今年以来，受疫情蔓延和多地社会经济波动影响，不少信用卡持卡人对银行等金融机构的还款能力面临压力，代还、代议延期、代理维权等黑灰产有所抬头，对银行的风险控制构成一定挑战。就大众而言，很多不法分子打着防疫防疫的幌子行骗，或者利用数字人民币热点骗取资金。边肖梳理了近期与信用卡相关的风险案例，包括信用卡还款、POS套现、积分套现、信息窃取等。，为从业者提供了参考，为大众消费者敲响了警钟。
01信用卡还款
疫情期间，在各种社交平台搜索“信用卡逾期”关键词，会出现很多包含“债务谈判”、“债务处理”、“代还款”等字样的用户id。有些持卡人为了解决逾期的烦恼，极易被这样的内容所吸引。
据《华夏时报》报道，“信用卡还款”业务一般要求客户下载其app，注册后绑定银行卡进行“智能还款”，并“回收”卡内余额，从而将当期账单延期至下月。这个过程的本质是兑现。通过将资金套现，返还给中间商，持卡人可以避免当期逾期的压力。
即使缓解了短期还款压力，代贷也不是免费业务。据北京商报今日记者调查，给信用卡还款的“中间人”往往会向持卡人收取很多费用，他们需要提前收取一些费用，以防持卡人“跑路”。
此外，这种“还钱”行为还存在不可忽视的法律风险。一方面，代还款的“中间人”本质上是提供金融服务，性质类似于小贷，没有相关金融牌照，涉嫌非法经营；另一方面，为了实现还款的操作，“中间人”通常需要收集持卡人的个人身份信息，甚至是信用卡的核心信息。个人身份信息一旦泄露，可能带来诈骗、侵权、被盗等风险，给持卡人造成经济损失。
然而与此同时，一些银行已经开始遏制这种现象。今年上半年，中信银行、光大银行等多家银行升级了信用卡还款渠道的风控措施，主要包括限制非个人还款、发布用卡安全风险提示等。
事实上，自今年4月以来，已有多家银行推出保障措施，提供票据展期、费用减免、信用保护等支持和保障服务。对于受疫情影响不能及时还款的特殊人群。如果持卡人真的有困难，应该通过正规渠道与银行协商，避免陷入信用卡还款陷阱。
除了上述的“代还款”现象，还出现了各种以“信用卡代还款”为名的诈骗案件。一种是以“帮别人还信用卡”为借口，诱骗用户参与“兼职”。当用户开始接手“代还信用卡”的任务时，起初不法分子会按照约定支付本金和报酬，骗取信任，让用户放松警惕，加大投入。在获得完全信任后，骗子会以各种借口拒绝支付本金和报酬。另一种是以“信用卡还款”为名的非法洗钱。不法分子要求用户提供信用卡信息，先帮其还款，再用对方信用卡“洗钱”。
关注案例
2021年12月10日，林女士在刷微博时，一位陌生人给她发来私信，介绍她“以还信用卡为兼职”。林女士同意后，对方发来一个链接，让林女士下载一个APP。下载后，林女士按照客服的指引，用自己的银行卡向客服提供的银行卡转账600元。没过多久，林女士发现自己的银行卡收到了600元本金和27元佣金，尝到甜头的她放松了警惕。第二天客服告诉林女士，信用卡还款金额增加了，任务金额49999元。林女士深信不疑，毫不犹豫地把钱转了过去。然而这一次，她并没有收到她期待的本金和佣金。客服“解释”继续做任务，林女士一共向对方指定的账户转账35笔，共计602902元。最后林女士实在拿不出钱来，才意识到自己可能被骗了。
今年2月18日，陈某被警方抓获，其信用卡涉嫌非法转账汇款，涉案金额70余万元。他回忆说，1月16日，正在为信用卡还款发愁的时候，在某平台上看到了一则还信用卡的广告。对方说只要帮忙做转账操作，就可以免费还信用卡。陈某相信了对方的说法，按照对方的要求约了一个朋友。他们每人携带6张信用卡，于1月18日与对方见面。见面后，陈某和朋友将信用卡还款委托给了对方，并将自己所有的手机和信用卡支付密码都交给了对方。
0POS机虚拟交易利用POS机套现信用卡的现象由来已久。时代周报记者调查发现，在网络购物平台上以“POS机”为关键词进行搜索，可以找到数百种相关产品，价格从几十元到上千元不等。如果以购买POS机的名义咨询商家，对方说某品牌待售POS机是为个人刷信用卡设计的，价格是38元。只要简单注册绑定的储蓄卡，就可以秒到银行卡。
