最近“要不要提前还房贷”这个话题在社交平台上很火。有支持者表示，“有人感叹提前还房贷是自己今年最好的投资；有的人算账，提前还房贷，省下几十万利息，相当于赚了一辆豪车。”反对者表示，虽然手头有闲钱，但坚决不提前还房贷。毕竟“房贷是普通人一生中能借到的金额最大、期限最长的钱”...那么，今年要不要提前还房贷呢？最划算的情况是什么？
事实上，边肖在社交平台上看到一些网友谈论他们为什么提前还清贷款。逻辑很简单:银行理财年化收益率已经跌破4%。房贷利率虽然降了，但是还是在5.73%，手里有现金也没有更好的赚钱方式。想到要付更高的利息，就要提前还钱。
据悉，2019年，因为孩子上学，为了离学校近一点，徐换了房子。因为有贷款记录，换房商业贷款视为二套房贷，利率上浮20%。借款超过180万，期限25年，月供15000多元。
换房子后的这几年，虽然一点积蓄都没有，但徐一直认为，二套房贷虽然利率不低，但毕竟是长期负债。只要收入稳定，规划好，一万多房贷还是可以负担的。如果手头有闲钱，也可以寻找投资机会。
让她没想到的是，还款三年多，还了50多万，本金只减少了10万，大部分是利息；手中的投资，虽然这两年股票和基金都盈利了，但是随着市场的波动，还是在亏损。
看了一下，“以近6%的利率贷款，还不如提前还贷，还不如投资赚钱。”徐在今年5月提前还了80万元的贷款，房贷利息总共减少了110多万元。现在月供也减少了不少，“感觉赚到了”。
虽然，和手头钱多的人相比，这时候提前还款确实能省下不少利息。对于钱不多的人来说，现阶段可以进阶吗？我们继续往下看。
边肖看到一个网友发帖。1996年工作三年多，去年刚结婚。在双方父母的支持下，他付了首付买了婚房，他还了房贷。
赵坦言，现在还房贷其实有点“反”。为了减轻父母买房的负担，小两口商量着尽量多借钱，期限越长越好。他的购房金额共计500多万，贷款总额300万，公积金120万，商业贷款180万。他们的公积金可以覆盖公积金贷款，每个月商业贷款一万多。
当时的想法是不需要急着还钱。随着收入的增加和通货膨胀导致的货币贬值，10年后每月1万元根本不算什么。现在，他为什么在社交平台上抱怨？
当时他并没有具体的认识。为了一笔25年的贷款，他必须每月从钱包里取出现金。这是什么意思？但是当他真正开始还房贷的时候，每个月一万多的房贷已经动不了了，占了家庭收入的三分之一，压力还是挺大的。
同时，看着基金和股票下跌的新闻，他买的理财产品也有一段时间亏损了；工作上，你所在的行业也时不时有裁员降薪，短期内很难达到预期的大幅收入增长。买房一年后，一度下定决心不提前还房贷的赵也开始打算攒钱还房贷。于是他降低了买车的预算，赎回了几款理财产品，凑了10万，提前还了一笔。
要知道，“虽然10万元相对于180万元的商业贷款和300万元的债务总额来说，看起来是杯水车薪，但是25年下来，可以减少10多万元的利息。他的想法值得参考，相信在接下来的日子里他还会继续。”
提前还房贷不是上面说的情况。央行4月份金融数据显示，住房贷款减少605亿元，同比少增4022亿元。2月份金融数据显示，占个人住房按揭贷款比重较大的中长期贷款减少459亿元。5月份，央行的金融数据没有单独公布住房贷款的数量。虽然以住房贷款为主的居民中长期贷款恢复正增长，增加1047亿元，但仍比去年同期少3379亿元。
方正证券的研究报告认为，这是2007年开始统计以来仅有的两次负增长，表明住房按揭贷款的还款率高于新增按揭贷款。多位专家也分析，居民还贷人数高于贷款人数，也是贷款额负增长的原因。
边肖，从各方的数据来看，确实有很多人提前还了房贷。那么今年不同购房者提前还房贷是否最划算呢？
对于提前还贷的徐和赵，银行的利息账很好理解。利率决定了月息在那里，延伸到二三十年的维度。就像上面提到的赵，即使只还10万，减少的利息也是非常可观的。
然而，对于其他一些人来说，这不仅仅是一个支付利息的账户。借款超过150万，利率超过5%的唐就是其中之一。据他描述，虽然房贷利率不低，手头也有几十万现金，但他并不打算提前还贷。“现在市场利率下降，似乎没有安全高收益的投资渠道。以后怎么会没有机会呢？毕竟按揭贷款的期限是20到30年。”
要知道，在很长一段时间里，“房贷是普通人一生中能借到的期限最长、利率最低的钱”这一观点还是值得肯定的。在很大程度上，考虑到货币发行量的增加和通货膨胀因素，整个社会的工资水平很可能会提高，房贷的实际利率很可能会低于其名义利率。
这就是人们常说的。10年前月供3000，现在没压力了。现在月供1万，10年后可能也是这样。在考虑了上述因素后，通过判断个人未来几十年的收入趋势来判断提前还房贷是否值得，就有了不同的答案。
业内人士表示，对于高息买房的人来说，资金成本非常高。如果手头有多余的现金，由于没有更好的投资渠道和更高的收益，有些人为了降低利差成本，会选择提前还贷。
而银行人士则表示，2017年以来，房贷利率大幅上升，近两年一直在5.5%左右。今年一季度，金融机构个人住房贷款加权平均利率为5.49%；理财产品预期年收益率从2018年的5%以上，下降到2021年的3%左右。两者相比，100万现金按揭贷款利息比银行理财收益多2万多元。
他还说，在算利息账的同时，还要考虑在可预见的未来是否会有大额支出，是否预留足够的资金应对突发事件，日常收支是否平衡等等。在他看来，是否提前还房贷是因人而异的事情。必须结合个人收入结构、职业规划、经济指标趋势判断等多种因素。，而且还需要从还款时间和年限、还款方式、还款周期等多方面因素共同评估。
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