交易监测，当客户资金因客户号不唯一被分散时，系统很难准确抓取符合条件的异常交易。
高风险业务办理
高风险等级客户到底能不能办理具有高风险特性的金融业务？
反洗钱法律法规制度的出台和更新具有一定的滞后性的，通常是当某种风险行为或洗钱手法出现时我们才会发现、总结，最终将其以文件的形式予以规范。换句话说，洗钱和反洗钱就像是硬币的正反面。如果有一天这个社会再也没有洗钱行为，反洗钱从业人员也就没有存在的必要。
19号文中再一次强调了法人金融机构应当开展产品/业务洗钱风险评估，何为高风险业务？其实金融业务/服务本身并不具有洗钱属性，真正让某项金融产品变成高风险的是使用这项产品的人。这么说是不是可以很好理解为什么高风险客户不能准入高风险产品或者对其进行审批或限制。
举个栗子：A银行网银批量转账功能可以实现一次性转账20000笔，B银行网银批量转账功能一次性只能实现500笔，对于诈骗团伙来说，A银行一定是分散资金更好的选择。
三、痛点在哪里
1.人
首先，必须提到的是反洗钱人员数量和做好反洗钱工作实际需要的人数并不匹配。一个营业网点几万人甚至几十万人，真正做反洗钱的兼职人员就1人。理想即便很丰满，在海量的客户群中踏踏实实的做好制度规定的每一条规定确实需要付出“情怀”。其次，阿沐也发现一个有意思的现象，懂反洗钱的往往不做事，而做反洗钱的却还在学习的路上。刚刚能够独当一面的时候却跳槽了，下一任又非常苦逼的从零开始。真正能够实现“系统做、集中做、专家做”的有几家？
2.面
金融机构从业人员需要学习的东西非常多，知识变化更是感觉快跟不上了。像反洗钱类似的合规点在“一行、两会”里面多达数十项，想要一点一滴学到精髓谈何容易。在面临检查的时候才会发现，“我以为”真的和监管部门以为的不完全一致。那依靠培训真的有用吗，真的很有限，原因不解释。
