一个公平的社会，至少应该是权责对等，风险自担。
相反，不应该让“郑屠”用“金翠莲”的典当钱去嫖赌。
数字一（one）《水浒传》中，“鲁提辖镇关西”是著名的一幕。大部分人都觉得镇关西的这厮该打。我认为，其原因不仅在于他对金翠莲的强势霸权，还在于他强势霸权过程中的“虚拟货币的真实行为”:你把金翠莲赶出了自己的家，然后你“伸手进棺材——要钱”。我从来没有给过你工作机会。于是，金翠莲父女两人命运多舛[/k0/]，无奈在一个卖艺的酒馆里痛哭，惹得鲁达出手。我觉得水浒中的这段话反映了中国人最朴素的价值判断之一——作为强势一方，你可以在与弱者的博弈中，制定霸王条款，占人便宜。但底线是，你不能“白嫖”。你不能伤害别人的钱空逼着别人要债。太不道德了。别说是鲁大，是高达和斯巴达。当他们遇到这样的恶霸时，他们会生气。而这个白嫖弱势群体，强势一方的案例，如今真的发生了——我指的是很多烂尾楼的业主被迫发出“强制停贷”声明。刚刚看了一个新闻，说是Tik Tok郑州有一对夫妻，贷款102万买了一套房子，月供6300。目前我行LPR浮动利率折算后为6.27%。也就是说，在他们房贷还款的第一年，节俭省下的月供基本都是为了还银行的贷款。于是他们发视频说后悔买房，因为感觉压力太大。当然，这种压力以前是可以忍受的。毕竟开发商跟他们约定三年后交房。在经历了苦难、忍耐、换了自己的窝之后，似乎还是很值得期待的。他们供货的拍卖行因为开发商资金链断裂已经停工，约定的交房日期已经不能是第一了。即使他们的孩子出生了，他们也可能不住在里面。小两口于是在简介里把自己描述成“骆驼祥子”——祥子一辈子拉车攒钱，想自己买辆车，结果最后亏了两块钱空。这对年轻夫妇应该只是供应了全国大量房源，却成了烂尾楼的“房奴”的一个缩影。根据Phoenix.com刚刚公布的数据，目前有100多栋楼的业主发表了所谓的“强制停贷”声明，而且这个数字还在不断扩大。强制停贷一夜之间传遍全国。耐人寻味的是，停贷现象发生最多的地方是郑州，最近在新闻频道。看了一些参与强制停贷的烂尾楼业主写的公开信，感觉这些人的处境真的很像金翠莲父女无路可走:被开发商“白嫖”，房子成本两元空，居无定所，被巨额欠款逼得走投无路。比金翠莲父女好一点的是，他们“停贷”的决定并不是在鲁达的支持下做出的，“强制”这个词在这里更好用——一般来说，“强制”这个词一般是有实力的机构用的，比如银行在你房子还不上贷款时的“强制法”。你好多天不测核酸，上门就给你“强制检测”。本来普通人是没有任何“强制”力的。“强制停贷”这个词其实是发明出来给自己壮胆的。如果说开发商是“白嫖”的郑屠，业主就是走投无路、濒临破产的金翠莲。在这部三角戏中，银行多少有点试图扮演看着金家父女不肯离开的酒保的角色。“强制停贷”的消息一出，立刻有人站出来替银行说话，说房子烂尾。这个纠纷是开发商和期房业主之间的纠纷，与银行无关，业主是向银行贷款买房的。这是两份合同，所以业主的房贷还是要还的，不能以房子未完工为由断供。简单来说，这些说法的意思就是:房子虽然没了，但你还是要还房贷。这种理论让我想起《水浒传》里金翠莲父女要跑的时候，酒保拦住了他们，鲁达问:“他是不是缺你的房钱？”小二怎么说的:“从来没有少过。但欠郑达官的典当钱，一定要落到小人头上！”看看这个逻辑，和现在业主“房子烂不烂都要还钱”的论调很像——你们之间不是我的事，是你欠的钱“落在我头上”，你得还！你不得不承认，这种说法很混乱，他遇到鲁达这种“莽撞的人”可能一时半会也反驳不了。情急之下，只能搞“强行劝说”:“伸开手指，扇服务员耳光，把血吐在服务员嘴里，然后再打他一拳，在前门打下两颗牙。”结果调酒师不会普及什么“落在我身上”之类的两个合同，而是“起来抽吧。”说实话，这可能是最令人沮丧的事情。但我是个作家，所以我得讲道理。所以我还是想说实话，为什么业主“被迫断供”可以是可怜的，而把事情搞成这样可以归咎于地产商和一些银行。注射毒品当《水浒传》读到金翠莲和郑屠的纷争时，我其实一直有一个疑问:他是一个多么大的财富，为什么这么大的一个家族要为金翠莲的钱而死？同理，我其实也不明白，为什么财大气粗的中国地产商，拿出空无数普通人家庭的“六个钱包”，居然会“资金链断裂”，修不好那些烂尾楼。事实上，正如许多暂停认罪公开信所反映的那样。其实目前很多期房楼盘都是烂尾。其实直接原因是开发商和银行在操作中违规，银行违规发放贷款。但开发商花大价钱预售，一路狂奔，走上了高风险的金融冒险之路。
