来源:简七助手
这件事，不得不说前两个月闹得沸沸扬扬的银行“大额存单被抢”。
事情是这样的，6月初，多家银行发布公告:市场利率定价自律机制将于6月21日实施新报价办法。
所以在实施日的前一个周末，很多大额存单用户都去银行抢存款。
图片:财联社
01
到底是怎么回事？
我去看了一下，定期存款利率的计算方法变了——从百分比调整变成了定额调整。
之前我们的存款利率计算方式是“基准利率*倍率”。
例如:
央行的一年期定期存款利率是1.5%，一家国有银行可以在这个基准利率的基础上上浮30%——也就是储户将获得1.95%的利率。
改革后，利率的计算方式变成了“基准利率+基点”。
要达到同样的1.95%的利率，要在央行1.5%的基准利率上再加45个基点。
看起来没有变化，但是如果央行调整基准利率，这两种算法下的收益是不一样的——比如基准利率下调0.1%:
1)基准利率*倍率=1.4%*1.3
2)基准利率+基点=1.4%+0.45%
换句话说，如果央行降息，新模式对我们更有利；如果央行加息，老模式更有利。
02
现在存钱算“亏”吗？
2015年后，央行取消了对存款利率的限制。
地方银行对利率上浮幅度进行了软限制，建立了一套自律机制。
例如:
某大型国有银行定期存款上浮幅度最高40%，地方中小银行上浮幅度最高50%；按照之前2.75%的“三年期定期存款”基准利率计算，这笔钱如果存在当地中小银行，最多能拿到4.125%的利率。
有朋友说自己银行存款收益4%，基本都是这样。
但是，在未来，几乎不可能获得3.5%以上的收益。
因为改革后，银行的自律机制变了——上浮上限从“比例”变成了“基点”。
比如四大行的上限定为“60个基点”，地方小银行的上限定为“80个基点”。
按照三年期基准利率2.75%计算:
新模式下，四大行可以拿到3.35%的收益；旧模式下，可以获得3.85%的收益。
对于喜欢长期存款的用户来说，得到的利息其实是减少了。
因此，许多大额存单用户都抢在新规生效前进行存款。
03
手里有20万，怎么理财？
我在后台看到了这样一位读者的留言。他说自己手里有20万左右，觉得现在存银行不划算。他应该如何理财？
除了银行存款，还有哪些无风险的投资渠道？与您分享3个想法:
1)国债几乎无风险。
简单来说，国债就是国家写给你的欠条，然后你按照每年的利率收取利息。中国十年期国债利率图:
*数据来源:魏莹金融。
我们可以看到，10年期国债收益率在2.7%-4.5%的区间内波动，中位数为3.5%。
因为国债有国家信用背书，你几乎不用担心本金。
同时，十年期国债的利率往往被视为市场上无风险收益的参考线。
2)纯债基金风险相对较低
100%投资债券，不参与任何股票投资，稳字当头。
买纯债基金就是把钱交给基金经理，让他帮你投资一篮子债券。
从长期来看，纯债基金的收益率曲线是平滑稳定的，与股市的相关性很低。
注:红线为基金净值，蓝线为沪深300指数。
即使股市大跌，也能走稳路——
但是不要把稳定和100%保本联系在一起。
去年，纯债基金经历了两次大幅下跌。不过短则几天，长则几个月，基本都能涨回来。
甚至有几只不小心踩雷的纯债基金也慢慢企稳回升。
虽然去年纯债基金收益不如前几年，但长期来看还是一个很好的放钱的地方。
3)储蓄保险是无风险的
相对于银行的单纯利率，储蓄保险等产品的利率是以复利为基础的。
一字之差，收入差距巨大——
拿本金20万，收益3.5%:
10年，复利比单利多12120元；
20年，复利比单利多57958元；
30年，复利比单利多151359元；
50年复利比单利多566985元，相当于50年复利> 100年单利。
储蓄型保险不仅不受市场波动的影响，而且收益明确写在合同里；也可以锁定长期利率。比如20年前买这类产品的朋友，会享受当时约定的全部8%~9%的收益。
最近市场上关于储蓄保险的趋势很强，但我还是提醒你，先了解一下这类产品是否适合你，不要跟风购买。
对这类产品感兴趣或者不太了解的朋友可以来参加我们的“4天储蓄保险实践营”课程，在这里可以教你如何计算收益率，如何选择适合自己情况的产品等。
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