目前，许多代理商提供帮助用户办理信用卡、养卡和提现等服务。他们利用信用卡免息期的时间差来移动资金，“以贷还贷”、“以卡养卡”，每个月都有收益。
除了“以卡养卡”，还有不法分子利用POS虚构交易骗取信用卡积分，以此换取信用卡资金非法获利。
关注案例
2018年5月至2020年3月期间，被告人陆某某、杨某某针对某银行信用卡积分兑换活动，在没有真实交易的情况下，他们利用自己和亲友收集的100多张信用卡，通过自购POS机刷卡，“自刷自还”虚构银行流水700多万元，骗取信用卡积分用于兑换信用卡或参加其他优惠活动，非法获利10万余元。最终，法院认定被告人陆某某犯诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币55000元。被告人杨某某犯诈骗罪、妨害信用卡管理罪。判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币六万五千元。
事实上，早在2016年，央行就发布了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》，指出任何单位和个人不得在网上销售POS机、读卡器等受理终端。最近支付监管又升级了。今年3月1日，央行发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》正式生效，要求收单机构在特约商户初始扩张期间及业务存续期间，采取有效措施核实特约商户身份信息。2022年4月7日，召开支付结算工作电视电话会议，要求突出支付全链条管理，严格受理终端管理，加强市场主体合规能力建设。银行层面，今年以来，中国银行等发布提示，进一步规范用卡行为，指出禁止通过虚假交易、非法工具等手段套取现金或积分。
03积分倒卖
作为积分银行为信用卡持卡人提供的重要福利之一，长期以来一直受到“羊毛党”的高度“关注”。最近，一些“羊毛党”成为中间商，打着流动资金、为用户提供便利的口号，回收持卡人手中的信用卡积分，帮助持卡人将信用卡积分全部转换成现金，从而获取利差。
据《今日北京商报》记者调查了解，信用卡积分变现的操作模式大多是银行先兑换相应的虚拟权益商品，再由信用卡中间商将商品兑换成现金返还给持卡人。不同的银行信用卡可以兑换不同的金额。
甚至“羊毛党”更进一步，通过“拉人头”、层层招募代理，赚取中间差价。同样的积分，不同级别的“代理”可以换来不同的价格。面对新客户，“代理商”可以随意报价，然后赚取差价，只需定期缴纳一定的会员费即可。
但是，也存在非法收集个人信息和刷卡等风险隐患。在这种积分变现的行为背后，往往是持卡人在出售积分的同时，向“代理人”提供身份证号、银行卡号、手机号、密码等私密信息。上述信息可能被非法使用，增加了交易风险。
04信用卡信息盗窃
犯罪分子采取各种手段窃取信用卡信息。一种是利用各种专业仪器，借机在收银机等场合读取用户的信用卡信息，大量采集。这样收集到的信息很可能被用来伪造信用卡，伪造的信用卡具有交易功能。消费者在超市、商场、餐厅、酒店等场所使用信用卡时，应注意不要让自己的信用卡离开自己的视线，并注意对方在操作信用卡时是否有可疑举动。
第二类是“非法短信嗅探”，这类电信网络犯罪仍然值得关注。据北京商报今日报道，今年上半年，此类案件在全国多地频发，北京市公安局也陆续接到群众举报。有受害者称，早上醒来发现手机半夜收到多条验证码和银行扣款短信，网银APP登录账号和密码被篡改，造成财产损失。