以目前停工最严重的华中某市为例。在2014年开始的房地产浪潮中，该市大力推进“棚改货币化”，恒大等开发商异常激进，采取高周转的方式攻城略地。拿地、贷款、建房、销售、还款，以每半年一次的高速周转为一个周期。一个项目还没完工，甚至工期还没过半，开发商就可以拿着销售款，投资下一个项目。但在发放贷款的过程中，很多银行审核不严，缺乏监管，这就很容易让开发商把贷款拿出来，投入到这种扩张冒险中。的确，楼盘预售是让业主看着烂尾楼就交钱，房子还没住进去就开始还贷。虽然很精彩，但这不是我们的首创。很多国家也有房产预售。但预售实际上只是房地产市场的一个补充，需要银行谨慎操作，严格履行监管责任。比如在美国，买预售的房子，开发商首先要和买家达成意向书。通常，在开发商从银行获得建设贷款并正式开始建设之前，一半以上的公寓已经被预订。在建设过程中，买方初期支付的定金通常由第三方保管。开发商不是用这笔钱，而是必须用他积累的资本来完成项目，然后获得报酬。类似的制度在德国、日本、法国、加拿大等房地产业成熟的国家也有。客观地说，这种严格的监管过程本身就是房地产行业的“减速器”。在防止开发商寅吃卯粮，拿期房业主的钱的同时，有效遏制了房地产过热问题。相比之下，我国的房地产预售制度不仅执行较为普遍，监管也非常宽松。的确，在房地产企业处于起步阶段的特殊时期，这确实为拉动房地产发展，扩大商品房开发规模做出了巨大贡献。然而，随着房地产市场的发展，其问题暴露出来:为了加快跑马圈地，开发商很容易从期房业主那里拿到预付款。银行为了扩大业绩，在没有监管的情况下向开发商发放贷款。这些行为的本质是什么？实质上，开发商和银行是拿期房业主的毕生积蓄，拿他们的巨额利润去冒险。实质上，开发商和银行是拿期房业主的毕生积蓄，拿他们的巨额利润去冒险。实质上，开发商和银行是拿期房业主的毕生积蓄，拿他们的巨额利润去冒险。重要的事情说三遍。一旦发生信用危机，房企资金链断裂，高周转难以为继，期房被建成烂尾楼。开发商可以躺平甚至卷钱跑路。你可以在银行的棺材里要钱，说房子住不进去不关我的事。你必须支付抵押贷款。然而，期房业主却成了唯一的受害者——当开发商和银行过得这么好的时候，他们却从未获得任何利润，甚至不得不为推高的房价付出更多。现在他们赌博输了钱，业主却要为输的资本买单。世界上怎么会有这种不合理的事情？但是，业主们遇到的这种困境是真实存在的。虽然喊出“强制停贷”是相当有勇气的，但如果银行真的把这些业主告上法庭，在现行的法律体系下，业主们肯定会输掉这场官司，这意味着他们“个人破产”，个人征信会被打上不良记录，不能坐高铁，不能坐飞机，孩子上学、找工作、考公、参军。当然有人会说，没关系。在疫情和房贷的双重夹击下，很多烂尾楼业主可能吃不消。谁在乎那个？但问题是业主停贷危机会进一步蔓延。因为如果业主有现房，一旦破产，银行至少可以把房子收回拍卖。但是再快也不行。银行不能收回烂尾楼拍卖吧？这样的事情太多，会导致涉事银行坏账率快速上升。而这将损害把钱存在银行的无辜储户的利益——这又成了另一群“金翠莲”为“郑屠”的冒险买单的另一个故事。3至此，文章似乎可以写完了，但还是忍不住想多说两句。衡量一个社会是否实现了公平正义，最基本的标准是什么？在我看来，就是保证“权责对等，风险自担”——那些风险偏好较高的人，那些财大气粗，玩得起的人，社会应该允许他们承担风险。但前提是你必须用自己的钱去冒险，不要和玩不起也不想和你玩的人玩。就算你玩，也让他们给你买单。对于那些勤勤恳恳工作，一点一点积累生活资本，不想“危中求富”的“骆驼祥子”，社会应该给他们的血汗钱一个避风港。让他们知道自己的努力获得了基本的尊重。那种潮水来了就让地产商拿老百姓提前垫付的血汗钱去冒险，自己赢得利润，丢了烂摊子就让老百姓买单的想法，一定是最混蛋的。因为这就像是允许郑图白和金翠莲嫖娼，并要求她反手“抵押她的钱”，突破了最基本的人际关系底线。真正公平的社会不能允许老实人被这样欺负，至少不应该坐视老实人为那些冒险者背黑锅。这也是底线。山如群峰，浪如怒涛，山川如潼关路。望着西都城，我犹豫了。秦汉时期，所有的宫殿、宫殿都是接地的。兴，百姓遭殃；死亡，人民受苦。最后，我莫名其妙地想到了张的这首《山羊》。中国的房地产市场是繁荣还是衰退，这可能不是人所能控制的，但我认为我们应该确保的是对房奴们的一点照顾——他们已经为自己的房子贡献了“六个钱包”，已经透支了消费能力，下半辈子都在吃麸皮和蔬菜。
最起码，请不要让房奴为开发商和银行背上金融风险的子弹。至少不要让房地产行业变得“繁华，房奴吃亏”；死，房奴受苦”，好吗？我觉得开始做这个一点都不难。干脆停止或者至少严格规范期房预售制度。