在这类犯罪行为中，犯罪分子通过“移动网络干扰+短信嗅探”的方式，实时获取用户手机短信内容，实施网络诈骗、欺诈支付等。除了非法登录用户账号，不法分子还采取更恶劣的手段。由于各种银行app防护相对较好，不法分子从其他app截取用户身份证、银行卡号等关键信息，利用这些信息批量登录其他网站，也就是俗称的“撞库”。一旦碰撞成功，受害者遭受的将不止一两个账户。
此外，还有不法分子以各种名义套取消费者个人信息。今年6月，银保监会发布《关于防范以银保监会名义“清退”诈骗的风险提示》，提示消费者警惕以“官方还款”、“清退”为名的诈骗，同时提高个人信息保护意识，警惕不法分子套取银行卡密码、短信验证码、身份信息等个人敏感信息。
05假冒贷款软件
在数字货币的热潮中，不法分子借机行动，通过伪造与官方app界面高度相似的“山寨”贷款软件，以可以获得银行高额信用卡额度的字样吸引用户进入游戏，欺骗用户充值，然后以APP正在升级连接各大支付平台为由暂停APP运行，冻结资金，将用户拉入诈骗陷阱。
关注案例
今年3月23日，有记者调查发现，最近一款名为数字信贷的APP比较活跃。文立告诉记者，“不久前，我接触了数字信贷APP，销售人员告诉我，这是国家发行的数字货币，相当于虚拟信用卡。注册激活后，有一个信用额度可以提现消费。我信以为真，就提交了身份证、姓名、电话、银行卡号等信息，然后花了500块钱激活了账号。但是我现在发现收费的资金无法提现，激活的总金额也用不了。”
央行已发出风险提示，数字人民币除数字人民币APP、银行APP外，不会要求消费者提供注册账号、密码、支付密码等认证信息；警惕假冒应用和银行信息，不要在手机上访问或回复假冒网站、电子邮件或短信，避免病毒感染或信息泄露。除了“山寨”数字人民币APP，各种模仿或冒充银行APP的假APP也需要警惕。如果消费者有贷款需求，要认准正规的金融机构，选择合规的产品进行业务办理，不要盲目听信自称“银行客服”、“销售”的非专业人士。
关注案例
张女士从网上下载安装了一款名为“银行A”的APP，申请贷款业务。随后一个自称“银行客服”的人联系张女士，称贷款资金已经到账，但“需要充值才能解冻”。在这个“客服”的指引下，张女士向“客服”指定的账户转了2500元，随后的“客服”称还需要更多资金。张女士表示怀疑，并前往A银行网点咨询，发现该行并没有这样的贷款专用APP，贷款解冻也不需要付费。最终确定张女士下载的“银行A”APP为假冒软件。
06“代理维权”乱象
年初以来，多个金融监管部门对“代理投诉”、“代理处理信用卡债务”等所谓的“代理维权”行为进行了风险提示。这种现象，其实就是协助债务人“逃废债”衍生出来的黑灰产业。一些组织或个人以咨询公司的名义，冒充法律工作者骗取债务人信任，鼓动或替代债务人伪造证据，向金融机构和监管部门恶意投诉。
据经济日报报道，一些债务人信奉“代理维权”，采取纠缠、登门拜访等过激行为，达到“逃废债”的目的。这种不当行为在业内被称为“债务烦恼”。这种行为不仅切断了债务人与金融机构和监管部门的有效沟通，也扰乱了金融机构的正常经营秩序。
事实上，在所谓的“维权”过程中，债务人正在被“代理维权”组织收割。一方面，债务人提供银行卡、身份证等重要个人信息后，黑灰组织将这些信息转卖给“有需要”的组织，有的甚至擅自用于办理小额贷款，从中非法获利。另一方面，“代理维权”组织在向债务人收取高额代理费后，转而以债务人向金融机构提供的虚假信息为把柄，一步步诱骗甚至勒索债务人购买其理财产品，最终使债务人陷入陷阱。
2022年，受多重因素影响，各类黑灰产的上升趋势越来越明显，这与信用卡行业密切相关。无论从监管层面还是各家银行信用卡中心的行动来看，严厉打击违规还款、套现、拿分等行为已经逐渐成为行业共识。除了本文提到的各类风险案例，银数表卡此前还专门发表了一篇文章，对今年备受关注的“征信修复”现象进行了分析。消费者在日常生活中也需要擦亮眼睛，避免落入不法分子的圈套。
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